三明市村镇银行的持续发展研究.docVIP

三明市村镇银行的可持续发展研究 [摘要]村镇银行作为新型的农村金融机构，它将在今后给农村经济的发展带去新的活力和动力，对解决基层农村融资难，提升农村金融服务水平起到了积极作用，农村市场经济的发展在村镇银行的成立后也将会发展得越来越好。但是在这个新生力量在健康成长过程中，由于它经营规模小、业务系统不畅，后发劣势、信誉不足，盈利能力较差和专业人才匮乏等方面的不足，也因此受到了一些困难和挑战。文章主要通过三明市的农村金融机构对农村经济发展做出贡献的分析，从而认识到三明市发展村镇银行的机遇和优势以及在发展过程中可能遇到的问题，并提出三明市村镇银行可持续发展的对策建议。 [关键词] 农村金融市场 三明市 村镇银行 可持续发展 引言 在我国渐进式转轨过程中，农业作为国民经济的基础，为我国经济结构的优化和经济又好又快的发展做出了巨大的贡献。它为社会经济的发展提供了大量的农业剩余，而且为其他经济成分提供了大量的低成本的劳动力和其他资源，但是国家在对其他产业增加投入的同时就相对地减少了对农业部门的投入，尤其是在金融资源的投入的投入方面，这就成了农村经济发展的制约因素。要使农村经济的得到持续发展、农民收入有所增长、农村产业结构得到优化等等都需要农村金融作为基础。而目前我国农村金融的现实却是：农村银行业金融机构的营业网点少、金融供给部足、竞争不充分，农村信用社“一农难支三农”。 因此在这种情况之下，为了顺应经济发展和建设新农村的需要，村镇银行作为新型的金融机构，是否应该在广大的农村市场建立起来，是否能够抵挡得住来自社会各界的压力而茁壮成长，是否能够真正的做到为“三农”服务，这些问题就是我们研究的意义所在。 三明市农村金融服务的现状 在建设社会主义新农村，促进城乡的和谐发展号召之下，三明市农村金融服务机构得到了不断的深化和发展，比如农村合作信用社的发展，在农业的发展，农村经济的繁荣和农民收入增加等方面都起到积极的重要作用。但也不能否认的是，经济工作一直存在着向城中心偏倚，资源过度向城镇地区、经济繁荣的区域转移，造成农村金融机构发展速度相对于其他金融机构偏慢，金融抑制现象明显，可以从以下两个角度体现出来。 （一）从供给方的角度分析 1998年以后，在商业化改革和经营范围改变的大背景下，商业银行为了缩小成本，提高经济效益和控制风险，减少甚至撤离其在农村地区的营业网点。有些乡镇以下的地区甚至没有金融服务机构，缺乏农户或农村中下企业发展的资金需求。再从需求方的角度看，农村需求主体主要是农户和农村中小企业，他们对正规金融部门的资金需求受到限制。农村金融服务机构对农户及农村中小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。这种农村金融制度的安排存在缺陷的现象是产生金融抑制的最主要原因 （二）从需求方的角度分析 我们可以认识到，三明市的农村金融服务应该满足那些规模不大、资金需求较小的农户或农村的中小企业，应该尽量提供方便灵活、无抵押无担保的金融服务，不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款，再者农户或农村的中小企业对金融服务的需求是浅层次的，只有存款需求和贷款需求。大多数的农户和农村企业的资金需求数额都比较小，但是积少成多的道理使我们清楚的认识到，满足这些资金需求少、需求农户或农村中小企业的数量较多，才是我们村镇银行得到可持续发展的动力和和意义所在。村镇银行它首先是为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。比如永安有20多万林农，其中中低收入的家庭居多，他们都希望能够在小额贷款融资方面，得到更多的保障性支持。而永安汇丰村镇银行的设立正好为他们解决了这方面的困难。由此可见，村镇银行能更及时地满足小额资金需求农户和农村中小企业的需要，这就是发展村镇银行的需要解决的现状和其需求特点。 二、三明市创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题 自1998年以来大型的商业银行纷纷撤离了农村市场，致使了农村资金流向城市，导致农村的金融服务出现“缺位”的现象。农村金融服务机构虽然在近几年有所发展，但是由于主客观的原因，农村金融机构并没有理想中的那样为三农服务，例如农村信用社就面临着一社难支“三农”的困难，直至村镇银行的出现，农村金融市场才得到进一步的改善。但是，村镇银行是新兴的农村金融机构，在很多方面也还存在不足，需要其自身不断的自我完善、增强竞争力，需要社会广大媒体的有效宣传，需要国家政策的支持，在某些方面给予特殊的优惠，才能让村镇银行更加在当今竞争激烈的金融市场中占有一席之地。以下从几个方面