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我国P2P网络借贷平台发展研究 内容提要： P2P产生于网络技术的发展，在小额信贷方面是对英文名称“Peer-to-peer Lending”的简单概括。P2P 网络借贷平台基本上是连接小额资金借贷双方的第三方网络服务平台，是一种新型的“互联网+”与小额信贷相结合的金融创新模式，是一种新型互联网创新的借贷形式。自2007年P2P网络借贷模式传入我国以来，由于其操作简便、方式灵活等特点而得到了快速发展。 本文主要对目前我国P2P平台发展状况和基本的运行情况进行分析，并表明其在我国经济发展中存在的合理性和必要性。但作为一种新型的互联网金融创新，P2P网络借贷平台在我国的发展面临着诸多法律法规的漏洞与监管部门的缺乏以及信用体系不健全的阻碍，并且已经暴露出多起信用风险和操作风险等问题，行业有待进一步整合。监管部门必须建立对P2P行业进行监督和管理，防范其歪曲发展从而引发的金融风险，商业银行等金融机构也要抓住机遇，积极参与到P2P网贷模式中来。 主题词：P2P平台；网络借贷；平台特点；金融监管 目录 引言 1 1 P2P网络借贷平台的概述 1 1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程 1 1.2　P2P网络借贷平台几种主要运营模式 2 2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析 3 2.1　我国P2P网络借贷平台发展的状况 3 2.2　我国P2P网络借贷平台发展的必要性 3 3 P2P网络借贷平台在发展中存在的相关问题 4 3.1　缺乏必要的法律规范和监管 4 3.2　行业内公司数量众多，良莠不齐 5 3.3　信用评价体系不健全，易发生信用风险 5 3.4　平台运作机制存在问题，易发生操作风险 5 3.5　存在洗钱风险 5 4 提出我国P2P借贷平台发展的建议 6 4.1　赋予P2P借贷法律地位，以负面清单的方式明确政策底线 6 4.2 建立健全监控评价体系，防范平台风险 6 4.3　引导现有大型商业银行参与P2P平台运营 7 4.4　加快利率市场化的改革步伐 7 结　　语 9 参考文献: 10 我国P2P网络借贷平台发展研究 引　言 近年来，随着互联网与金融的结合，国内外创新出一种新兴的互联网借贷贷模式--P2P（peer to peer lending）网络借贷平台，又称“人人贷”。在此平台下，借款人与贷款人经过网上注册认证后，通过P2P网络借贷平台的对接，在网上实现借贷合约的谈判，审核，签约，资金的划转，以及还款等一系类过程。P2P网络借贷的参与者主要有借款人、贷款人、平台中介机构、第三方机构（担保机构、征信机构、支付机构等）。由于其操作便捷，收益率较高，贷款期限灵活等特点，P2P网络借贷平台在其出现之初就收到了全球范围内借贷方的青睐，并得到迅猛发展，表现出强大的生命力。 P2P借贷平台突破了以往金融机构借贷要求繁杂的限制，缓解了我国中小微企业以及个人贷款融资难、融资贵的问题。但是，由于当前我国对于P2P的监管尚不健全，随着其交易规模的日益扩大，所暴露出来的问题也越来越突出，风险也在与日俱增。目前，许多专家、学者也对P2P发展的模式和交易风险存在着很大的争议，对于加强P2P监管的呼声也越来越高。虽然互联网金融基本法细则仍没有公布实施，但是监管强度已初现日前。央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》又被称为互联网金融的基本法则，尽管监管细则还没有完全公布，但是许多P2P平台已经自动向监管方向靠拢，并且提出了自我规范的方法。 本文通过对我国P2P网络借贷平台发展研究，认为P2P网贷有其合理性和必要性，通过积极地引导和规范，P2P网络借贷平台会逐步的朝着理性的方向发展。 １ P2P网络借贷平台的概述 1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程 P2P借贷平台的主要服务对象是金额小、期限短的资金余缺者，主要用于短期、小额商业资金的周转。它跨越了商业银行这一传统借贷媒介，实质上是在互联网大发展的背景下，金融的一种脱媒体现。目前众多的借贷平台虽然各具特点，但基本运营原理都是大同小异，其一般流程如下： 第一步:借款人在网站上进行实名注册，提出贷款申请； 第二步:平台的信贷员对借款人尽职调查，将借款人的相关信息传至平台的数据系统进行分析，做出信用评价； 第三步:通过审核后，借款人在网站上发布个人或企业的借款金额，还款期限，借款用途等信息，并明确自己所能承受的利率范围。同时平台向贷款人提供尽职调查的相关内容和证明； 第四步：贷款人根据平台所提供的信息，衡量此项贷款的风险和收益，借贷双方自由 竞价，或在平台撮合下达成贷款意向； 第五步:签订电子合同，资金由第三方结算平台结算，借款人到期偿还本息。 1.2　P2P网络借贷平台几种主要运营模式 P2P网络借贷平台的最主要特点是它将互联网技术引用到传统的借贷之中，以第三方的角色为借贷双方牵