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农村承包地经营权抵押贷款业务评价及影响因素 　　[内容摘要]根据客户经理调查数据，运用有序probit模型对金融机构办理承包地经营权抵押贷款业务评价及其影响因素进行了实证分析。结果表明，客户经理对承包地经营权抵押贷款业务评价较高；抵押品估值难易程度、处置抵押物收益弥补贷款违约本息程度、风险评估机构与体系是否健全、地方政府部门是否扶持、担保体系是否完善以及市场竞争压力大小是决定金融机构业务评价的主要因素。研究还发现，信用记录、土地经营面积、土地承包经营权价值对贷款申请人获批贷款具有决定性影响。基于结论提出：加大政府扶持力度，鼓励更多优质抵押物进入承包地经营权抵押贷款业务中，鼓励良性竞争，完善金融担保体系，深化客户管理模式、进行客户信用评级，并建立规范健全的风险评估机构与体系等建议。 　　[关键词]承包地经营权；抵押贷款；金融机构；业务评价 　　一、引言 　　破解“三农”问题，推进新型城镇化，是我国经济转型期农村经济社会发展的重要问题。长期以来，农村金融发展滞后，农村金融供给总量不足、供求错位与结构不合理使得我国农村经济落后、农业不发达、农民收入低，农村金融成为制约农村发展的“短板”。而农村土地承包经营权抵押融资创新在很大程度上拓宽了农户抵押物范围，农村信贷规模也得以扩大，在一定程度上能有效破解农户抵押难、担保难、贷款难的难题，也推动了农村金融服务效率的提升。2014年中央一号文件明确了农村土地承包经营权、农村宅基地的抵押融资权能，允许将农户承包土地的经营权向金融机构抵押融资，2014年11月国务院发布《关于引导农村土地承包经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》进一步指出农村土地所有权、承包权、经营权“三权分置”，并允许“稳步推进土地经营权抵押、担保试点，研究制定统一规范的实施办法，探索建立抵押资产处置机制”，2015年一号文件又再次强调要“做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作”，政府部门的政策、文件推动引发了各地农村承包地经营权抵押融资的试点热潮，也带动学术界进行广泛深入的探讨。 　　’ 　　从已有研究来看，目前在试点地区，农户参与农村承包地经营权抵押贷款的积极性较高，参与意愿较强。针对农户的调查分析也显示，农村产权抵押贷款在一定程度上缓解了农户贷款难的问题，贷款资金的融入有利于农户进一步扩大农业生产、提高生产效率，从而促进农户家庭收入的增加。从整体来看，农户对这一新型融资模式评价较高，普遍认为农村承包地经营权抵押贷款业务缓解了农户在贷款过程中无合适抵押物、无合适担保人的困难，降低了交易成本，提高了农户贷款的可得性。作为金融活动，其行为主体是资金供给方和需求双方，因此评价这一抵押贷款政策也应着眼于资金供求方两个方面。作为资金供给一方，农村金融机构在农地抵押贷款的发放过程中，承担着贷款资格审核和资金发放的多重任务，是主要的行为主体。然而从目前已有文献来看，对农村承包地经营权抵押贷款评价的研究多着眼于农户视角，仅反映了农户参与贷款的意愿、需求、收入福利变化及满意度评价。而从金融机构层面评价开办承包地经营权抵押贷款业务的研究相对涉及较少，且主要研究了金融机构作为资金供给方对参与这一贷款业务的意愿情况，忽视了金融机构作为主要行为主体的业务评价。因此，本文选取办理农村承包地经营权抵押贷款业务的客户经理作为研究对象，从主办金融机构层面来评价这一政策的实施效果，以期总结业务办理过程中的优势及不足，为该贷款业务后续开展和推广提供经验借鉴和参考依据。 　　二、数据来源与描述性统计 　　（一）数据来源 　　金融机构在规避信用风险方面实施的是严格的问责制度。按照制度规定，在决定每笔贷款的发放与否时农村信贷员具有一定的独立决策权，他们不但要负责收回其对外发放的每笔贷款，而且贷款收回质量的高低直接与其经济利益挂钩。因此，金融机构的客户经理对贷款业务的态度在一定程度上是金融机构开办业务的缩影。本文即以主办农村承包地经营权抵押贷款业务客户经理对业务办理的满意度来衡量金融机构对业务执行效果的评价。本文中的数据来源于教育部创新团队2014年11月对宁夏回族自治区平罗县的实地调查，调查针对金融机构业务客户经理进行，通过座谈及问卷调查其对农村承包地经营权抵押融资满意度，具有典型代表性。2011年12月，平罗县作为农业部24个农村改革试验区之一，正式启动农村土地经营管理制度改革，探索农村“三权”抵押融资改革试点，并于2012年开始全面推进农村各项产权的确权、登记、颁证工作，相继建立了集土地流转、产权评估、贷款担保等功能于一体的农村土地产权交易平台，构建了农村土地承包经营权流转登记制度，设立土地收储基金，农村承包地经营权抵押贷款业务正在蓬勃开展。截至目前，平罗县农村商业银行、农行、村镇银行均已开办该项贷款业务，累计共发放