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对我国商业银行信用卡业务发展的探讨 随着经济的发展，如今今人们在日常生活中刷卡消费费已不足为奇，但长期以来，，中国信用卡行业一直在准贷贷记卡阶段徘徊不前，因为消消费习惯及体制环境的不成熟熟致使信用卡发展缓慢，使得得在一段时间以来信用卡的功功能基本等同于储蓄卡，而具具有免担保、免预备金，先消消费后还款、额度循环使用，，无须银行帐号等特点的真正正意义的信用卡却迟迟无法推推而广之。 尽管早在19995年广东发展银行就发行了了国内第一张真正意义的、符符合国际标准的人民币贷记卡卡和国际卡，但是由于受经济济发展水平，对信用卡的认知知度不高，申领程序复杂以及及审核烦琐等因素的影响，国国内信用卡市场一直没有红火火起来。但斗转星移，从前年年年底到去年年初，信用卡市市场逐渐热闹起来，先是招商商银行、工行，然后建行隆重重推出龙卡信用卡。业内人士士预测国内信用卡市场竞争将将在2-3年内达到白热化，，群雄逐鹿的格局将不可避免免，中国信用卡市场将在这场场竞争中迅速成长。 信用卡卡是指由银行或专门公司发行行给持卡人，用于在各地金融融机构取现，办理结算或在商商场、饭店、宾馆等消费场所所直接消费的一种信用凭证和和支付工具。所谓”信用”，，这里有两个含义，一是指持持卡人本身 1、借记卡　 3亿张，其中绝大部分分是借记卡。借记卡具有使用用灵活、结算方便、易管理、、风险小等特点，深受中国大大众的喜爱。 2、准贷记卡卡 准贷贷记卡是在中国基于全社会的的个人信用机制没有建立的情情况下，结合中国国情推出的的一种信用卡。它抓住了中国国人传统的理财心理，又灵活活借鉴了贷记卡的操作方法，，在中国大陆，深受大众大欢欢迎。 3、贷记卡 银行信用卡卡对消费信贷的作用有着十分分深远的影响。银行信用卡出出现之前，消费信贷主要采取取有抵押的分期付款方式。消消费者每次借款都要向银行提提出申请，并通过银行严格的的审批程序。没有担保的循环环贷款很少，-般只对企业和和大零售商采用。 1、发展历史 (John Bigggins)于1946年设计计发明的-种称为记账(chharge--it)的信贷贷方案。该方案的特点是发行行一种为当地商户接受的小额额购物券。以购物券进行购物物后,商户就把购物券存入其其银行账户，银行则按购物券券上的数额从消费者的账户上上扣减相应的金额。 19951年纽约的富兰克林国民民银行(Franklin National Bannk )发行了第-张现代信信用卡，银行不用经过信用审审查．主动向个人发行信用卡卡，商户在协议上签字表示同同意接受这些信用卡。购物时时持卡人向商户出示信用卡，，商户即将信用卡上的内容抄抄录到销货凭条上．按一定的的折扣率减掉折扣后，购货金金额将被贷记入商户在富兰克克林银行的账户上。如果购货货金额超过商户的限额，商户户则需要征得银行的同意。550午代末、60年代初，富富兰克林国民银行的信用卡被被上百家银行仿效。 -个重大缺缺陷--持卡人只能在本地区区其银行能够结算的商户购物物。为了克服这个缺点，美洲洲银行开始与加利福尼亚以外外的一些银行签订协议，准许许这些银行发行美洲银行卡。。1976年美洲银行卡更名名为维萨卡。对那些获得美洲洲银行许可证的银行来说这种种方式很好，但是很多银行被被排除在外。于是1966年年16家银行在纽约的巴富娄娄(Buffdo)聚会，建建立了自己的信用卡网络。当当时成立的银行信用卡协会((Interbank Caard Associatiion)，即是日后的万事达达国际信用卡组织的前身。 在短短的几十年时间间里，维萨卡和万事达卡已成成为美国金融体系的一个组成成都分，大多数消费者拥有一一张或多张信用卡，每年使用用几十次甚至几百次。到19970年，消费者拥有近60000万张维萨卡和万事达卡卡，1980年底消费者持长长数上升到越过1．3亿张，，整个80年代，信用卡的数数量部在不断增加，到19990年，超过2亿张，19995年第二季度，消费者拥有有的信用卡达到3．87亿张张。 80年代早期，维萨卡卡和万事达卡已扩展到世界各各地。今天，它们已成为很多多国家银行信用卡业的主导力力量。这些组织执行信用卡的的授权、清算和交割等工作，，从而使银行信用卡可以在任任何一个会员商户使用。它们们还为其会员提供营销和广告告上的支持，并且在安全和欺欺诈控制方面提供帮助。它们们还负责对信用卡的发行制定定统一标准，以保证世界范围围内会员的一致性，同时，信信用卡的形象和广告也由这些些组织统一负责。 2、信信用卡组织： -个会员无法单独做到的的。 INAS和BASSE1，它们的清算交割系统统分别是INET和BASEEII。购物结束后，须以法法郎向商户支付货款，而以美美元向持卡人记账，对于这--类交易以及币种的转换，万万事达卡和维萨卡可以分别通通过