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風險與風險管理 學習目標 瞭解風險社會的威脅 明白現代風險社會之特色與風險 敘述風險的定義 闡明風險的特性 描述風險四要素 界定風險的分類 解釋風險的相關名詞 描述風險的要件及性質 說明風險為何須要管理 確認風險的成本 本章章節 第一節　風險社會 第二節　現代風險社會之特色與風險 第三節　風險的定義 第四節　風險的特性 第五節　風險四要素 第六節　風險的分類 第七節　風險之相關名詞 第八節　風險之要件及性質 第九節　風險之管理 第十節　風險的成本 風險社會 令人震驚的921大地震、911世貿中心恐怖攻擊與SARS事件均清楚表明，我們生活在一個風險社會中。 現代風險社會的焦慮與不安，已嚴重威脅著每個國家社會、每個行業與每一個人。 在這「風險社會」的時代，人們必須用另一種思維面對風險，才能趨吉避兇。 現代風險社會之特色 變遷迅速 時間革命 環境主義 科技進步 人權申張 現代風險社會面臨之十大風險 颱風 洪水 原油污染 恐怖攻擊 停電 風險的定義 主觀說：事故發生的不確定性 發生與否不確定 發生的時間不確定 發生的狀況不確定 發生的後果嚴重程度不確定 客觀說：事故發生遭受損失的機會 特定期間 以機率表示 風險的特性 風險具有客觀性 風險具有普遍性 風險具有損失性 風險具有必然性 風險具有可變性 風險四要素 風險標的(Exposure) 風險因素(Hazard) 風險事故(Peril) 損失(Loss) 風險的分類 依風險來源 動態 vs. 靜態 依個人認知 客觀 vs. 主觀 依潛在損失 財產、人身 責任、淨利 依損失對象 企業 vs. 家庭、個人 依能否管理 可管理 vs. 不可管理 依能否保險 可保 vs. 不可保 影響範圍 單獨 vs. 基本 靜態風險 vs. 動態風險 靜態風險Static Risk 指不可預期或不可抗拒的事件，或人為上的錯誤、惡行所致的風險。 財產遭遇火災、天災等所致的實質性、直性損失的風險 因直接性損失而導致營運中斷、營運費用增加的間接損失風險 因法律責任或契約行為所致損失的風險 因詐欺、犯罪、暴行所致損失的風險 因公司重要人員死亡或喪失工作能力所致損失的風險 動態風險Dynamic Risk 管理上的風險 政治上的風險 創新上的風險 依結果有無利得區分 純損風險 Pure Risks 風險發生時，企業只有損失的機會而無獲利的機會 投機風險 Speculative Risks 事件發生的結果，除了損失與沒有損失的機會外，尚有獲利的機會 客觀風險 vs. 主觀風險 客觀風險 係指實際損失經驗與預期損失經驗之數據，可客觀地實際統計而來，例如汽車保險之失竊損失率 主觀風險 係基於個人的心理狀況或精神狀況主觀予以解釋或認知之風險例如國人喝酒文化所致之酗酒開車觀念不易排除之認知風險。 純損風險 vs. 投機風險 純損風險 ﹙企業﹚個體損失， ﹙社會﹚總體亦損失 火災損失， 社會總和損失 與投機風險存 購屋 投機風險 ﹙企業﹚個體損失， ﹙社會﹚總體不變 股票投資損失， 他人獲利，總和不變 與純損風險共存 購屋 依潛在損失區分 財產風險 Property Risks 導致財物直接損毀之風險 人身風險 Personnel Risks 導致人員傷亡或喪失工作能力之風險 責任風險 Liability Risks 對他人之財產或身體之損害，依法應負賠償責任的風險 淨利風險 Net Income Risks 因財產、人身或責任損失，造成企業淨利減少的風險 依發生損失對象區分 企業風險Business Risks 企業之經營活動導致企業財產、人身、責任與淨利損失的風險 家庭﹙個人﹚風險Family Individual Risks 家庭或個人之活動行為所導致家庭或個人財產、人身或責任損失的風險 社會風險Social Risks 只社會、經濟結構之變遷，生產技術之改革，導致各種動態風險不斷出現的風險 表1-1 企業風險與可能損失關係表 表1-2 家庭(個人)風險與可能損失關係表 依可否管理區分 可管理風險 Manageable Risks 以人類之知識、科技可採有效方法予以管理之風險 不能管理風險 Unmanageable Risks 無法以人類知識、科技來有效管理之風險 依可否保險區分 可保風險 Insurable Risks 可用商業保險方式加以管理之風險 財產風險 人身風險 責任風險 不可保風險 Uninsurable Risks 不可用商業保險方式加以管理之風險 行銷風險 政治風險 生產風險 可保風險的要求 大量的風險單位 意外造成的損失 可確定和衡量的損失 非巨災性損失 可計算的損失機會 經濟可行的保險費 依影響範圍區分 單獨風險 Particular Risks 發源自個人或個體