论保险缔约信息告知义务.docVIP

论保险缔约信息告知义务 　　作者简介：赵文婧（1989-），女，甘肃武威人，兰州大学法学院2012级民商法学专业硕士研究生；胡惠芳（1989-），女，河北邯郸人，兰州大学法学院2012级民商法学专业硕士研究生。 　　【摘要】保险缔约信息告知义务是我国保险法的一项重要制度，在于确保保险人获得评估风险的相关信息，以便做出正确决策。其履行与否直接影响保险合同的效力，关涉保险交易公平是否能够达致。 　　【关键词】保险合同；投保人；告知义务；最大诚信 　　常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人类每时每刻都面临着来自自然和社会的各种不可测风险，在同风险抗争的过程中创立了保险制度。尽管在人类风险防范体系中保险发挥了巨大的功能，但是目前，我国保险市场上存在着大量不公平交易现象，保险市场的诚信危机直接同告知制度相联系。保险实务中，投保人违反告知义务也是保险人拒绝支付的主要抗辩。因此，对告知义务制度进行分析就显得尤为重要。 　　一、告知义务的基础理论分析 　　（一）告知义务的起源 　　告知义务制度是保险法上的一个古老制度，它源于几乎是世界保险法的源头――英国海上保险法。1776年曼斯菲尔德大法官在Carter v.Boehm一案的判决被公认为是告知义务产生的一个里程碑。其在该案件中认为：“保险合同是最大的善意契约。保险人业务开展时所进行的风险评估所依据的信息几乎由被保险人所掌握，保险人必须依赖被保险人对所知一切重要事实无瑕疵而精确地告知。” 　　（二）告知义务的内涵与性质 　　告知，是指投保人、被保险人在订立保险合同时，应向保险人或保险代理人披露与保险标的有关的、影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的信息。告知义务有广义和狭义之分，广义的告知义务包括合同订立时的危险情况如实告知、危险程度增加后向保险人的通知、事故发生后向保险人的通知。狭义的告知义务仅指合同订立时的告知义务，我国保险法采用的是狭义告知义务。告知义务在性质上属于先合同义务、法定义务。 　　（三）告知义务的理论依据 　　关于保险法告知义务的理论依据，学术界有分歧，主要有以下四种主张： 　　1.最大诚信说。认为保险合同是最大诚信合同，因此订立合同时投保人应本着主观善意将有关危险的重要事实，据实告知保险人。 　　2.意思合致说。认为保险合同为诺成合同，所以在订立时当事人对于成立合同所必须的危险及其范围、事故的种类、因事故的发生而导致的损害等内容必须有完善的意思合致。 　　3.瑕疵担保说。认为保险合同的告知义务与有偿合同瑕疵担保义务类似，在订立保险合同时，投保人对于其隐匿、遗漏或不实际说明所产生的瑕疵应付保险合同无效的责任。 　　4.危险估计说。又称“技术说”，认为保险制度的合理性经营必须以保险人实际所收受之保费总额与支出之保险总额保持大体平衡，二者能否保持平衡，有赖于危险发生之可能性估计之准确，因为危险发生概率的计算与保险费的确定有密切的关系。[1] 　　二、告知义务的基本要素 　　（一）告知义务的主体 　　根据我国保险法第16条第1款的规定，投保人有如实告知义务。至于被保险人是否负有该义务并没有明确规定。实践中，当投保人和被保险人不是同一人时，被保险人对保险标的相关信息的掌握其实比投保人更为全面客观，特别是有关被保险人的隐秘事项，别人很难知晓。若忽视被保险人的告知义务，不仅不利于解决信息不对称的问题而且易诱发道德风险，会纵容恶意被保险人利用不知情的投保人与保险人订立合同，诈取保险金，而保险人却无法解除合同。[2] 　　（二）告知义务的时间和范围 　　告知义务的履行时间是从当事人订立保险合同时开始到合同成立时结束。“订立合同时”泛指保险人为承保意思表示之前，义务人于投保时及投保后合同成立前应付告知义务，这个解释恰好也说明告知义务在法律性质上是一种先合同义务，属于缔约义务。 　　告知的范围，概括起来，主要有一下两种： 　　1.自动无限告知：完全实质判断 　　所有应当告知的重要事实，都由告知义务人根据自己对某个判断标准的把握加以实质判断，保险人没有提醒应当告知事项的义务。而且义务人应当对所有事实的重要性进行判断，一切与危险估计有关的重大事实，告知义务人都应当尽量如实告知保险人。 　　2.询问回答：完全形式判断 　　事实的重要性完全由保险人的询问所确定，告知义务人仅就保险人所询问的事项予以回答，没有询问的，推定保险人放弃询问，即使某个事实实际具有重要性，保险人也应当对没有询问的注意过失负担责任。 　　相比而言，询问回答主义具有相当的合理性，比自动无限告知主义更符合现代保险技术进步的趋势。保险技术发达，保险人也具有丰富的专业知识与从业经验，他们有能力对那些对危险估计重要的事项予以事先考虑。要求无限告知不仅不必要，而且也对投保人极为不