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银行个人信贷业务 ------财富管理一部：尹斐然 个人贷款（Personal loans） 个人贷款（简称“个贷”）又称零售贷款业务，是第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年发展，成为一项重要的贷款业务。战后西方各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性；战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费；各种征信机构大量出现，使银行机构可方便快捷地了解借款人的信用状况。以上三点推动了零售业务的迅速发展。 个人贷款就是贷款人（一般商业银行）向消费者个人或者居民家庭提供的，用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，并规定贷款利息，并约定按期还本付息的，用于购买自用住房、消费或者小额投资经营的贷款。各家银行所提供的个人贷款不尽相同。 个人贷款五大基本要素 个人贷款五大基本要素 贷款对象准入条件具有完全民事行为能力的自然人在中国具有常住户口或有效居留身份个人信用记录良好个人健康状况良好拥有稳定、合法的职业和经济收入，有偿还贷款本息能力 贷款利率浮动利率固定利率 贷款期限根据不同的个人信贷产品，约定的还款期限不同 个人贷款五大基本要素 还款方式一次性还本付息按月付息，到期还本等额本息还款方式等额本金还款方式 担保方式抵押、质押、保证、信用 个人贷款申请需准备材料 商业银行个人贷款主要种类 商业银行个贷业务特点 按揭（一手房）贷款： 首付款比例不得低于30%（住房）/50%（商业网点、办公用房）/45%（商住两用房），利率最低执行同期限档次商业贷款基准利率下浮15%/上浮10% （商业网点、办公用房、商住两用房） ； 若为购房人家庭的第二套住房，首付款比例不得低于60%，利率最低执行同期限档次商业贷款基准利率上浮10%； 购房人家庭第三套及以上住房贷款，暂停受理； 贷款期限最长30年（住房） /10年（商业网点、办公用房、商住两用房） ，且借款人年龄+其贷款期限不超过65周岁； 《购房合同》、首付款证明、住房情况证明 （关键词：假按揭、公基金组合贷、住房套数认定） 二手房贷款 住宅建筑面积不小于60㎡，建成年代应为1994年（含）以后，贷款期限最长30年； 商业用房（网点、写字楼、商住两用）面积不小于40㎡，建成年代为1999年（含）以后，贷款期限最长10年； 评估公司出具房产《评估报告》 贷款期限不得超过抵押房屋所占土地剩余使用年限； 抵押房屋的房龄加贷款期限不超过40年； 经营周转贷款： 法人或股东 最长不超10年 抵押（申请人夫妻双方名下房产、或第三人房产），抵押率最低不超70% 营业执照、税务登记证、代码证、连续3年财报，等 公司经营情况、所处行业、营运资金量分析 （若抵押物已对外出租，且租赁期限超过5年，或抵押物已闲置3年（含）以上，或抵押物接受房地产登记之日起5年内的限价商品住房、经济适用房，均无法受理） 购车贷款： 期限最长不超过5年，申请贷额不低于4万元，贷款比例不超过车价70% 新车成交价格不低于6万元 交强险、车损险、盗抢险、自燃险、第三者责任险、不计免赔特约险等 装修贷款： 期限最长不超5年，贷款金额不超房屋评估价值的30% 与装修公司签订《装修工程合同》、《购买装修材料合同》等商业银行个贷业务特点 出国留学保证金贷款： 借款人为申请出国留学的学生或其监护人 贷款金额最高不超过200万，期限最长不超5年 贷款期限1年（含）以内/1年以上，自有资金比例至少为所需资金总额的10%/20% 贷款用途证明（就读学校的录取通知书等） 信用贷款： 28周岁以上，贷款到期时为退休且年龄不超60周岁 重点考察婚姻状况，工作变动状况 对信用记录状况要求较高 额度最低10万元，最高不超100万 私人银行高净值客户 国家机关、事业编制单位人员，国有大型企业、上市公司或大型外企高管人员，高等院校教授，医院教授职称医生，金融、电力、电信、公用事业、港口、能源、烟草、广播电视、报业、新闻出版社等行业高管人员 保证贷款： 对贷款担保人的各项考察要求较高 整点考察借款申请人及担保人：婚姻情况、工作变动情况、个人信用状况、收入、职务级别、对商业银行各项业务发展的推动等 Your company slogan Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.贷款对象 1贷款利率