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 第九章 保险市场与保险监管 第一节 保险市场 第二节 保险监管概述 第三节 保险监管的主要内容 【本章提要】保险市场是保险商品交易关系的总和。保险监管是指保险监管机构依法对保险市场的构成要素及其行为进行监督管理，以促进保险业持续健康发展。 本章主要内容与要求： ●了解我国保险市场发展现状； ●认识保险市场需求与供给及其影响因素； ●了解保险人的组织形式与保险中介人类型； ●认识保险监管的必要性与监管目标； ●认识和理解保险监管的主要内容。 第一节 保险市场 一、保险市场及其分类 传统的保险市场是以保险中介人为媒介的具有固定交易场所和稳定交易行为模式的保险业务经营场所，如英国劳合社。现代意义上的保险市场是由市场主体——保险供给方、需求方、中介人和客体 ——保险商品及服务以及第三方——保险监管者所构成的保险交换关系的总和。保险商品是一种无形商品，具有一般市场的构成要素，体现市场供求关系，遵循市场经济规律。 依据不同的标准，保险市场可作不同的划分。 （1）根据交易标的不同，保险市场分为财产保险市场与人身保险市场。 （2）根据合同关系和保障对象的不同，保险市场分为原保险市场和再保险市场。 （3）根据业务涉及地域的不同，保险市场分为国内保险市场和国际保险市场。 （4）根据市场结构的不同，保险市场分为完全竞争型保险市场、完全垄断型保险市场、寡头垄断型保险市场和垄断竞争型保险市场。 在当今世界，垄断竞争型保险市场介于寡头垄断型保险市场与完全竞争型保险市场之间，大中小保险公司并存，有垄断也有竞争，是保险市场的主流模式。 2013年我国保险市场财产险公司64家（中资43、外资21），市场集中度CR4占69.4%（人保34.4%、平安17.8%、太保12.6%、中华4.6%），寿险公司71家（中资43、外资28），市场集中度CR4占62.5% （国寿30.4%、平安13.6%、新华9.6%、太保8.9%）。 根据产业组织理论的代表人物美国经济学家贝恩对市场结构的分类，我国产险和寿险市场结构已从寡占Ⅱ型（75%≤CR4＜85%）下降到寡占Ⅲ型（50%≤CR4＜75%），垄断程度有所降低。与发达国家保险市场集中度相比，如英国CR4为57％，德国CR4为38％，我国保险市场集中度仍然偏高。 2013年我国保险市场中外资业务结构比较：中资保险公司（85家）保费占96%；外资保险公司(49家)保费占4%。外资保险公司主要集中在上海（15%, 2013）、北京(12.2%,2011）广东(7%, 2011)等地。 二、保险需求与保险供给 （一）保险需求 保险需求是指在一定的社会经济条件下，社会经济组织及个人对保险经济保障的需要量。市场上的保险需求指有保费支付能力的有效需求。 保险需求的影响因素： （1）风险因素。保险需求总量与风险程度成正比，风险程度越高，范围越广，保险需求的总量就越大。 （2）消费者收入水平。经济基础决定保险需求，保险需求随经济发展和消费者收入水平的提高而不断提高。 （3）费率因素。在其它条件一定的情况下，保险需求与费率成反比，费率越高，需求越小；费率越低，需求越大。 （4）相关商品的价格及利息率。当保险费率不变，而与其相关的商品价格或利率变动时，保险需求随之发生变化。例如，汽车价格下降会引起汽车需求量增加，从而引起汽车保险需求扩大；人寿保 险在一定程度上是储蓄的替代品，当储蓄利率下降时，带有储蓄性或投资性的寿险产品需求可能相应增加。 （5）人文社会环境因素。①文化传统与风险意识影响人们的保险意识及需求。②人口总量、结构（年龄、职业、文化程度等）对人身保险需求产生不同程度的影响。③法规制度与社会信用体系的健全程度影响到责任保险和信用保证保险的需求程度。 （6）政策因素。国家的税优、补贴等政策会影响到农业保险、出口信用保险、寿险、养老年金保 险等保险的需求。 （二）保险供给 保险供给是指保险业为社会提供的保险产品总量，它可以用保险市场的承保能力来度量。市场上的实际保险供给用各保险公司承保的保险金额总额度量。 影响保险供给的因素： （1）保险公司资本额。保险公司资本金的多少反映了其规模及其承保能力。资本金与保险供给能力呈正相关