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商业银行开展互联网金融创新研究 　　摘 要：随着互联网的发展，使得金融得到发展，同时，促进银行传统业务的发展，迎来了更多的机遇与挑战。笔者结合实际，结合互联网技术的飞速进步，阐述了商业银行的发展，以及互联网金融业务具有的创新模式。 　　关键词：互联网金融；商业银行；创新研究 　　一、互联网金融业务创新内容 　　1.互联网业务经营管理模式的创新 　　互联网有着开放、协作分享的特点，这些逐渐走进传统的金融区域中，而第三方的支付公司、新型的商业运营的模式在互联网基础上发展起来的，阻碍着商业银行古老的业务运营的管理体系，最终商业银行业务经营模式实施改革。 　　其一，构建互联网的直销银行。对于直销银行模式，最先实施在上世纪的九十年代末，即北美、欧洲等国家，他们在互联网上构建金融业务的超市，对于客户往往通过电子渠道进行，包括：以网上的银行、以手机上的银行、以电话的银行、短信、传真等，完成直销银行和终端客户之间的业务。对于直销银行，与传统银行比较，其不具有分支的机构，不必担负很多员工的花费，即使用最少的花费来维持良好的经营情况，使得经营成本降低，而银行把剩余的资金，按照优惠的方式带给客户，使得市场上赢得了巨大的竞争力。 　　而国内的商业银行，应积极学习国外关于互联网的直销银行具有的经验，结合中国实际来建设自己的互联网直销银行，目前，凭借一些电子渠道给客户进行在线银行金融业务，包括：本外币账户的开户、申请、存贷款、网上的支付、现金的管理、购买基金、理财等。而这些电子渠道包括：互联网、网上银行、手机银行、微信银行等方式，可以免除一些手续费用、年费用、取现费用、甚至延长信用卡的免息、还款期等，通过这样的方式，增加顾客数量。 　　另外，可以把线上与线下的业务联合起来进行。在国外，往往把互联网直销银行划分为两种，有单一的线上的方式，还有线上线下相互结合的方式，例如，在汇丰银行的业务当中，其全部的产品与服务，均被互联网线上体系、手机银行、Call Center等给与；对于荷兰国际的直销银行，已经增加了自动取款机的联盟，尤其给客户一些不花费用来取款的信用卡，往往凭借其它的金融机构、网点的ATM来自动取款，这样就达到了顾客及时取现的目的，不仅具有线上金融服务，还有一些是协助线下的金融服务。目前，针对我国商业银行的情况，需要大力开展线上与线下结合一起的模式，估计以后会在线与分支机构之间实施协同发展政策，最终完成线上与线下业务互动，更好服务与客户。 　　其二，构建互联网投融资的开放平台。随着社会的进步，现在已经有P2P模式的网贷平台，根据相关的数据统计分析，逐年呈现出增加的趋势，究其原因有，其一，从政策层面分析，大力支持普惠金融，其二，对P2P的网贷行业还没有制定有效的政策，作为准人门槛的。 　　我们分析一下第一网贷平台数据，中国大部分的P2P网贷指数均集中在这个样本之中进行研究，其范围很广，涉及了24个省、市；对于平台数目，处在前三位的有：广东省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我们统计这三地的总家数，即330家，其均以P2P的网贷作为平台，与全国范围进行比较，多了46.28%。 　　我们统计了2014年2月末的数据，从中显示出中国的P2P网贷的指数，总共具有426家企业，被作为样本平台进行分析，这里没有商银行，而其余的企业为425家，其一共注册的金额达到57.79亿元；在全国范围内的P2P网贷平台，按照平均金额分析，具有1360万元。我们结合单一平台注册的金额进行分析得知，它们具有一定差别，我们分析的这些网贷平台，关于其单位注册的资本，仅仅达到100万元，如拍拍贷；而陆金所不同。从平台成交额来看，绝大多数平台成交额处于1亿元以内，少数平台已经发展到一定的规模。 　　我们统计第一网贷所提供的数据进行分析，在2014的1月到6月，在全国范围的网贷交易，很频繁，这样达到总额为964.38亿元。结合成交额的分布地区看分析，在浙江省、广东省的金额依次是193.97亿元、317.56亿元，而在北京市的交易金多一点，数目达到132.20亿元，接着总结一下其三地的成交总资金，数目比较大，占据全国范围的66.75%；而对于上海、山东、江苏等地区，其成交额的集中层度很显著，这往往根据地方的经济的发展情况紧密联系。 　　对于P2P行业发展模式，有传统模式--拍拍贷，分析这个模式，把P2P平台作为主要的中介平台，给借款人、投资者必要的信息：对于借款人，依据这个平台来传播相关的借款信息；而投资者，依据平台来选出相关的借款人，“拍拍贷”，作为即使用这个模式来开展业务，即P2P平台。往往是一个投资者，多个借款人。对于借款利率，根据投资者的竟标来确定，并规定还款人每一月进行还本付息，来减少不必要的投资风险。对于这个模式，一旦没有用户作为