地震风险感知与保险购买意愿.docVIP

地震风险感知与保险购买意愿 ——基于问卷调查的实证研究 保险学院 2011级博士研究生 周志刚 【内容摘要】期望效用理论框架下对巨灾保险需求的研究无法解释现实需求不足的原因。通过对我国五个地区近400位居民的问卷调查，借助方差分析、均值差异性检验等统计方法分析影响地震风险感知与保险购买意愿的因素。利用SPSS 21.0进行逐步回归，发现地震烈度等级/距离、地震经历、本地再次发生地震的主观概率、年龄以及收入水平对被试的风险感知具有显著影响；利用Amos 20.0构建结构方程模型（SEM），证实了地震风险感知水平、本地再次发生地震的主观概率、地震经历和保险认知水平对保险购买意愿具有显著影响的路径系数。最后在实证研究的结论上为地震保险的发展提出了两条针对性的建议。地震风险感知；保险购买意愿；保险认知；结构方程模型 本文通过问卷调查的方式调查被试的地震风险感知以及保险的购买意愿。第一部分是通过对现有文献综述并提出研究假设，第二部分简要描述问卷调查内容与结果，接下来的两部分则探讨分析影响地震风险感知和保险购买意愿的因素，第五部分则通过构建结构方程验证假设，最后在分析结果和研究结论的基础上提出针对性的建议。 文献综述 风险感知及影响因素 风险感知是个体对存在于外界各种客观风险的主观感受与认识，而这些主观感受受到心理、社会和文化等多方面因素影响。Fischhoff（1978）总结了影响风险感知的特征，如事件的严重性、普遍的恐惧、影响的长期性或灾难性。Slovic 1978、1980 研究发现，对灾难的无法控制感会引起人们风险感知水平的增加，影响风险感知的因素包括风险的大小及熟悉程度等。Wibecke（1992）的研究认为风险感知的维度包括“积极-消极”、潜在影响和新奇性三个方面。谢晓非、徐联仓（1998）基于我国被试样本认为影响风险感知的因素有影响程度的大小、控制程度、熟悉程度、持续时间长短、后果严重程度等因素。 具体到地震风险感知，除了上述总结的风险感知的抽象因子外，一些更为具体的因素在众多文献加以研究。地震经历是否会影响个体的风险感知水平得到被广泛研究但未得到一致的研结论 Jackson, 1981; Dooleyet al., 1992; Palm, 1998; Karanci,1999; Lindell Prater, 2000; Kasapoglu Ecevit, 2004a; Plappand Werner, 2006; Vintila Rouquette, 2007; Dow et al., 2007; Adger et al., 2009; Harvatt et al., 2011 ，究其原因，正如Lindell Perry 2000 的研究，或与研究者是否对个体地震经历的感受程度进行区分有关。教育水平和风险感知间的关系亦经常出现在实证文献中，但不同的调查人群或方法得出的结论相左 Paradise,2006; Rustemli Karanci, 1999; Armas Avram, 2008; 李静, 2002; 苏桂武等, 2008; 苏筠等, 2009 。性别和年龄因素在实证研究中也被发现对风险感知程度有影响 Schiff, 1977; Lindell Whitney, 2000; Heller et al., 2005; Renato. et al, 2008; Sigbjo?rnsson Ragnarsdottir, 2008; 李静宜, 2002; 苏桂武等, 2008; 苏筠等, 2009 。再者，由于对地震冲击的感受会因空间位置的不同而有所差异，距离因素成为重塑风险感知的因素 Loewenstein, 2001 。随着距离地震镇中心的距离的增大风险感知水平会降低 Lindell, 1994; Peacock et al., 2005; 时勘等, 2003 。 风险感知、应对行为与保险需求 Langford et al.（1999）在其风险感知的动态调整模型中认为“感知是人对外界事物反映的最后一个关键性链接，是对外界环境和事物的刺激所产生一系列的情绪变化、认知等心理过程的关键因素”。人们在接收到风险信息时的反应与接收到一般信息的处理机制并不一样，这一过程通过重塑人们的风险感知来影响风险应对行为（Asgary Willis,1997）。个体的地震经历会通过影响风险感知水平进而影响应对行为 Mol, 2000;MessnerMeyer, 2006;Adger et al., 2009; Harvatt et al., 2011 。 众多实证研究文献表明地震风险感知水平与应对行为之间具有正向关系 Jackson, 1981; Turner et al., 1986; Palm Carro