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我国国有商业银行信贷行为研究 (摘要) 硕士研究生： 许奇挺 指导教师： 王世英教授 随着我国金融体制改革的深入，国有银行的商业化转轨以及商业银行资产负 债比例管理的实施，国有商业银行信贷里现出紧缩的特点，这种状况在1998年之 后表现的尤为突出。尽管在此期间中央银行曾多次下调利率，并出台多项指导性 政策措施，但国有商业银行对此并没有引起足够的重视。由于银行信贷与国民经 济、产业结构、区域发展战略息息相关，信贷紧缩得到了各部门的广泛关注。目 前，理论界对这种现象有两种不同的解释：一种观点认为是国有商业银行规避风 险而采取的理性行为，这与我国国有商业银行市场化改革方向是一致的；另一种 观点认为是国有商业银行过于谨慎而导致的惜贷行为。观点上的分歧使的对其进 ≮韵胬略晤论士韵研舞最褥曼膏必要r莒前我嚣对商业银{瑚信贷研究主要集中宏 观层面上。根据契约经济学理论，市场化的信贷行为是一利，合约行为，市场化的 信贷合约行为应以预期收益晟大化、保证信贷资产的流动性和安全性为基本准则。 根据这一理论观点，我国国有商业银行的信贷行为只能称的上是“形式合约行为” (这里不考虑计划经济时期的信贷行为，计划经济时期的信贷行为是指令性的， 而且国有银行还是专业银行，本文研究的是自1995年我国商业银行法出台之后信 贷行为)，形式合约行为是指信贷合约虽具形式，但签约行为却不一定是市场化的 (表现在国有商业银行与企业行为的非理性)，信贷合约的可信差性，当发生违约 行为时，事实上也给法院的判决与执行带来困难，形成巨大的社会成本。不过， 与计划经济时期的“指令性行为”相比已经发生了根本性的转变。形式性合约只 能导致国有商业银行的短期理性，即过度的考虑当前的风险规避，忽略了银行的 收益，也没有前瞻性地认识今后的风险集中问题。其危害性已成共识。 为了促使国有商业银行信贷合约从“形式性合约行为”向“实质性合约行为” 转化，需要对目前我国国有商业锻行的信贷行为进行微观层次上的理论研究，揭 示影响信贷行为的各种因素，了解备利，因素如何起作用。另一方面，从务实角度 Abstract Inthefirst definetheloanbehaviorofcommercial paper chapter,this banksas kindofcontractunderthemarket some condition，thenprovides itsfive a academicdeducfion premises．Furthermore．itperforms a marketstructure termsof econometricallyby monopolized model，in bothfreeinterestrateandconstrictedinterested which rate，from conclusionisdrawn loan invarious that，alSO by rationingtheory proved willbe to thereis contract information，loan aspects，if complete