农村信用社小额信贷风险情况调研报告.docVIP

农村信用社小额信贷风险情况调研报告 1、农村信用社是是农村金融的主力军。国有商商业银行大规模撤离县及县以以下基层机构，目前仍在农村村开展业务的国有银行分支机机构寥寥无几。随着国有商业业银行从县域基层以下撤退，，农村信用合作社成为分支机机构最多的农村正规金融机构构、也是农村正规金融机构中中唯一与农业农户有直接业务务往来的金融机构。 1、道德风险： ,有的农村信贷机机构内部管理机制不完善，没没有形成对信贷人员行为的管管制和激励机制，有的农村信信贷机构人员素质低下，不能能很好地处理小额信贷资金发发放和收回过程中的调查、计计划、决策、信息处理和风险险管理工作，这是导致道德风风险的重要原因。从农户方面面看，由于受小额信贷无抵押押的影响，农户产生依赖思想想。一,小额信贷是扶贫贷款，是是”救济款”，是不需要偿还还的或不要利息的政府贴息贷贷款，还款意识薄弱，抱着能能拖就拖的心理。有少数农户户从贷款一开始就无还贷念头头，存在恶意拖欠行为。由于于居住集中，有些农民会效仿仿自己的邻居、亲朋好友恶意意拖欠贷款，甚至不理解主动动还贷的行为。还有个别农户户把借来的小额信用贷款转手手放高利贷以牟取不法利益。。有的借用信用证、身份证，，冒名借用小额信用贷款。有有的“凑零为整”，最终使贷贷款集中于一家一户。种种情情况说明由农户所引发的道德德风险不容忽视。 2、利率率因素： 8%-115%左右。在中国，由于不不需要建立新的金融组织来发发放小额信贷，加之贷款的方方式也较国外简便，因此，成成本可能比国外同类贷款低一一些，但可能也需要5%-77%左右的利差。在目前农村村信用社资金成本在35%左左右的情况下，贷款利率在88%-10%左右才能使项目目自负盈亏。而从实际执行结结果看，我国绝大多数小额信信贷项目执行的都是低利率政政策，都没有从财务自立和可可持续发展的角度制定一个合合理的利率水平。在低利率的的情况下，借贷者可能不注重重贷款使用的效率，从而导致致了高违约。另外，如果利率率定得太低，虽对 3、信用评定制制度不健全 三、农农村信用社小额信贷风险防范范对策 1、建立和完善小额额信贷的激励机制 2、确定合理的的小额信贷利率 education on Party membersadvancement activities and enhance awareness of the Communist Youth League education achievements, and vigorously promote the construction of civilization advanced units, units and staff home building activities, balanced, focused, pragmatic, innovation, high standard, high quality, high level, high efficiency to complete various tasks throughout the year.First, pay close attention to research information, efforts to improve decision-making servicesIn accordance with the information reflect the information, promote the work of information leading work requirements, adhere to grasp the team construction, mechanism construction and quantitative assessment, give full play to the assistant role of leadership, actively promote the innovation of research information development, and vigorously promote the research work of information to mention upgrading, efforts to improve the ability and level of decision-making.(a) adhere to the decision in the first place. To make the decision service as the focus of the work, participate in the po