信息经济学第五章逆向选择与道德风险要点.ppt

假设消费者收入为W，出现意外时，损失为d，正常出现意外的概率为p。消费者可以通过投保来使自己出现意外时得到保障。 又假设保险公司以预期的损失d ×p＝a来收取保险费，使消费者得到全额赔偿。 这时，消费者由于道德风险的存在，其出现意外的概率从p变为q，且q p。 如果保险公司按a来收取保险费的话，将导致损失为d × （q－p），保险公司无法长期生存。 二、例题分析 例题1：个人财产保险的道德风险 假设你现在有一部彩色电视机，市场价值为3000元。你到保险公司投保家庭财产险，保险公司规定凡家用电器投保后当年购买的赔付率为95%，次年以上为90%。假设电视机有毛病后正常维修成本为150元，C为分摊到电视机上的保险成本，而你对新电视机的福利评价为200元。假设这部电视机使用两年后损坏了，你面临下列选择： 电视机不被偷而拿去维修的预期福利收益为： 3000－150－C=2850－C 电视机不拿去维修而被偷窃的预期福利收益为： 3000×90%＋200－C=2900－C 后一种选择比前一种选择的预期福利收益高出了50元，因而有动力让小偷将电视偷去。这种动力构成对保险公司的道德风险。