第三章保险的基本原则分析报告.pptVIP

(5)代位追偿的对象 代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事责任的第三者，它可以是法人或自然人。 我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 三）物上代位 1)、含义： 指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额赔付保险金之后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。又称所有权代位。 推定全损： 指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者保险标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。 台风“圣帕”掀巨浪 物上代位二 (2)物上代位的实现形式：委付 委付： 指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险 人按照保险金额全数赔偿的行为。 (3)委付成立的要件 保险标的推定全损； 被保险人向保险人提出； 被保险人须就保险标的的全部进行委付； 委付不得附有条件； 委付须经保险人同意。 （二）重复保险分摊原则 1、含义： 指在存在重复保险的情况下，当保险事故发生后，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使得被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。 重复保险： 指投保人就同一保险标的、同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。 重复保险的分摊原则二 2、意义： 防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。 3、适用范围： 补偿性保险合同 4、重复保险的分摊方式 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 比例责任分摊方式 1、含义： 即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。 2、计算公式： 各保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和 限额责任分摊方式 1、含义： 假设在没有重复保险的情况下，各保险人按其承 保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应付的 赔偿限额的总和的比例来承担赔偿责任。 2、计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人应付的赔偿限额/所有保险人应付的赔偿限额总和 顺序责任分摊方式 1、含义： 按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首先赔偿， 再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿， 依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。 复习思考题 1、何谓保险利益原则？为什么保险合同的成立必须具有保险利益？ 2、何谓最大诚信原则？其内容主要有哪些？ 3、何谓损失补偿原则？为什么说代位追偿原则和重复保险原则是损失补偿原则的派生原则？ 5、保险人代位追偿必须具备哪些条件？ （二）对保险利益时效的要求不同 财产保险要求投保人在投保时和保险有效期内都对保险标的具有保险利益，特别是在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。 （三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值。即保险标的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币讲师。人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力 保险利益判断分歧案 某棉纺厂11月，投保了财产保险综合险，保险期限一年，同年12月，该厂与制衣厂签订了1万米涤纶布购销合同，第二年1.10日，制衣厂送来货款并验收，准备装车运走，当装车6100米时，天色已晚，为保证质量，决定第二天上午再验余下货物，已验收货物交由棉纺厂代为保管。不料，当晚因线路短路发生火灾，库内存放的3500米和已验收的6100米皆烧毁。请问保险公司是否应赔。 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 1、近因： 指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因。 2、近因原则： “近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。”的理赔原则。 二、坚持近因原则的意义 有利于正确合理地判定损害事故的责任归属 有利于维护保险双方人的合法权益。 二、近因原则的应用 （一）单一原因致损情况下的近因认定及处理 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；