商业银行业务管理解析.ppt

* * 六、金融债券的管理要点 1.做好债券发行和资金使用的衔接工作 2.注重利率变化和货币选择 3.掌握好发行时机 4.研究投资者心理 本章总结 商业银行负债的含义、作用、构成 商业银行的存款 非存款性的资金来源 商业银行负债成本的管理 我国商业银行的负债结构分析 复习思考题 1.存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？ （作业） 2.存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定价方法？ 3.近年来为什么银行的非存款负债规模在增加？非存款负债的获取方式是什么？ 4.银行负债成本的概念你是否都了解？它们的区别在哪里？（作业） 5.对银行负债成本的分析方法有哪些？ 6.试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释。 * * * * * * “定活通”是指我行自动每月将您活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 3、定价和促销。 定价指的是银行在提交客户满意的存款产品的同时，要遵循获取盈利的目的。银行经营的目的是追求盈利的增长，存款定价要保护银行的盈利能力，而不能单纯追求扩大市场份额。一家银行全面推行保值须遵循以下原则： （1）存款工具的定价，既要满足客户需要，又要顾及银行的经营效益。存款利率提高--吸引客户、吸引资金；存款利率降低--存款流失；在满足客户和确保经营之间寻找一个均衡点。 （2）不同存款工具的价格信息必须是可沟通的，易被存户了解并进行价格比较。如不同期限的存款利率之间的比较和不同幅度的比较。 （3）不能过分地以损害某些细分市场的利益去补贴另一方面细分市场。如，我国在通胀比较严重的情况下，仅对3年期以上的储蓄存款进行保值，使3年期以下的储蓄存款增幅下降，3年期以上储蓄猛增，债券、股票出现严重供不应求局面。 （二）存款工具的定价方法 在我国，存款工具是由国家统一定价的。国家根据国民经济发展的要求，物价指数变化的情况，企业盈利水平的高低，银行利差幅度的大小，按简单定价公式和划一利率（即利率不根据存款帐户金额的大小而变化）的原则，对不同期限的存款工具统一定价。因此，我国的存款价格是一种严格管制的利率，商行必须严格遵守。 我国的商行对存款工具没有自主定价权，表明我国商行经营的商业化程度尚处于较低的层次，但这对维护现阶段我国金融秩序的长期稳定却是十分必要的。 在金融市场发达的国家，市场利率的自由浮动决定了商行必须对存款工具拥有自主定价权。其自主定价，一要受制于当地市场的竞争情况，二要受制于保持本行原有利差。 制约银行存款工具自主定价的两个因素：当地市场的竞争状况；保持本行应有的利差 存款工具的具体定价方法 1．以成本为基础定价 以商业银行各项成本之和作为定价的基础 优点：不损害某些细分市场，也不会给某些细分市场以补贴 缺点：导致价格体系过于复杂，难以进行有效的价格比较分析 2．支票账户（交易账户）的定价公式 定价内容： 一是规定每笔业务收费标准及全部免费提供的辅助服务 二是按余额对客户以名义利率付息 三是规定平均或最低存款余额 定价时考虑的主要因素：最低存款余额、手续费、平均余额支付率 定价自主权的表现：既可根据最低余额而不根据手续费定价，也可根据手续费而不根据最低余额定价 收支相抵平均余额定价法： 即保持多大的平均存款余额，可以使银行将由支票存款得到的资金用于投资和信贷所获得的收入与办理支票账户的营业费用支出相抵 实现目标利润的平均存款余额 = 收支相抵的平均存款余额 + 目标利润 对没有达到最低余额账户所收取的罚金，应是以抵消平均余额低于收支平衡点所发生的损失额 3．货币市场存款账户的定价 具体操作：25%的存款机构根据国库券、货币市场基金和可转让存单的收益等货币市场工具来确定存款账户的价格水平 采用浮动利率的办法调整存款利率 4．定期存单市场定价方法的演变 1974年以前按银行层次定价 1974年以后按银行规模层次定价 1980年代以来按银行信誉层次定价 四、存款规模控制 1．影响居民储蓄和企业存款的因素 影响居民储蓄变动的主要因素： 居民货币收入的变化 消费支出结构的变化 商品供给状况和物价水平 金融市场的发达程度 社会保障制度的完善程度 文化水平和历史传统 2.影响企业存款变动的主要因素： 社会再生产规模 企业的经营状况