教务部理财二三级(一章消费支出规划和二章保险规划)北京语言大学主楼南侧教室范双双老师介绍.ppt

第一章 消费支出规划 本章内容框架及考情分析 本章的考点常结合三级专业能力部分出题，故题目较为灵活，要求大家复习时主要记忆三级的知识点，本教材掌握贷款调整方案的计算即可。 预计分值比重：5---10分 消费支出规划的目的：合理安排消费资金，树立正确的消 费观念，节约成本，保持稳健的财务状况。 第一节 制定住房消费方案 一、制定住房消费方案的流程 1与客户充分沟通，了解购房目标。 2收集客户的财务及非财务信息。 3根据信息，进行分析，列出家庭资产负债表和收入支出表。 4帮助客户制定购房目标。 5帮助客户进行贷款规划 6购房计划实施 （一）购房目标三要素：购房时间、购房面积、届时的房价 注意：一定要满足包含上述三要素的描述，才是完整的住房目标。因为只有了解购房时间，才能计算准备资金的时间，只有掌握购房面积和届时房价，才能推算出客户届时资金需求数额。 （二）不同客户购房户型 单身客户：30平米或60平米的小一居。 夫妇两人：50-60平米一居室。 三口之家：80-120平米中户型。 三代同堂：大户型。110-130平米。不建议130平米以上。 （三）还款方式的比较 1、等额本息还款法：每月偿还相同的本金和利息。（适合提前还款） 2、等额本金还款法( 不适合提前还款，偿还利息少） 每月偿还本金＝贷款本金/还款期数 每月偿还利息＝（贷款本金-累计已还本金）*月利率 每月还款额＝每月偿还本金＋每月偿还利息 3、等额递增（适合刚工作，未来收入增长的客户） 4、等额递减（适合目前收入高，将来收入低的客户） 例1：李先生从银行申请了20年期30万贷款，年贷款利率为6％，分别用等额本息法和等额本金法计算第一个月的还款额？ 解：等额本息用计算器计算，设贷款额为现值，月供为年金，年付款次数为12，期数为240，PMT＝-2149.29.此数额每月均等，共偿还240次。 等额本金：先算每月本金：30万/240月＝1250 再算当月利息：剩余本金×月利率＝30万×6％ /12＝1500 月供＝当月本金＋利息＝1250＋1500＝2750 思考：若用等额本金，第二月月供为多少？ 历年考题：小李刚刚参加工作一年，打算明年9月份结婚，想购置一套住房，目前的月薪是5000元，但他从事的行业潜力很大，未来薪资有很大的提升空间，根据上述资料，回答如下问题：3分 1、理财规划师与小李沟通，需要了解哪些购房目标信息（ ） A：需求面积 B：购房时间 C：届时房价 D：当年房价 2、理财规划师推荐的户型是 （ ） A：30平米一居 B：50平米一居 C：80平米两居 D：120平米两居 3.理财规划师建议小李采用的贷款还款方式为（ ） A：等额本金 B：等额本息 C：等额递增 D：等额递减 （四）贷款购房的流程 1.公积金贷款购房流程 贷款申请 住房公积金管理中心审批 办理贷款手续 受托银行放款 办理购房手续 按期还款 贷款结清 2.商贷购房流程 贷款申请 银行审贷 签订合同 发放贷款 按期还款 贷款结清 3、组合贷款：首选公积金贷款，在公积金贷款限额外的贷款部分选择商业贷款。 第二节 调整住房消费方案 一、影响房地产价格的主要因素 经济因素 人口因素 社会因素 行政因素 心理因素 国际因素 二、债务调整方法 提前还贷和延期还贷。 月供不变，将还款期限缩短。 减少月供，还款期限不变。 月供减少，缩短还款期限。 讨论：上述三种方案，最节约利息的是哪种？节约利息最少的方案是哪种？ 例2：张先生从银行贷款40万，期限10年，采用等额本息还款法，贷款利率为6％，目前已经偿还20期。由于年终得奖金10万，准备将其提前归还房贷，上述三种方法，哪种最节约利息呢？（不考虑其它因素和资金机会成本） 思路：先计算不提前还贷情况下，需要支付的利息总额。 年付款次数12 期限120 利率6 贷款额度，PV＝400000 计算月供，PMT＝-4440.82 利用1 INPUT 120 向下键 AMORT 计算若偿还120期的总本金和总利息 ，按等号 总本金是 399999.96，总利息是132898.44 再计算偿还了20期后未还本金： P/yr=12 n =120 i=6 PV=400000 计算 PMT 1 INPUT 20 向下键 AMORT ＝ 已还本金 ＝已还 利息 ＝未还本金 若偿还10万，剩余的未还本金就要减少10万。 分别计算采用各种方式后的利息： 1、月供不变，缩短期限 P/YR＝12 I＝6 PV＝248379.78 PMT＝-