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内蒙古自治区国家助学贷款发展现状分析 　　摘 要 本着不让任何一位大学生因为经济困难而影响学业的目的，我国出台了国家助学贷款政策。国家助学贷款是一种由国有商业银行发放的信用贷款。自1999年起，国家通过发放国家助学贷款的方式，资助了成千上万的贫困大学生，让他们安心完成学业。国家在不断大力推动助学贷款工作发展的同时，也感受到了来自方方面面的压力。随着助学贷款高违约率问题的出现，国家助学贷款发放和还款困难等问题逐渐被人们所重视。本文将通过对中国建设银行内蒙古分行国家助学贷款发放情况进行分析，找出现存的主要问题，并提出了解决这些问题的建议。 　　关键词 国家助学贷款 商业银行 违约率 建议 　　一、引言 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施，也是进一步完善高校资助政策体系的新探索。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政贴息，毕业后的利息由学生支付，并按约定偿还本金。 　　为进一步完善现行的资助政策，加大资助工作力度，我国借鉴国外的经验，结合我国的具体情况，依据《中华人民共和国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国教育法》等法律的有关规定制定了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，并于1999年5月13日开始实施。 　　为保证国家助学贷款工作的顺利进行，1999年先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行了试点。2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。2003年下半年，国家助学贷款的发放出现了下滑现象，面临停顿的危险。教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间财政全部贴息、还款年限延长至毕业后6年。2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。在全国推开后，国家助学贷款工作取得了一定成绩，但也同时暴露出政策设计和运行机制上存在的缺陷。 　　二、内蒙古自治区国家助学贷款开办现状 　　据内蒙古教育厅2014年统计报告可知，内蒙古自治区现有50所普通高等学校，其中本科普通高校15所（民办2所），高职（专科）学校35所（民办8所），本科在校学生234824人，高职（专科）171590人，共计406414人，其中贫困大学生约为1/4。虽然国家助学贷款的帮助和支持，但只能满足30%左右的贫困学生学费、住宿费及生活费，尚有70%贫困学生需要助学贷款支持完成学业。内蒙古自治区可以申请国家助学贷款的银行有很多，如中国银行、中国农业银行中国建设银行、中国工商银行等。本文将以中国建设银行内蒙古自治区分行为例，简要介绍国家助学贷款在内蒙古自治区的开办情况。 　　（一）中国建设银行内蒙古自治区分行国家助学贷款的运作模式 　　国家助学贷款的发放过程中，主要由各高校负责审核学生提供材料的真实性，组织学生填写国家助学贷款申请表格，收集贷款材料，中国建设银行内蒙古自治区分行收到校方交来的贷款资料后，对借款学生所有资料进行逐一审查，按一定比例对贷款学生实地调查了解，经审批发放贷款。贴息情况，教育厅按照教育部和人民银行文件要求，学生就读期间国家100%贴息，毕业后由学生自理。为了防范风险，助学贷款由地方财政向银行方面拨付贷款风险保证金，保证金比例为贷款额度的10%，另外由学校方面拨付贷款额度3%的保证金，作为准假的担保措施。 　　（二）中国建设银行内蒙古自治区分行国家助学贷款发展现状 　　为了支持我区教育事业的发展，帮助高等学院在校学生中经济困难的学生顺利完成学业，根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（国办〔2004〕51号）等政策文件，中国建设银行内蒙古自治区分行通过议标的方式于2005年3月与自治区教育厅签署了《内蒙古自治区普通高校国家助学贷款业务合作协议书》并获得对内蒙古大学、内蒙古农业大学、内蒙古科技大学、内蒙古民族大学等4所高校发放国家助学贷款业务资格。除2005年3月按协议支持的4所高校外，此前中国建设银行内蒙古自治区分行国家助学贷款的支持对象还有内蒙古师范大学和内蒙古工业大学。中国建设银行内蒙古自治区分行目前开办国家助学贷款的三个行有区分行营业部、包头和通辽分行。 　　2000年