客户经理放款实务详解.doc

客户经理放款实务 第一部分 授信条件的落实 第二部分 取印、核保和合同的填写 第三部分 放款资料的提供 第四部分 档案管理 第一部分 授信条件的落实 资产业务在相当长的一个时间内，还会是国内银行的主要收入来源，授信业务还是大部分公司条线客户经理的主要业务。要做授信业务就要放款，那么放款前，客户经理第一步应该做什么呢？ 一、低风险业务 客户经理放款前，首先要判断自己放款的业务是高风险授信业务还是低风险授信业务，高风险授信业务要经评审通报进行授信，低风险业务可能就可以直接放款（部分业务除外）。 （一）低风险业务的定义 “标准化质物质押和担保类”指以我行接受的标准化质物、标准化担保方式给予公司类客户办理质押、担保方式项下的无风险敞口授信。 （二）标准化质物的具体形式 1、 缴存足额保证金； 2、存入本行的本、外币定期存款； 3、财政部发行的国债质押，包括我行代理销售的99 年（含）以后凭证式国债、国家重点工程建设债券； 4、银行本票、银行承兑汇票【限金融机构票据交易授信额度内】； 5、 信用证项下正点单据押汇和贴现（含交单后出口一票通）【限金融机构代理行授信额度内】； 6、我行指定为议付行并经开证行确认付款的延期付款国内跟单信用证议付【限金融机构代理行授信额度内和我行一级分行】； 7、 银行承兑汇票贴现和票据置换【限金融机构票据交易授信额度内】； 8、 购买的本行理财计划（含结构性存款）中，规定可以用于质押的理财资金，且质押率符合有关业务管理规定。 （三）标准化质物的说明 1、标准化质物与所担保授信存在币种错配的，应符合我行关于适用质押率的相应规定； 2、 信用证溢短装条款下按溢装最大值计算敞口； 3、以我行界定的“标准化质物质押和担保类”方式办理的授信，授信额本息及费用的合计金额一般控制在质物至授信到期日本息合计金额内。 （四）标准化担保的具体形式 1、国内银行开立的无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的保函或备用信用证【限金融机构同业担保授信额度内】； 2、 国外金融机构开立的无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的保函或备用信用证【限金融机构代理行授信额度内】。 二、授信审批书 如果你办理的高风险授信业务，评审有权人最终会出具一份授信审批书，也就是我们常说的批复。你要落实授信审批书的要求，就要授信了解授信审批书的内容。 （一）授信审批书要素 授信方案由以下要素组成：1、受信人；2、授信品种；3、敞口类型；4、循环类型；5、授信金额；6、授信币种；7、授信币种选择；8、授信利率、费率；9、授信期限；10、偿还方式；11、还款安排；12、额度分割；13、授信用途；14、与历史授信关系；15、担保方式；16、授信方案补充；17、授信启用条件；18、放款前提条件；19、授信期内需执行条件；20、关键操作设定；21、其他特别要求；22、提请关注事项。 1、授信启用条件是指目前尚未具备或达到、在签订授信合同时必须具备或达到的条件，如取得政府许可、获得授权、完成增资等。授信启用条件未达到时，经营机构不得对外签订授信合同。 2、放款前提条件是指发放具体授信时必须具备或达到的条件，如担保措施落实、资本金到位、符合特定抵质押率等。放款前提条件未达到时，经营机构不得发放具体授信。 3、授信期内需执行条件是指授信期内需执行的条件，如资金监管、抵押率控制、追加担保等。授信期内需执行条件属时点性的应明确条件落实的时限，属时期性的应明确达到条件的时期，未明确的，时点性条件默认为贷款到期前完成，时期性条件默认为整个授信存续期均必须达到。 4、关键流程设定是指对授信业务叙做过程中的关键操作流程进行设定。关键操作流程设定的内容可以是授信启用和放款前的，也可以是授信期内的，分别作为授信启用条件、放款前提条件和授信期内需执行条件的一部分。经营机构应严格按关键流程设定的要求叙做授信业务。 5、其他特别要求。无法归入授信启用条件、放款前提条件、授信期内需执行条件的其他条件归入“其他特别要求”。经营机构在叙做授信业务时，须满足“其他特别要求”提出的要求。 6、提请关注事项。对不属于必须执行但需提请经营机构关注的事项，归入“提请关注事项”。“提请关注事项”对经营机构没有强制执行力，不影响授信业务的叙做。 （二）审批书的默认规则 授信审批书对于符合默认规则的事宜，无需在审批书中予以表述。审批书的默认规则如下： 1、审批书未提出特别要求的，其他授信叙做和管理的各项事宜均应按我行制度执行。 2、审批书未提出特别要求的，所有担保措施必须在放款前依法办妥手续。 （三）审批书的期限 审批书自签发之日起六个月内有效，在该有效期内，经营机构可以依据审批书的要求对外签订授信合同启用授信，授信启用后，审批书一直有效至授信结清终止。 （四）审批书的修