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零售信贷业务制度培训 二O一四年十月 六、房贷新增 消费类业务 01 02 03 贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，由信贷员和贷后管理岗共同负责贷后检查工作。 检查时要做好贷后检查记录。首次贷后检查必须由管户信贷员进行现场检查，日常贷后检查可由贷后管理岗代为进行。 小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统等。 一、贷后管理-小额（制度P47-49） 贷后管理及其他 01 02 03 贷后首期检查：在贷款发放后一周到1个月之间，信贷员应到客户生产经营现场进行贷后首期检查，完成检查报告。 贷后常规检查：在贷款有效期内，借款人能按期归还贷款本息的，信贷员和贷后管理岗均可对客户进行贷后常规检查，原则上每季度进行一次电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成检查报告； 贷后特别检查：对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与二级支行小额贷款业务主管或贷后管理岗一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。 常规抽查 特别检查 房贷 贷款行风险管理岗对于当前还款正常的存量贷款，应按照每季度不低于一次的频率，抽查具备一定特征（具体特征根据业务实际情况选择。例如：借款人有多笔贷款，或近一年逾期超过3次）的业务，进行现场或非现场检查， 贷款行对于逾期超过10天的存量贷款，除按本办法规定进行催收外，风险管理岗、客户经理还应逐笔进行现场检查， 一、贷后管理-消费（制度P71-72） 贷后管理及其他 贷款检查工作由客户经理和风险管理岗共同承担。检查应形成《个人消费贷款贷后检查报告》，经贷款行业务主管审核通过后，留存纸质档案与系统记录。 日常检查 额度年度 检查 额度类 日常检查包括现场检查和非现场检查。对于额度下已支用贷款发生逾期、挪用等违约情况的客户，客户经理应逐笔进行非现场检查，并视情况由风险管理岗、客户经理进行现场检查。对于正常类贷款，风险管理岗应按《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务日常监管理工作规范（试行）》（见邮银办发〔2012〕352号）要求进行抽查。 贷款行应对已生效额度进行年检，年检频率为一年一次。年检可每年定期集中开展，也可根据授信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额度生效后一年内及时开展。 一、贷后管理-消费（制度P113-115） 贷后管理及其他 额度类消费贷款额度生效后，客户经理和风险管理岗须开展日常检查，检查结果应记录于《中国邮政储蓄银行个人消费贷款贷后检查报告》，并经消费信贷业务业务主管复核。 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 01 小额业务 02 消费类业务 03 贷后管理及其他 主要内容 新型农业经营主体 农业产业链 农业 农民 一、小额业务的组成 我行小额贷款业务现由两大部分组成，即传统小额业务（商户小额和农户小额）小额新产品业务（再就业小额担保贷款、奶业产业基地贷款、烟农小额贷款、农场职工小额贷款、农村优质青年贷款、农村土地收益保证贷款、农机公司+农户、家庭农场/专业大户贷款、合作社贷款） 小额业务 准入与授权管理 贷款额度、期限、利率及还款方式 业务流程 贷款管理 内部管理 操作规程 岗位与人员 贷款产品、条件和贷款用途 小额业务 宣传与营销 咨询受理 授信调查 审查与审批 发放与回收 贷款管理 二、制度框架 企业法人 正式职工 农户 法人保证人符合我行公司贷款或小企业贷款准入条件的，可直接按照公司贷款或小企业贷款的相关授信原则，核定其授信额度用于担保；其他情况的法人保证人，均须由总行或经总行授权的一级分行准入并核定其可担保额度。 保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元，保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。 保证人为农户的，其所担保的债权金额最高为其年收入金额；保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额，保证人其他对外担保余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。 小额业务 三、保证人担保能力考核（制度P11-12） 每笔保证贷款应至少有1名保证人，保证人所担保的债权金额与其年收入挂钩，且所有保证人的担保能力之和应覆盖贷款本金，保证人的担保能力与其年收入之间的关系为： 商户 农户 对于商户小额贷款：以借款人获得我行贷款后的资产负债数据为准，服务行业客户资产负债率不得超过70%，其他行业不得超过50%。（制度P16） 对于农户小额贷款