小议我国保险市场存在的问题及对策.docVIP

小议我国保险市场存在的问题及对策 （一）保险供给方的问题题 1、险种单一，保险产品品同构现象严重。目前，保险险市场运行的许多险种针对性性和适用性差，条款设计缺乏乏严密性，不能很好地满足投投保人多方面的需要，甚至成成为积压和滞销的淘汰产品。。因此，许多保险公司的经营营都集中在数量有限的一些险险种上。例如：在寿险中，各各大公司都在拼命争夺、抢占占少儿险市场；在产险上，各各公司的竞争也主要集中在财财产、车辆、货物运输等少数数几个大险种上。至于责任、、信用、保证、医疗保险等，，都处在亟待发展之中。此外外，保险产品的同构现象也十十分严重。据有关资料统计，，我国各保险公司险种结构相相似率达90%以上。这种状状况导致了 2、竞争加剧、违规经营现现象相当严重。其主要表现如如下：第一，擅自提高或降低低费率、扩大承保责任，增加加无赔款返还。在一些主要险险种中，甚至出现一些破坏性性、掠夺性的竞争行为。如：：提高或降低机动车辆保险基基本保费或提高宣传品档次，，变相提高或降低费率。第二二，超规定比例支付保险代理理手续费。以航空人身意外险险为例，多家寿险公司竞争这这一业务，手续费竞争攀升，，甚至高达70%以上。第三三，未经人民银行批准，擅自自开办新险种。第四，虚假承承保、逆向保险。有些基层保保险机构为了完成保费任务，，甚至通过承保、退保、再投投保等虚假承保的办法增加保保费和业 3、内部管理理混乱，会计核算，帐户管理理有漏洞，内部控制薄弱。第第一，重要单证管理和使用混混乱。第二，帐户管理不严格格。一些基层保险公司为便于于操作，没有按规定在开户银银行设立责任准备金存款户，，造成保险资金不合理占用，，保险财务收益减少，支付能能力降低，形成潜在风险。第第三，会计核算不真实。有的的基层保险公司为完成偏高的的任务指标，在会计核算中的的未决赔款上做文章。有的为为增加利润而增加应收保费，，减少未决赔款；有的以贷揽揽保、发放好处费承保，做假假保单搞假理赔。第四，缺乏乏必要的风险管理制度，对承承保、理赔、资金运用等一些些重要业务环节的风险 4、资金运用用方式单一，影响其支付能力力。我国的《保险法》规定：：保险资金运用只限于在银行行存款、买卖政府债券、金融融债券和国务院规定的其他资资金运用形式。保险资金运用用方式单一、渠道狭窄，保值值增值能力弱，同时又存在贬贬值的危险，使得保险公司不不得不靠降低赔付率来实现利利润，提高经营效益。 5、、社会保障机构及有关部门入入市混乱，持权代理、强制保保险。如：政府指定劳动人事事部门推出“社会养老保险””，民政部门推出“农民养老老保险”，工会社团组织推出出“工伤医疗保险”等。由于于社会保险与商业保险机构行行为的不协调性，导致市场混混乱。其次，一些部门持权代代理保险展业比较普遍，如：：交警大队代理“机动车辆及及第三者责任保险”，计生办办代理“母子安康险”，政府府的劳动部门强制实行“养老老保险”等。由于保险人与被被保险人的关系不平等，公众众对之有抵触情绪，直接影响响到保险企业的服务形象。 1、公众风险意识较弱，投投保意愿不高。过去，在计划划经济体制下，政府对国有部部门的职工实行几乎“从生到到死”的全方位保障。目前，，在社会主义市场经济体制下下，承担风险的主体逐渐由政政府转移到企业和个人。但由由于1959—1980年，，国内商业保险停办长达200年之久，中国人的风险、保保险意识必然滞后。据有关资资料统计，1997年对部分分城市居民的调查表明：对保保险“非常了解”和“比较了了解”的人分别只有1.7%%和18.6%，而44.66%的人还处于“不太了解””状态，另有8.2%的人对对保险一无所知。 2、保险险有效需求不足。第一，由于于保险广告宣传不够深入，居居民对保险并非“家喻户晓””。第二，保险公司开发设计计新险种的能力不强，限制了了有效需求的产生。第三，保保险公司普遍存在重保费、轻轻理赔的思想，偿付工作效率率低，服务质量不高，使得许许多投保人对理赔服务产生抱抱怨，限制了消费者投保行为为的产生。第四，在我国，由由于传统文化和小农经济的影影响，人们信奉“养儿防老””，重视家庭共济，影响了消消费者，特别是农村消费者投投保的积极性；同时，这也是是农村寿险难以开展的一个重重要原因。 3、保险公司潜潜在的支持危机和通货膨胀的的压力，直接影响人们参加长长期寿险的积极性。 4、不不了解社会保险与商业保险的的区别，许多参加了社会保险险的公民，就认为不需要再到到保险公司进行投保了，从而而降低了公众对商业保险的需需求。 1、保险代理机构存存在的问题：第一，仍然有不不少保险公司设置代理机构不不向人民银行办理登记、审批批手续。第二，代理机构违规规签发保单和越权批单的现象象时有发生。第三，保险公司司对代理机构业务管理和风险险控制没有制度可循，潜在隐隐患较大。