第三章汽车消费贷款教案分析.ppt

第一节 个人消费贷款概述 一、个人消费贷款概念 二、个人消费贷款特点 三、个人消费贷款的风险 四、个人信用征信 一、个人消费贷款概念 消费信贷，又称消费者贷款，是指授信机构对消费者个人发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属于对消费的融资。 ※二、个人消费贷款特点 1、以分期付款偿还方式为主 2、贷款期限长 3、对利率变化的敏感性低 4、消费贷款的发展受文化传统影响很大 5、经济周期的影响大 6、银行需要获得个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾 7、个人信用消费者在银行的信用交易中处于弱者的地位 8、个人消费贷款的竞争主要是服务品质和风险控制能力的竞争 三、个人消费贷款的风险 ※风险因素： 1、借款人的信用风险 2、借款人的支付风险 3、欺诈风险风险因素 4、抵押物的风险 5、法律风险 6、利率风险 7、流动性风险 四、个人信用征信 1、个人信用征信概念 2、个人信用征信体系的运作 3、个人信用报告的内容 1、个人信用征信概念 个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构的能反映个人偿债意愿的信息集中到一个或若干的数据库中，让授信机构在决策时方便、快捷的获取完整、真实的信息，从而大大的节约交易费用。 包括对个人信用信息的采集、利用、提供和管理。 2、个人信用征信体系的运作 个人信用征信体系构成： 征信机构 信息提供者 信息使用者 消费者 3、个人信用报告的内容 个人信用信息通常包括三大类：个人基本资料、个人银行信用、个人社会信用和特别纪录。 个人信用报告的内容： 1）身份信息 2）信用信息 3）公共记录信息 4）查询纪录 4、消费贷款风险的防范 1、完善相应的法律体系 2、建立银行内部消费信贷的风险管理体系 3、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。 4、进一步完善消费贷款的担保制度。 5、把个人消费贷款与保险结合起来。 6、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。 人民银行应加快利率市场化进程 对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。 实施提前还款罚息制。  引导案例 小李和小王是一对新婚不久的“80后”小夫妻，最近他们正打算选择贷款的方式买辆车。究竟选择哪种贷款途径既划算又适合小两口的实际情况，成了他们最关心的问题，近日在电视和各大网络上的一则一汽-大众“0”利率的广告引起了他们的注意。 引导案例 按照广告的提示，记者跟随他们一起来到了北京亚运村附近的一家一汽-大众4S店进行咨询。这家店的市场经理向小李夫妇详细介绍了此次专案：一汽-大众在全国范围内推出全系车型“0”利率车贷专案。此外，凡是购买迈腾全系车型的消费者还可以享受到只花1元即可购买保险的双重惊喜；而购买速腾全系车型的消费者则可以在“0”利率车贷专案和“1元车险”服务中任选一种。 引导案例 针对小李夫妇的情况，经销商给出的车贷专案也很理想：以市场指导价为138?800元的速腾1.6手动时尚型为例，建议选择1年贷款期，即可享受零利率。那么，最低首付30%车款(41?640元)，剩余的97160元分摊到12个月的月还款额为8096元。这对一个小家庭来说无疑是非常划算的，这样等于是跟银行贷了款，还不用付利息。小李夫妇觉得这套专案很适合自己，马上就签约了。 一、汽车贷款 指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。 贷款人 指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。 自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车； 商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车； 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 负责提供汽车消费信贷所需资金。 负责对贷款客户资格终审。 负责贷款购车本息的核算。 负责监督，催促客户按期还款。 负责汽车消费信贷的宣传工作。 经销商汽车消费贷款业务的流程 1、客户咨询 2、客户决定购买 3、复审 4、与银行交换意见 5、交首付款 6、客户选定车型 7、签订购车合同书 8、公证办理保险 9、终审 10、办理银行贷款 11、车辆上牌 12、给客户交车 服务部代客户办理车辆上牌手续后，应留下购车发票、车辆购置费发票、车辆合格和行驶证的复印件，然后向客户交车。 13、建立客户档案 汽车消费信贷风险 汽车消费信贷风险是指由于借款人（购车人）不能履行或不能全部履行合同而给汽车消费信贷机构造成的风险。 一、我国汽车消费信贷风险形成的原因