内蒙古草原高利贷现象调查.docVIP

内蒙古草原高利贷现象调查 　　牧业作为农业的一部分，却未能得到相应的重视，因为畜牧业目前在我国农业产值中占比并不是很大，而草原牧业又是一个特殊而复杂的系统，任何政策都会在牧区和牧业得到及时迅速的反馈，并且会极为显著地影响到牧区及牧民的整体经济和生活水平。当前牧区的政策实施是属于农区政策的复刻，同样实行承包制，政策的指向性十分明显，与农区相同，希望可以通过承包的形式来提高牧户的生产积极性，从而激发牧民作为理性经济人的一面。其中，牧区金融的推广就是政府一次大胆的尝试，希望以资本和金融的力量帮助牧民改善生活水平，扩大生产，由内而外地对畜牧业进行一场变革。但事实上这也是对农村金融体系的模仿和推广，由于农区金融尚未形成完整而系统的机制，牧区对于这一套体系更难以适应。 　　2015年5月期间在内蒙古锡林郭勒地区展开贷款现象调查，选取了30户较为典型的牧民作为调查样本。当地牧民借贷现象较为普遍，在调查样本中，有借贷行为的牧户高达95.6%，其中有高利贷行为的家庭占到了家庭总数的一半以上，高利贷利息基本为20%～30%。同时，其他形式的民间借贷也逐渐发展起来，多以私人无息贷款为主。无论是从银行或者信用社等金融机构贷款还是高利贷，贷款所产生的利息都对牧民的生活造成了严重的影响。这是对牧民一种持续的压力，而最为关键的部分则是牧民的收入，牧民收入的稳定性取决于自然条件的优劣，这就无形加大了牧民的压力，来自自然和人为双重压力，使得牧民的生计问题日渐凸显。 　　牧民缘何贷款？ 　　第一，牧区具有一个重要特性，即自然属性。牧区由广阔的草原组成，而草原又是一个极为脆弱的生态系统，无论是其自身恢复能力还是抵御自然灾害的能力，较之农区都是十分脆弱的。自古以来，草原上生活的就是“徙水草而居”的游牧民族，这种生活习性的形成与草原脆弱的生态系统关联度极高，游牧民族深谙草原的“习性”，即草原需要依靠自然的恩惠自我恢复。草原的生产力不同于农区，可以依靠人为因素，例如加施化肥，改良土壤，培育良种等，来提高或者恢复生产力，草原的承载力和生产力完全取决于自然环境的变化，即水分条件，土壤条件，以及自然灾害频率。例如2006年的风沙自然灾害，直接导致内蒙古地区自2006年至2009年三年时期的农业经济低迷，所以自然条件对于草原地区的生产力可谓是决定性因素。一般情况下，贷款是用来投资再生产环节的，为了提升自己的生活水平，改善自身的生活条件，而在草原地区，贷款是牧民规避风险的一种工具，至少从牧民角度来看，贷款可以缓解由自然灾害或其他不可控因素带来的压力。 　　第二，在内蒙古牧区贷款是市场自发与政府支持的混合，既带有福利补贴性质，又有自负盈亏的性质。商业性质的贷款对于牧民来说是纯粹的毒药，因为牧民的收入并不稳定，大部分牧民的收入来源为放牧所得，其收入很大程度上依赖于自然条件，最后的状况变成了“贷款看天意”，自然条件的好坏决定贷款偿还能力的强弱。很多牧民的贷款行为并不是针对于投资再生产环节，而是生计性的贷款。所以，小额贷款应运而生，小额贷款是银行专门为服务那些还款能力较差、处于金融排斥范围内的人群而设立的，而内蒙古地区牧民的贷款又是小额贷款中较为特别的类别，它包含着政府福利性的补贴，同时又是银行自负盈亏的金融业务，这样的话既不会伤害到银行的利益，也给了牧民相应的周转空间，牧民也愿意接受这样的贷款。 　　第三，在市场经济的背景下，普惠金融是一大趋势，牧民逐渐接受贷款也是一个必然趋势。普惠金融是近几年中央在金融服务体系方面的重点工作，旨在使得金融工具可以为普通大众所同等享用，帮助弱势群体来解决金融服务问题，把被商业金融排斥在外的群体纳入到普惠金融体系中来。牧民为特殊的弱势群体，因此在牧区出现针对牧民的小额贷款并非偶然。从整体上来讲，城镇化的发展战略是解决“三农”问题的重要途径之一，而城镇化的发展战略需要资金的支持，这时候农村金融的出现为解决这个问题提供了可能性。如果资金出现缺口，会抑制农村的建设发展和农民生活水平的提高，目前农村金融需求日益增长，但金融供给的增长速度远低于需求的增长，同时农村金融的发展速度如果滞后，很容易打击到农户扩大生产规模的意愿。这是一系列的连锁反应，在牧区也是如此。一旦贷款供给不足，部分牧户就会深陷财政危机，因为牧民的收入都是一次性收入，无法将贷款压力分散，同时牧民也有私人借款和高利贷，压力来自多方，所以贷款对牧户来讲实际上是保障了金融供给，一定程度上可以缓解牧户的“金融危机”。 　　牧区贷款究竟好不好？ 　　在我们看来，贷款似乎向来是对改善生活条件，缓解生活困境较为有利的方式之一，在已有条件下帮助我们走出困境。当农村金融在农区开展之后，农区的金融供求状况得到了一定程度的改善，农民的生活条件也有所改变，但将农户的贷款政策放置于牧区实行，是否会产生