农村信用社小额农贷的风险状况不容乐观.docVIP

农村信用社小额农贷的风险状况不容乐观 内乡县是是一个农业大县，辖29个乡乡镇、办事处，578个行政政村，156万人口，38万万农户。至20xx年底，内内乡县农村信用联社各项贷款款余额111934万元，其其中农村小额贷款528277万元，占全部贷款的47，，涉贷农户65000户，占占全县农业人口38万户的117。虽然近年来农村信用社社在小额农贷发放上，制定了了“六包”、“五示一追究””责任制等内控措施，而且在在贷款发放中，以“守信卡””贷款、联保贷款为主，但由由于多方面的原因，小额农贷贷的不良率仍然较高。从调查查情况看，小额农贷到期还本本付息的人数所占比重很小，，延期、换约的人居多。据贷20xx年底底，内乡县农村信用社小额农农贷的不良率为28，不良贷贷款总额达14980万元。。若考虑换约因素，不良贷款款的比例将更高。 内控控机制不健全，贷款管理不到到位。一是部分信用社内部管管理松弛，信贷管理中的“三三查”制度没有得到很好落实实，注重业务总量扩张，忽视视业务质量提高，在贷款质量量的监控上没有投入应有的精精力。二是相当一部分不良贷贷款的责任难以确定。近年来来，部分社为完成不良贷款盘盘活任务，换约频繁，使新老老贷款界限不清，加之人员调调整，使贷款责任难以落实到到人，从而不能使决策行为受受到有效的约束，造成信贷决决策权力和责任不对等，责任任制实质上处于一种缺位状态态。三是责任追究不到位。由由于农村信用社信贷人员素质质的参差不齐，特别是个别信信贷人员道德素质低下，以贷贷谋私、违规放贷行为时有发发生，而责任追究上没有真正正落实，造成违规成本较低，，无形中纵容了违规放贷行为为。 农户信用评级不规范，，小额农贷征信机制亟待完善善。自20xx年起，内乡农农村信用联社开始评定“守信信户”活动，推行“守信卡””制度，采取“一次核定，限限额控制，随用随贷，周转使使用”的方式，方便了农户贷贷款。农户持“守信卡”可随随时贷款、随时还款，实现了了贷款、提现“一卡通”。据据统计，20xx年底，全县县农村信用社已发放农户“守守信卡”58万户。但由于多多种因素的影响，目前农户““守信卡”评定及授信过程中中还存在不少问题。一是农户户资信评定缺乏科学的统一标标准；二是农户信用等级评定定部分失真；三是评级授信把把关不严，等级比例失调。部部分农信社为 外出打工农民增多多，导致贷款催收困难。内乡乡县是一个农业大县，近年来来随着农村剩余劳动力的流动动，外出务工人员超过20万万，有的贷户举家外出，有的的家中只剩老人、小孩，导致致信用社催贷无门，形成不良良贷款；还有部分贷户借外出出之机故意拖欠、逃避债务。。另外由于自然灾害，造成部部分贷户无力还款，有的虽诉诉诸法律，但赢了官司还是赔赔了钱。据调查统计，以上几几种因素形成的呆账贷款就达达1380万元。 2800万元元。三是由于信用社内部管理理的不到位，贷前调查不深入入，部分贷户跨区使用多名贷贷款，形成了贷款垒大户。如如刘集乡后桥村刘金虎、胡鲁鲁营村张春才利用多人在刘集集多个信用站贷款20多笔，，金额超过20万元，目前贷贷款都已形成呆滞。 加强内控制度建设，加大大责任追究力度。农村信用社社要根据小额农贷管理的现状状，进一步研究改进管理的措措施，对已经形成的不良贷款款，要尽可能将责任落实到人人，加大责任追究力度，督促促责任人收回贷款；对新发放放贷款造成损失的要在严格追追究行政责任的同时，追究经经济赔赏责任，以有效遏制贷贷款质量的继续劣变。 因情情施策、多措并举，盘活不良良贷款。一是要根据贷款的不不同形态，制定激励措施和优优惠政策，鼓励员工情收，鼓鼓励贷户还款。二是要抓住南南水北调移民土地赔偿、 education on Party membersadvancement activities and enhance awareness of the Communist Youth League education achievements, and vigorously promote the construction of civilization advanced units, units and staff home building activities, balanced, focused, pragmatic, innovation, high standard, high quality, high level, high efficiency to complete various tasks throughout the year.First, pay close attention to research information, efforts to improve deci