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浅析完善住房公积金制度的对策 【摘要】实施住房的公积金制度不仅可以推动住房制度的改革，还能促进我国房地产行业的蓬勃发展，有利于保障居民最基本的住房的需求。但是，在运行住房公积金制度的过程中，很多不完善的地方和漏洞逐渐的暴露了出来。本文针对我国的住房公积金制度在实践过程中出现的问题，结合具体实际，提出简单的应对措施，以便确保我国住房公积金制度的健康、科学、有效和稳定。 【关键词】住房公积金 制度 对策 一、住房公积金的内涵 （一）住房公积金及其制度 住房公积金是为我国的职工与职工单位办理一种长期性、义务性的住房储蓄。这种储蓄制度是住房分配的货币化、法制化以及社会化。城镇的职工参加工作以后按照规定必须上交一定的个人住房的公积金，职工的单位也要按照规定以一定的比例给职工缴纳住房公积金的补助费，两者属于职工个人所有，归计到职工账户，作为住房公积金储蓄专款，用于职工自己对个人住房的返修、建造，或者购置。 （二）住房公积金的作用 1.由于每月都需要职工按时缴纳一定的住房公积金，有利于个人储蓄行为的推广 2.日积月累的住房公积金是职工储蓄中一笔专用于住房的稳定的社会保障资金 3.住房公积金的购房贷款比商业银行较低，具有社会保障的性质，能够提高职工自身的购房能力 二、住房公积金制度中存在的问题 （一）住房公积金覆盖的范围有限，资金的来源比较单一 我国的住房公积金的缴存的覆盖率非常低下，能够实现的整体保障的范围很小。虽然在国家机关以及事业单位中推行顺利，但是我国很大一部分企业无法真正的履行相关要求和规定，就业者不能正常的享受住房公积金制度的优惠政策。 （二）住房公积金管理制度不完善 住房公积金在缴纳过程中个人和企业缴纳的比例在实际操作过程中与制度的规定有较大差距。正规企业应该将所有应税福利算在计缴的工资基数中。但是效益一般的公司中难以保障，计缴基数的标准是基本工资。另一方面缴存的额度也不能保障，无法保障和规范缴存额度。 （三）缺乏应对和防范风险的能力 由于住房公积金机制和监管体系的不完善导致住房公积金缺乏应对和防范风险的能力，同时，和商业银行是委托代理关系的住房公积金的管理中心由于不是专业的金融机构，所以缺乏金融机构具备的相应的业务能力，在应对复杂的贷款业务的时候，无法实现对金融机构的有效监督，造成委托代理关系的工作效率非常的低下，导致我国住房公积金相关的犯案数量以及涉案金额都呈现整体的上升趋势。 三、完善住房公积金制度的措施 （一）增强和加大住房公积金宣传力度，扩大住房公积金覆盖和影响范围 加大宣传的力度，让住房公积金的制度能够深入人心，使我国公民能够知法懂法，不断的扩大住房公积金影响的范围和覆盖的面积，在这个过程中，政府和企业应该严格的执行国家住房公积金归集，采取相应的应对措施，有计划的按照步骤将住房公积金向非公有制的经济领域稳健的推进，最后扩大到民营、外资、私企，甚至可以实现个体经营户和自由职业者，以及农民都可以加入城市住房的社会保障体系当中。建立并完善我国住房公积金制度，对高收入群体的住房公积金具体的缴存额度实行相关的封顶政策，以此防止不同的阶层之间进一步扩大公积金的缴存差距。 （二）规范住房公积金相关的机构设置，健全住房公积金相关信息的资料库，保证住房公积金制度的推行和完善 建立健全住房公积金的履行单位与个人的信息资料库对于推进和完善我国住房公积金制度的落实具有重要意义。因此我国有关部门应该加强信息资料库的规范性、系统系、完整性，对履行住房公积金制度的相关单位与职工的具体情况进行全面详细的调查，核对缴纳单位与职工的数量，并广泛的征集住房公积金的新型征缴体系的建议。 （三）积极提高住房公积金的利用率，创新关于住房公积金的使用、提取以及贷款的办法和管理方案，是提高我国住房公积金使用率的有效手段 我国目前的住房公积金的普遍使用率十分的低下，因此在住房公积金的使用、提取以及贷款方面积极的集思广益、改革创新方法具有重要意义。应该适当的房款我国住房公积金的提取条件，尤其是中低收入家庭，应该允许按月或者按年来提取相应的住房公积金，保证他们的租房等用途。尽可能的简化住房公积金的贷款程序，如果职工需要进行住房公积金贷款，只需要和贷款银行签订有效的房屋贷款委托书，然后按照房屋贷款委托书的细则定期在职工的住房公积金的账户中自动的扣除，发展网络注册和操作技术，促使住房公积金贷款的程序易行、方便。 （四）完善当前我国与住房公积金相关的法律法规，建立完备的法律体系，是住房公积金制度得以完善的关键 进一步完善我国相关的立法体系，逐步形成住房公积金管理制度完整的法律体系，使住房公积金管理做到有法可依，为住房公积金管理提供必要的法律保障。在具体操作中，要明确住房公积金的缴存范围，使住房公积金的管理从缴纳到使用有法可依，依法办事。 参考文献： [1]何欣华.解放思想