社区银行研究及我国的借鉴.pdfVIP

论文提要 论文提要 一、选题背景 一、选题背景 美国有 7000 多家社区银行活跃在其经济体系中。即使在银行业兼并收购的 浪潮中，每年也有众多的社区银行成立。从 2000 年初到 2005 年底，美国大约有 700 多家新的社区银行成立，年均 120 家。社区银行为美国社区和中小企业的发 展做出了重要的贡献。2006 年 3 月，美联储主席本·伯南克在美国独立社区银 行家会议上说：“社区银行表现相当强劲：资产收益率与资本收益率稳稳地高于 历史最好业绩时的基准；净利差仍然比大银行要高；资本充足率非常高。社区银 行将始终成为美国经济一个充满活力和勇于创新的行业。” 而在我国银行业体系中，近几年四大国有商业银行全面撤并基层网点，股份 制商业银行以经济发达地区和城市为中心，地区性金融机构经营水平差异较大。 现有的银行体系对大企业集团和中高端客户争抢激烈，而对中小企业和一般居民 服务不足，融资难成为困扰我国中小企业发展的严重问题。2005年10月，在“第 一届东亚促进中小企业发展与投资高层研讨会”上吴晓灵表示：“央行将积极推 动股份制小银行制度创新及建立社区银行，充分发挥这些股份制银行和社区银行 立足当地、贴近社区、贴近借款人的作用，更好地为中小企业服务。” 正是在这样的背景下，本文选择社区银行作为研究的方向。通过研究美国等 发达国家的社区银行，探究其发展状况、经营模式以及制度环境，并对我国的银 行业现状进行分析，以期对我国如何发展社区银行提供思路。 二、研究方法与逻辑架构 二、研究方法与逻辑架构 1、研究方法 1、研究方法 本文采用定性分析为主，定量分析为辅的研究方法。在研究社区银行的基本 理论和我国银行业的现实情况时，主要采用定性分析方法；研究美国社区银行和 我国中小企业融资困境时，用数据说明问题。在社区银行在金融体系中的作用， 以及社区银行市场定位等问题上，采用理论与案例相结合的研究方法。 1 论文提要 2、逻辑架构 2、逻辑架构 本文按照提出问题、分析问题和探讨解决问题的思路展开，具体内容如下： 第一章首先界定了社区银行的基本概念，阐述了 “关系型融资”是社区银行 的核心特点，并对国内外社区银行的研究文献进行回顾。 第二章提出问题。无论在金融理论上，还是在实际经济中，社区银行都具有 很重要的作用。这也是国内外众多学者重视对社区银行的研究，以及本文研究社 区银行的原因。 第三章、第四章分析问题。第三章从横向的角度，分析了主要发达国家的社 区银行状况。第四章从纵向的角度，深入地分析在经营管理中，社区银行有别于 大银行的特点。 第五章、第六章解决问题。第五章阐述了我国目前发展社区银行的必要性和 可行性。第六章基于前面的分析，对我国成立社区银行给出具体的政策建议。 三、主要观点及结论 三、主要观点及结论 1、关系型融资是社区银行的核心特点。关系型融资是指金融机构的贷款决 策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于贷款企业及其业主的相关 信息。这些信息不仅涉及企业的财务和经营状况，还包含了许多有关企业行为、 信誉以及业主个人能力、品行的信息。社区银行的其他特点都基于这一核心特点 之上。 2、美国社区银行发展非常成功，这与美国良好的制度环境密切相关：包括 健全的法律体系，如 《社区再投资法》、《小企业法》等为社区银行的生存定位提 供了法律保障；完善的存款保险制度；以及社区银行内部控制和政府相关部门的 专职监管相结合的严格监管体系。 3、社区银行能够降低银行与客户间的信息不对称，从而降低贷款的信用风 险；但是依赖所在地区的经济状况会带来系统性风险。社区银行的资金来源是核 心存款，业务主要集中在传统贷款，目标客户对社区银行的依赖性较高。因此无 论在资产还是负债方面，其利率风险程度都低于大银行。在信贷决策过程中，社 区银行依赖“软信息”，人为的评估和判断很重要，这会增加银行的操作风险。 4、我国银行业结构存在着大银行比重过高，中小银行与大银行定位趋同以 及基层金融缺乏的问题；我国中小企业发展迅速，但融资渠道不畅通；居民金融 资产逐年增加，各种金融需求越来越旺盛。这些都迫切需要社区银行来改变目前