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浅析个人金融理财产品 　　摘 要：随着我国经济的快速增长，我国居民家庭财富也随之迅速积累增加。而且近年来，我国居民的理财意识也越来越强烈，于是越来越多的居民家庭都在积极思考如何有效处理自身节余的财富，以希望这部分财富能够保值增值。相应的，我国个人金融理财业务也由此发展壮大起来。 　　关键词：个人金融 理财 产品 　　我国个人金融理财业务起步较晚，最早始于银行业，以2002年招商银行推出“金葵花”金融理财业务为标志。尽管如此，个人理财业务却具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，而且在过去几年中，我国个人理财市场每年的业务增长率均达到了15%以上。于是我国各个商业金融机构纷纷把发展个人金融理财业务放在了企业发展的重要位置，随之而来的便是越来越多的个人金融理财产品被推向市场。 　　1、金融理财产品分类 　　目前市场上对理财产品的分类方法主要为以下四种。 　　1.1、以委托币种分类，分为人民币理财产品和与外币挂钩的理财产品； 　　1.2、以产品期限分类，分为短期理财产品和长期理财产品； 　　1.3、以产品类型分类，分为信托类理财产品、结构型理财产品、QDII类理财产品和其他类理财产品； 　　1.4、以收益类型分类，分为保本保收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品和非保本浮动收益类理财产品。 　　但是笔者认为，这四种分类方法相对比较笼统，且没有从投资者的角度进行分类，所以并不能有效的指导普通个人投资者选择合适的理财产品。我们知道，我国目前金融行业仍然实行分业经营体制，银行、证券、保险、基金和信托受到法律和政策的制约业务相对隔离；即使现在出现了各种银信合作、银证合作和银保合作，但各个机构依旧集中在各自的领域内为客户理财，并多是将理财服务建立在售卖自家理财产品的基础上。针对我国金融业分业经营的现实，结合以上四种分类方法，从投资者的立场出发，将金融理财产品分为直接投资金融理财产品和间接投资金融理财产品两大类。 　　2、各类理财产品简介 　　对于直接投资金融理财产品，像股票产品和债券产品都为一般投资大众所熟悉，而像权证产品、商品期货产品和股指期货产品等金融衍生产品由于其运行复杂或者投资门槛较高一般个人投资者又较少参与。 　　2.1、基金理财产品 　　证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方式进行进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。依据投资对象的不同，可以将基金分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金等类别。根据中国证监会对基金类别的分类标准，基金资产60%以上投资于股票的为股票基金；基金资产80%以上投资于债券的为债券基金；基金资产仅投资于货币市场工具的为货币市场基金；基金资产投资于股票、债券和货币市场工具，但股票投资和债券投资的比列不符合股票基金、债券基金规定的为混合基金。基金作为一种投资工具，其特点非常鲜明，主要表现在以下几个方面： 　　（1）集合理财、专业管理； 　　（2）组合投资、分散风险； 　　（3）利益共享、风险共担； 　　（4）监管严格、信息透明，五是独立托管、保障安全。 　　2.2、保险理财产品 　　保险理财产品主要是指具有投资功能的投资型保险产品。投资型保险产品具有三大特性，包括保障和投资双重功能、益亏自负、费用揭露及分离账户，保户在享有基本保障权利的同时可利用保单现金值参与保险公司投资账户内资金投资活动并自担投资风险。目前市场上常见的投资型保险产品主要有分红型寿险、万能寿险、投资连接保险等。分红保险产品属于传统寿险产品中的一种，它是指保险公司将每期该类分红保险的可分配盈余按照一定比列以现金红利或增值红利的形式分配给被保险人的一种人寿险。万能寿险是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 　　2.3、QDII类产品 　　QDII是Qualified domestic institutional investor（合格的境内机构投资者）的首字缩写。它是在一国境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的金融投资机构。在我国，QDII产品允许投资者以人民币购汇后以外汇投资于境外，有利于拓宽境内机构和个人的资金运用渠道，投资者可以更加充分的利用两个市场，提高资金收益率，分散金融风险，增强资产保值增值能力。但是目前我国QDII产品的销售对象主要为内地希望投资国际金融市场的个人投资者。 　　2.4、商业银行理财产品 　　银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的