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昭通市小额贷款公司发展情况调查与思考 　　小额贷款公司是以服务“三农”和小微企业为宗旨、从事小额放贷活动的新型准金融业企业。作为不吸收公众存款的准金融机构，小额贷款公司是引导民间资本阳光化非常重要的一个渠道，也是金融市场的不可或缺的补充力量。为了全面了解昭通市小额贷款公司的经营发展情况，人行昭通中支课题组对昭通市辖的小额贷款公司经营发展情况进行了调查。 　　一、昭通市小额贷款公司基本情况 　　至2014年3月末，昭通市共有27家小额贷款公司挂牌并正常营业，实现了试点工作县区全覆盖，其中：昭阳区6家、鲁甸县2家、巧家县3家、盐津县2家、大关县2家、永善县2家、绥江县1家、镇雄县5家、彝良县1家、威信县2家、水富县1家；注册资本金11.91亿元，其中：注册资本金1亿元以下的小额贷款公司24家，注册资本金8.89亿元；注册资本金1亿元及1亿元以上的小额贷款公司3家，注册资本金3.02亿元。目前，以云南昭通交通运输集团公司为主发起人的昭通市昭阳区启民小额贷款有限责任公司正在积极申报中，该公司注册资本金为1亿元。 　　（一）小额贷款公司为小微企业和“三农”等贷款对象提供了金融支持 　　昭通市小额贷款公司的贷款对象多为通过银行贷款渠道不能完全满足贷款需求或难以获得银行贷款的小微企业、个体工商户和农户。尽管小额贷款公司的贷款利率比银行贷款利率高，但市场对小额贷款公司的资金需求非常旺盛。2013年全年，昭通市小额贷款公司累计发放贷款1085笔，累计发放贷款金额114284.50万元，其中：累计发放支农贷款908笔，贷款金额95847.80万元，占整个放贷金额的83.87%；对小企业发放贷款26笔，贷款金额4275.90万元，占整个放贷金额的3.74%；累计实现净利润3575.08万元。 　　至2014年3月末，昭通市小额贷款公司贷款余额117360.62万元，比年初增加8176.12万元，增长7.49%，其中：短期贷款余额115526.62万元，比年初增加8178.12万元，增长7.62%；中长期贷款余额1834万元，比年初减少2万元，下降0.11%。 　　昭通市小额贷款公司贷款中，个人贷款余额109113.62万元，比年初增加9116.12万元，增长9.12%，其中：个人经营性贷款余额97373.8万元，比年初增加6964.2万元，增长7.70%；个人消费贷款余额11739.82万元，比年初增加2151.92万元，增长22.44%。单位普通贷款余额8247万元，比年初减少940万元，下降10.23%。 　　昭通市小额贷款公司贷款余额占注册资本金的98.54%。目前，我市现有的27家小额贷款公司的贷款余额大多已达到可放贷资金的上限，基本上无钱可放贷，如：2014年1月份新开业的巧家堂琅小额贷款公司，3500万元的注册资金在一个月内就基本放完。 　　（二）缓解就业问题，上缴税金，为当地经济做出积极贡献 　　至2013年12月末，昭通市27家小额贷款公司从业人员304人，累计实现净利润3575.08万元，上缴各种税费1697万元。小额贷款公司的成立，在一定程度上缓解了当地的就业压力，大力地支持了区域经济的健康发展，为当地经济建设做出了积极的贡献。 　　（三）经营方式多样，适应能力比较强 　　针对小额贷款客户资金实力参差不齐的现状，昭通市小额贷款公司根据实际情况，创造性地开展工作，显示了很强的适应能力和生存能力。一是担保方式适应市场需要，方式灵活多样，有信用担保、不动产担保和股权担保等方式；二是还款方式多样。有一次借贷分期分次还本付息的方式（类似按揭贷款，可减轻客户的还款压力）、有分期付息，到期还本方式、有到期一次还本付息方式等；三是贷款种类适应市场需要，如为方便有些企业及时偿还银行到期贷款，小额贷款公司推出了“临时性周转贷款”，既减轻企业筹资压力，也减少企业筹资费用；四是针对个人消费贷款，可由其工作单位提供收入证明并以工作单位担保的方式进行放贷（贷款额度不超10万元）。 　　（四）小额贷款公司经营发展逐步规范 　　昭通市各小贷公司均建立了董事会领导下的总经理负责制，严格按照“三不得、三严禁”运作（“三不得”：不得吸收公众存款，不得超出人民银行基准利率的0.9至4倍发放贷款、支农贷款不低于50%，单笔贷款不得超资本净额5%；“三严禁”：严禁向股东及高管等关联方发放贷款，严禁账外经营，严禁对贷款客户在贷款利息之外以任何名义收取手续费、咨询费），各项工作逐步规范。 　　1.利率市场化并控制在法定范围之内。全市小额贷款公司年平均贷款利率为15.51%（最高利率未超过相关管理办法规定的上限――基准利率的4倍，下限不低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍）。 　　2.贷款用途和贷款结构比较合理。发放贷款的行业主要是涉农行业和