我国网络保险及问题研究.pdf

论文摘要 经过十几年的艰苦谈判，中国与包括美国在内的世界各国就加入 世界贸易组织达成了共识和协议，中国加入世界贸易组织已为时不 远。可以预见，在今后几年内，会有众多的外国保险公司进入中国， 中国保险市场全面对外开发的格局将形成，而由此带来的竞争将进入 白热化。 面对着实力强大、技术先进、资金雄厚，具有多年从业经验的外 国保险公司抢滩中国市场，市场竞争将日益激烈，研究网络保险及其 对中国保险业发展所起的作用已经成为当务之急。当前，我国网络保 险的研究尚处于起步阶段，对网络保险的理论性和中国网络保险发展 趋势进行探讨的文章甚少。鉴于此，本文试图通过对网络保险的理论 性和中国发展网络保险将遇到的问题进行分析，寻找一条适合中国保 险公司发展网络保险的途径，构建和探索一套符合中国国情的网络保 险理论体系，并希望以此促进保险公司发展网络保险行为的科学合理 性，使其实践具有理论指导，同时也希望本文达到促进中国保险市场 健康发展的目的。 全文共分为四个部分论述： 一、网络保睑概述 网络保险是指保险公司和保险中介机构以信息技术为基础，以互 联网络为主要渠道来支持公司销售保险产品、提供咨询服务的经济行 为。从本质而言，网络保险是一种全新的保险销售方式和渠道，同时 也是一种全新的经营理念和管理模式。它在对原有的经纪入或代理入 销售保险模式产生冲击的同时，也在影响着保险的其它方面，如保险 公司的内部管理、保险公司的竞争策略等。 网络保险是随着电子商务的兴起而产生的，它是电子商务在保险 领域的具体应用。所谓电子商务，简单的说，就是利用鼹络进行商务 经济活动。在国外电子商务迅猛发展的同时，国外网络保险发展也相 应的取得了显著的成绩，究其原因，主要有以下几点：l降低成本；2、 理性投保，广泛选择；3、减少风险；4、全时、迅速、个性化的专业 服务；5、保护隐私；6、信息支持；7、促进创新；8、加快了金融业 混业经营，提升了保险公司的竞争力。 我国网络保险的发展还刚刚起步，现在主要是利用网络为客户和 大众提供保险咨询和宣传保险知识，离真正意义的网络保险还有距 离，但国内各保险公司对发展网络保险还是比较积极的，相信我国阿 络保险会得到较快的发展。希望我国在发展网络保险时，能够与我国 国情相结合，在充分利用网络保险优势的同时，努力克服网络保险带 来的负面效应，例如：网络保险造成的信用风险，以及对技术的过分 依赖等。 二、一终保玲的经济学分析 从经济学的角度对网络保险进行分析，本文认为，网络保险能够 快速发展，并在现有保险销售方式中取得一席之地，主要原因在于网 络保险降低了保险销售过程中的交易费用。本章从理论上运用科斯的 交易成本理论和从美国网络保险发展的实证上证明了上述观点。在论 证了网络保险降低交易费用的基础上，本章进一步对保险公司发展网 络保险所获得的收益和付出的成本进行比较，从而证明发展网络保险 是可以盈利的。 本章还论述了网络保险取得成功的另一个原因，即：低价格高质 量的服务。低价高质的服务是保险公司所追求的服务目标，也是留住 客户和投保人的根本。网络保险低成本的优势和不间断、互动及人性 化的服务，满足了客户需求，达到了保险公司的服务目标。 最后，在对网络保险进行经济学分析的基础上，结合国外保险公 司发展网络保险的实际情况，提出了几点总结：一、网络保险将加剧 保险公司的竞争；二、网络保险将给传统经纪人制度带来冲击和机遇； 三、网络保险将给投保人带来的利益。 三、曩警保■过藿中出曩的几个闩曩 第三章针对世界各国在发展网络保险中所普遍遇到的几个问题进 行了论述。分别是：l、网络保险的信息安全性问题；2、网络保险过 程中所带来的法律问题；3、网络保险的监管问题。 网络保险的信息安全性问题是指电子商务过程中存在一定的安全 2 隐患，主要有：l、系统中断一一破坏系统的有效性：2、信息被窃听一一 破坏系统的机密性：3、信息被篡改一一破坏系统的完整性：4、信息 被伪造～一破坏系统的可靠性、真实性；5、对交易行为进行抵赖一一 要求系统具备审查能力；6、黑客攻击。这六个方面的安全隐患给电 子商务和网络保险的发展带来了巨大的威胁，为了克服这些安全隐 患，人们提出了一整套安全网络保险的技术机制，这些安全机制的主 要技术有：防火墙技术、加解密技术、数字签名技术、身