保险基本原则近因原则等.pptVIP

案例 5 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车 (后经交警裁定:大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。 公司员工小张和小李受了重伤，立即被送入附近医院急救。小张因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。小李在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。 事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到:小张向来身体健康，而小李则患心脏病多年。 保险公司应当如何理赔？ 案例 6 团体人身意外伤害保险的被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌，某日不慎跌倒致使上臂肌肉破裂，后伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。 被保险人死亡的近因是什么？属于哪种情况？ 二、损失补偿原则的基本内容 （一）保险人履行损失赔偿责任的限度 （二）被保险人请求损失赔偿的条件 （三）损失赔偿方式 （二）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （三）损失赔偿方式 1.第一损失（危险）赔偿方式。 即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额﹥保险金额时，赔偿金额=保险金额 * 第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则 代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 * 坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 * 二、代位求偿的形式 权利代位 物上代位 * （一）权利代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 * 1.代位追偿权产生的条件 （1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 * 1.代位追偿权产生的条件 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 * 1.代位追偿权产生的条件 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。 * 2.保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 * 3.保险人取得代位追偿权的方式 一般有两种， 一是法定方式， 即权益的取得无须经过任何人的确认； 二是约定方式， 即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。 我国《保险法》第45条的规定属于此种方式。 * 虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国《保险法》第46条的规定。(由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。) * 4.代位追偿的对象及其限制 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 * 4.代位追偿的对象及其限制 通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： （1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。 （2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任