第三章存款与贷款管理法讲述.ppt

第三章 存款与贷款管理法 第一节 存款管理法 第二节 贷款管理法 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构(以下简称银行)接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要最基本的负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期支付存款本金及利息的义务。 存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。存款合同是实践合同，其形式为银行发给的存单(存折)、进账单、银行卡等。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （二）存款的分类 存款根据不同标准可作多种分类： 1、按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。 2、按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。 3、按存款币种的不同，分为人民币存款(本币存款)和外币存款。 3、按支取存款的方式不同，分为支票存款、存(折) 单存款、银行卡存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特种存款（如协议存款、教育储蓄存款）等。 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （三）存款管理法及其基本原则 我国存款制度的基本原则主要有： 1、存款业务经营特许制原则。 2、存款机构须依法缴存存款准备金原则。 3、依法确定并公告存款利率原则。 4、财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。 5、以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。 6、存款实名制原则。 7、依法保护存款人利益的原则。包括保证存款本息支付，为存款人保密等。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭证，个人凭以支取存款本息的信用活动。目前，在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《储蓄管理条例》(1992年12月11日国务院发布，1993年3月1日起施行) 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （二）储蓄原则 《商业银行法》第29条、《储蓄管理条例》第5条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，以保护个人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （三）储蓄机构的设立及业务范围 设立 储蓄机构是指经人民银行（现为中国银监会）或其派出机构批准，具有储蓄业务经营资格的金融机构，包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业办理储蓄业务的机构。设立储蓄机构必须经银监会批准，并领取《金融机构营业许可证》，储蓄机构不具有法人资格。其设置必须具有三个条件。 储蓄机构的业务范围 根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构可办理下列人民币业务：(1)活期储蓄存款；(2)定期储蓄存款，含整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种；(3)定活两便储蓄存款；(4)华侨(人民币)定期储蓄存款；(5)其他存款，如大额可转让定期存单等。储蓄机构经外汇管理部门批准，可办理活期储蓄、整存整取等外币储蓄业务。 另外，在金融实践中，储蓄机构经批准或备案，还可以办理自动转存业务，住房储蓄业务，个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务，代理发售、兑换有价证券，代发工资，代收房租、水电费等代理业务。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （四）储蓄业务基本规则 储蓄机构开展业务应遵循以下基本规则： 1、储蓄存款利率及计息规则。 2、提前支取规则。 3、挂失规则。 4、查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则。 5、存款过户与支取规则。 6、储蓄业务禁止规则。包括禁止公款私存、禁止使用不正当手段吸收储蓄存款等。 第一节 存款管理法 二、储蓄存款法律制度 （五）违反《储蓄管理条例》的法律责任 违反《储蓄管理条例》的法律责任，包括经济责任、行政责任和刑事责任。具体规定如下： 1、储蓄机构侵犯储户合法权益，造成损失的，应依法承担赔偿责任。 2、将单位的资金以个人名义开立账户公款私存的，由人民银行责令改正，对其违法所得予以没收，并可处违法所得 l倍以上3倍以下罚款；没有违法所得的，可处以5万元以上30万元以下罚款。 其他违法行为的责任 有前列行为之一的单位和个人，由中国银监会、或人民银行、或其派出（分支）机构依据职能分工责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》等行政处分。情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第一节 存款管理法 三、单位存款法律制度 （一）单位存款的概念及其分类 单位存款，也称机构存款，是指个人储蓄存款以外的所有存款。具体是指企业、事业、机关、部队和社会团体在金融机构办理的人民币存款。我国一般称其为“对公存款”。