融资担保业务流程.docVIP

1、目的 为明确资金管理部融资担保工作的职责，提高工作效率，规范工作标准，拟定本业务流程，特编制此作业流程，以便执行（在此介绍金融机能构融资担保操作方式） 2、适用范围 圣奥集团及下属所有分子公司。 3、职责 资金管理部：与金融机构商谈抵押、质押或保证方案；配合金融机构对抵（质）押人（物）、保证人的审查；办理抵（质）押物的评估、保险、登记手续；签订抵押、质押或保证的相关合同。 4、定义 4.1 担保方式：担保是指债权人为确保债务得到清偿，而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的，可以支配他人财产的一种权利的行为。担保的方式有：保证、抵押、质押、信用担保。 4.2 抵押：抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物一般有：房屋、土地、船舶、大型设备、存货、在建工程等。 4.3 质押：质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。质押物一般有：保证金、存单、股权、股票、国债、银行承兑汇票等 4.4 保证：保证（第三人）是指保证人和债权人约定，与债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。 注：1、第三人提供抵押物、质押物或保证，承担担保责任后，享有向主债务人请求偿还的权利。其实际清偿额大于主债权的，保证人只能在主要债权范围内对债务人行使追偿权。保证人求偿权适用2年的诉讼时效，从保证人承担保证责任完毕之日起算。 2、在实际融资授信工作中，上述3种担保方式往往会结合使用，一般来说，为了解决企业抵押物不足或者优化企业融资方式，降低企业融资成本，应与金融机构进行商谈采用三者结合的模式进行担保。 4.5 信用：实际为零担保，其特征就是债务人无需提供抵（质）押品或第三方保证仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以债务人信用程度作为还款保证。 5、流程图 无 6、操作流程 6.1 抵押担保 6.1.1 审查抵押人 金融机构首先会对抵押人主体资格的合法性进行审查，且抵押人必须对抵押物享有所有权，或依法享有处分权。 6.1.2 审查抵押物 金融机构审查抵押物是否是法律允许转让的、便于管理、执行和变现其价值的财产，并进行现场核实抵押物。 6.1.3 评估抵押物 金融机构审查抵押人及审查抵押物后，对抵押物价值进行认定，目前有两种方式：金融机构自行评估（协议价）或金融机构认可（金融机构准入）的专业评估机构评估（评估价，金融机构最终确认公允价值）。 6.1.4 签署抵押文件 确定抵押物价值及方案（抵押率，抵押价值）后，签订抵押合同、抵押核实书、股东（董事）会决议等相关条件及合同。 6.1.5 办理抵押登记 以杭州市房管局办理房产抵押登记为例，需提交以下资料： 序号 提交资料 抵押人性质 备注 1 抵押权设立登记申请表 / 含委托书，见样版1 2 房屋所有权证原件 / 3 国有土地使用证原件及复印件一份 / 4 最高额抵押合同及借款合同各一份 / 如果抵押覆盖原有借款的，还需提供原借款合同复印件（加盖双方公章） 5 评估报告一份 / 抵押价值为评估价的 6 抵押价值协议书一份 / 抵押价值为协议价的 7 婚姻关系证明文件原件及复印件一份 个人 房产权证于2004年3月1日后发证的无需提供 8 身份证明（一般指居民身份证）原件及复印件各一份 需抵押人本人到场； 抵押人已婚的，需双方到场及双方身份证明。 9 单身声明结具书 1、抵押人为单身； 2、房产权证于2004年3月1日后发证的无需提供。 10 营业执照副本原件及复印件一份 单位 企业法人提供 11 组织机构代码证正本或副本原件及复印件一份 非企业法人提供 12 土地权属查档证明一份 13 股东会或董事会决议一份 见样版2 6.1.6 办理抵押物保险 为防止抵押物在抵押期间有灭失或损毁的危险而导致抵押物价值减值，为了确保抵押权的实现，抵押权人一般要求抵押人对抵押物投保，并将抵押权人设为该宗保险的受益人。为控制成本，保险在发放第一笔融资前一至二天内办好即可。 6.1.7 注销抵押 融资结清或融资抵押到期后的七个工作日内，应办理注销抵押（以杭州市房管局办理房产抵押登记为例），需提交以下资料 序号 提交资料 抵押人性质 备注 1 抵押注销登记申请表 / 含委托书，见样版3 2 房屋所有权证原件 / 3 他项权证原件 / 4 贷款结清证明一份 / 见样版4 5 身份证明（一般指居民身份证）原件及 复