第三章商银行负债.ppt

第三章 商业银行负债 银行获取资金的目的 支持银行资产增长并保证其流动性 降低筹资的利息成本 取得合理的利率敏感负债组合 吸引银行的重要客户 商业银行传统的存款业务 传统的活期存款：不需事先通知，客户可以随时存取和转让的存款，没有确切的期限规定。 传统的活期存款账户有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票、信用证、自动出纳机等，其中以支票存款最为普遍。 特点: (1)流动性很高，派生能力强(2)较高的准备金比率 (3) 利息低 需要创新的原因 存款工具的创新 存款工具的创新：银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程 存款工具创新的动因 外部原因 内部原因：①防止已有客户流失； ②拓展存款客户群； ③增加存款余额 存款工具创新的原则 规范性原则 效益性原则 连续性原则 社会性原则 以西方商业银行提供的存款服务为例 活期存款 交易帐户 可转让支付命令 货币市场存款帐户 自动转帐制度 非交易帐户 储蓄存款 （储蓄帐户） 定期存款 新型存款工具 可转让支付命令账户（NOWs） 超级可转让支付命令账户（Super－Nows） 货币市场存单（MMCD） 可转让定期存单（CDs） 自动转帐服务账户（ATS） 协定账户（Agreement Account） 零续定期储蓄存款 联立定期储蓄 指数存款证 特种储蓄存款 个人存取款业务 一、相关规定 1、开立个人储蓄账户必须实行个人存款账户实名制。 2、客户办理开户时，柜员必须录入客户身份证件类型、证件号码、地址和联系方式。 注意事项 1、开立储蓄账户，必须严格执行实名开户的有关规定。 2、办理所有业务，柜员必须严格审核有关凭证，认真核对相关要素。 3、无卡无折存款时，必须要求客户在存款凭条的背面填写账号、户名、金额等相关要素，且不得涂改；同时柜员应认真校对打印要素与手工填写内容是否一致。 4、5万元以上的大额存取款必须经网点主管授权方能办理，网点主管应每日对大额存取款情况进行审核，并在凭条上签字。 若开户网点在省内异地，由代理网点主管审核客户身份证件并在取款凭条上签字后直接办理支付。 若开户网点在省外异地，客户取款数额由发卡行系统进行控制。 银行存款的经营管理 一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略 二、存款成本管理 三、银行存款的营销和定价 四、存款规模控制 存款管理的目的 1.提高存款稳定率 2.调节存款利用率 3.降低存款成本率 一、提高银行存款稳定性的策略 银行主动负债的积极经营策略 提高存款稳定性的策略 根据存款波动程度，存款分为 易变性存款，主要是活期存款 准变性存款，主要是定活两便存款、通知存款等 稳定性存款，主要是定期存款、专项存款、CD等 影响银行存款水平的因素 二、存款成本管理 计算成本使银行在资金市场上获得成本最低的资金组合 了解资金成本，银行才能决定资产所要求的最低回报率 不同资金的成本影响着银行的现金流动状况，利率变动幅度和资本风险水平 负债成本的构成 负债成本＝利息支出＋非利息支出 利息支出＝所获资金量×负债利率 非利息支出＝估计的费用率×所获资金量 商业银行各类成本的概念 （1）利息成本：不变利息、可变利息 （2）其他成本：吸收负债时除利息之外的一切开支 （3）资金成本：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支 （4）可用资金成本：相对于可用资金而言的银行资金成本，可用资金是指银行总的资金来源中扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额 （5）有关成本：与增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本，主要包括风险成本和连锁反应成本 存款的定价 存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银行吸收存款的成本，因此，银行必须在增长和盈利作出选择。 银行存款定价与经营目标的关系 商业银行存款定价的方法 （1） 成本加利润存款定价法 （2） 存款的边际成本定价法 （3）存款的其他定价方法 为不同的客户制定不同的价格 根据客户与银行的关系定价 银行资金成本的计算 1、加权平均资金成本＝各类资金来源的成本总量/各类资金来源的总量 2、资金边际成本 某种资金的边际成本计算公式为： MC1＝（新增利息＋新增其他开支）/ 新增资金 如果新增资金中有X部分用于补充现金资产，不能算作盈利资产，则新增可用资金的边际成本为： MC2＝（新增利息＋新增其他开支）/ （新增资金—X）