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浅析我国农村小额人身保险存在的问题及解决对策 　　【摘要】农村小额人身保险由于其保障适度、保费低廉、保单通俗、理赔简单等特点，迅速填补了农村低收入群体对保险需求的空缺，为农村居民规避经济生活中的人身风险发挥了积极作用。但是，农村小额人身保险发展中存在很多制约因素。基于此，本文将农村小额人身保险作为研究对象，对阻碍农村小额人身保险健康发展的问题进行分析，并提出合理的对策建议。 　　【关键词】农村；小额人身保险；低收入群体 　　一、我国农村小额人身保险概况 　　我国农村地区人口最大的一个特点就是人口基数大，虽然人口增长率正在逐年下降，但是其绝对数量仍然很大。根据统计数据知，我国在2014年底已拥有农村人口61866万人，占到全国总人口的比重为45.2%。在我国农业人口中，低收入群体又占据着很大的比例。农村人口基本保障明显不足，抵御风险的能力很低，遇到人身损害时生活状况将会受到严重打击。农村小额人身保险专门为农村低收入群体提供风险保障，是一种保费少、保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险提供的保险服务。 　　中国保险监督管理委员会于2008年6月1日颁布《农村小额人身保险试点方案》，随后山西等9个省（自治区）作为第一批试点地区迅速响应推广农村小额人身保险的工作号召，中国人寿、泰康人寿等保险公司积极开展农村小额人身保险试点工作，各保险公司以农村销售服务部为基地，以保险先进村为平台，以驻村服务员为依托，积极创建“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠式保险，在我国农村地区取得了较快地发展。 　　二、发展我国农村小额人身保险存在的问题 　　尽管农村小额人身保险自开展以来取得了阶段性成果，一定程度上满足了农村低收入群体的风险保障需求。但是，在推广的过程中农村小额人身保险的发展也面临着以下诸多问题： 　　（一）农村居民收入水平较低 　　由于农村居民收入水平较低，这在一定程度上限制了他们的保险消费能力。保险不是生活必需品，是人们在衣食住行等基本生活需要得到满足之后还有富余资金的情况下才会考虑消费的商品。将我国农村居民和城市居民的收入情况进行比较后可以发现，农村居民的收入不仅远远低于城市居民的收入水平，而且收入增长幅度缓慢、不稳定，甚至部分农村尚未解决温饱问题，这些因素都严重地制约了农民购买保险的能力。2014年，农村居民人均可支配收入为10488元，远低于城镇居民人均可支配收入28844元。虽然农村小额人身保险有着保费低廉的特点，但是农村居民在进行生活必需的消费后，仍然没有多余资金来承担保险费用。中国保监会组织保监局和中国人寿在8个省区对上万个农村家庭进行问卷调查，结果显示，55.2%的农民没有购买保险是因为价格高。 　　（二）农村居民缺乏保险意识 　　农村小额人身保险直接面对的是广大农民，农民是小额人身保险市场需求的主体。随着我国经济的迅速发展，农村居民收入有所提高，农村家庭具有了一定的小额保险购买力。但由于所受文化教育水平较低、了解信息能力有限、社会宣传不到位等的影响，农民的保险意识相对落后，一些人对保险的认识不足，有的甚至对保险存有偏见，不信任保险公司及其产品。特别是遇到购买保险后收益不明显或者没有发生赔付的情况时，他们会觉得购买保险是一种浪费，意义不大，甚至认为保险是一种欺诈行为。因此，还存在很大一部分农户对农村小额人身保险的购买积极性不高，农民主要靠储蓄养老，靠亲朋好友解决困难，风险防范还处于原始状态，认为只有把钱存银行才是最安全的。 　　（三）农村小额人身保险经营成本过高 　　我国农村居民分布较为分散，地形较为复杂，公路、银行等基础设施不健全，保险销售网点较少，而进行销售的保险公司又需要在农村地区拥有庞大的销售网点作为依托，网点设置过多，则经营成本太高。无论是通过银行网点销售保险产品，还是在保险公司进行销售，基础设施差、销售成本高都是客观存在的艰苦条件；保险人员要进村、入社进行承保、理赔活动，进而又加大了保险经营的成本；在农村有很多外出打工的农民，有很强的流动性，不利于保险产品的持续续保。农村小额人身保险保费低廉，但是农村居民风险的复杂程度以及发生程度却高于一般的投保群体，导致保险公司的赔付率也相对较高。这些因素都使开展保险业务和进行售后服务面临诸多困难，保险公司需要承担机构成本、人工成本以及宣传成本，导致保险公司的经营成本较高。 　　（四）农村小额人身保险缺乏完善的监管体系 　　农村小额人身保险有其特殊性，覆盖范围主要是农村低收入者，是一项新兴业务，以往的保险公司很少涉足。由于农村小额人身保险试行时间不长，导致监管部门缺乏建立相应监管机制的资料和实践经验，特别是保险监管部门的保险风险防范机制、预警机制以及处置机制都还没有经过成分的实践检验。虽然我国已经建立能够较好