“微信银行”喷涌而出.docVIP

“微信银行”喷涌而出 　　蜂拥而上遍地开花 　　游戏中心、移动支付、扫一扫、公众平台微信5.0种种堪称“逆天”的新功能，让用户眼花缭乱，更吸引了各行业管理者的眼球。移动互联网时代，入口的价值无需赘言。微信4亿多的用户数量意味着什么？仅此一点，就足以让众多商家热血沸腾，金融业也是如此。 　　各大商业银行纷纷争先恐后登上微信的“公众平台”：有条件要上，没条件创造条件也要上。于是，当周刊记者试着用微信寻找几个“吃螃蟹者”时，惊奇地发现，短短一个多月的功夫，银行服务号已经在微信平台上遍地开花，从国有大行到股份制银行、城市商业银行、外资银行，不仅推出了各自的服务号，更是纷纷提出了“微信银行”的概念。 　　此时此刻，用“浮出水面”来形容这一新生事物似乎已不够贴切，“微信银行”简直就是喷涌而出，极大地改变了人们对于金融业务的固有认知。而另一方面，和“大数据”、“云计算”、“随身穿戴设备”一样，遍地的“微信银行”似乎沦为了一个“什么都能往里装的筐”。真正的“微信银行”应该是怎么样的？对于银行领域的从业人员而言，这个问题的答案远比表面上的繁荣更加重要。 　　互联网基因是核心价值 　　微信是移动互联网的产物，基于微信平台的任何产品服务，都是移动互联网与相关行业的结合，具备移动属性。从这一点上讲，“微信银行”与已有的手机银行并无本质区别。因此，首先要找出其相对于手机银行的不可替代性，否则即使依托于海量的用户资源，即使未来被赋予更多的金融服务功能，“微信银行”存在的价值也不会太大。 　　和手机银行相比，“微信银行”最大的不同就在于它是一个纯粹的移动互联网产品，而移动互联网最重要的属性之一就是开放。手机银行是银行自身的封闭性移动金融入口，通过App客户端或WAP浏览器提供类似PC端网上银行的产品和服务。微信银行则与之相反，从一开始就立足于移动互联网。正如中国银行电子银行部助理总经理董俊峰所言：“除渠道迁移和功能简单复制外，银行希望充分利用手机的定位、陀螺仪、温度、重力、摄像头等硬件接口，开发较网银更酷的创新应用。”目前，上述应用已经部分实现，例如用户通过微信银行发送当前位置，即可获取附近网点信息，了解网点地址、排队人数等详细情况，一键式完成网点排队预约。广发银行人士也表示，微信银行与手机银行相比最大的不同就在于实时、便捷的交互体验。“比如客户进行一笔消费，以往客户需要登录手机银行才可以看到交易信息，但有了微信银行，在客户发生资金交易的同时，客户便会收到一条资金交易信息的微信提醒。这种即时信息反馈将给客户带来更好的移动金融体验。” 　　每逢新产品推出，都有好事者迫不及待地抛出诸如“颠覆”、“革命”等耸人听闻的词汇。但事实上，大多数新产品并不是为了消灭已有产品而生的。相反，成功的业务模式往往是新旧产品结合应用的产物。“微信银行”也是如此。无论金融创新如何层出不穷，“安全”永远是其成功的必要条件。正如一位股份制银行微信营销负责人所指出的那样——银行的创新，应该是在保证安全前提之下的创新。“微信银行”具有开放的属性，但开放也往往伴随着潜在的安全风险。具有互联网基因的“微信银行”与具有金融基因的手机银行的结合，也许是解决这一问题的出路。 　　层次不一各展所长 　　对于“微信银行”的实际作用，董俊峰表示：“通过‘微信银行’，银行可以做两件关键的事——一是把轻量级的产品嵌入到微信平台上，如账户查询、简单或标准化的理财产品、小额支付、公用事业缴费等，降低服务门槛，增加自身产品的易得性；二是通过文本、图片、视频等全新手段，提高与银行客户服务的交互友好性。之前银行电子银行服务和客户的互动，一般通过短信、呼叫中心或电子邮件实现，成本高、实时性差、体验弱。微信的出现，革命性地提升了银行和客户交互的渠道体验空间。” 　　因此，真正的“微信银行”的设计思路应该是基于移动互联网，结合手机银行，在此之上进行业务创新，而不是简单地将银行现有网上银行功能移植到微信客户端。这也是“微信银行”产生与发展的内在逻辑。基于上述结论，重新审视各家银行推出的“微信银行”，其中高下自现。 　　目前，各银行微信服务号的功能由低到高可分为3个层次：信息推送（理财产品、优惠活动等）；自助查询（信用卡账单、积分、附近网点等）；转账还款、在线支付和其他业务。而大多数“微信银行”只是实现了较低的两个层次的服务，服务质量也有待提高。例如不少“微信银行”实际上只是简单地将本行手机银行链接到微信服务号上，通过跳转方式来引导客户下载手机银行客户端来获取服务，从而失去了微信沟通的趣味性和友好性。此外，服务号定制菜单涵盖的服务只是类似“你问我答”的简单业务咨询，从而失去了个性化和便利性。真正出色的“微信银行”，应该是在提升前两个层次服务用户体验的基础上，努力在第三个层次的服务上实现业务创新。正