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存款保险制度对银行业的影响 ---张玮 车文楷 张胜广 武子杰 是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 理论基础 现代商业银行是经营风险的机构。从银行的角度看，风险是现代商业银行一种基本的经济资源。然而，风险往往会带来损失，可能导致银行的破产清算。因此，现代商业银行对风险进行管理防范的水平高低直接影响着商业银行经营的绩效，决定着商业银行经营的存亡。 （一）资本的优化配置是现代商业银行风险管理的重要部分 发展历程 先河：1933年成立的美国联邦存款保险公司，1934年1月1 日正式实施的美国联邦存款保险制度。 发展： (a) 1972年全球有12个国家建立显性存款保险制度 (b) 2003年已发展到74个国家。 (c) 截至2011年底，全球已有111个国家建立显性存款保险制度。 保险方式 已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有： 1.强制保险，如英国、日本及加拿大； 2.自愿保险，如法国和德国； 3.强制与自愿相结合保险，如美国。 存款保险制度对商业银行影响分析 （一）引起存款分流，加速银行业的两极分化 a、由于存款保险机构实行赔偿上限制度，限额之外的存款将是比例赔偿，将导致大额存款人选择风险更低的银行； b、小额存款人在收益差别不大的前提下， 其理性选择必然是将存款转移到风险相对较小的大型国有银行； c、银行“大而不倒”的观念促使资金向风险较小的国有商业银行转移。 所以经营状况越好的银行的增长速度将更快，而经营状况较差的银行的负债增长速度将受到限制。 （二）缴纳保费，商业银行资金成本相对增加 首先，存款保险机构必然会对商业银行征收一定的保险费，增加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力。其次，存款保险制度的建立对商业银行资本充足率有较高的要求，根据FDIC 监管性标准，存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态九十天内就可以采取接管措施， 而不必等到其耗尽资本。 （三）刺激多元化投资，促使商业银行金融创新 由于存款保险制度的限额保险，大额存款人会将高于保险限额的存款进行转移。为了留住大额存款人，满足越来越旺盛和多元化的理财需求，各银行必然会竞相推出理财产品， 并进一步促使各银行增强创新能力，在产品研发、市场营销、风险控制等诸多环节努力提高自身能力。 （四）加强资金运营，强化商业银行风险监控 存款保险制度实施带来的分流效应，极有可能造成资金大量流向风险较低的商业银行，从而会影响商业银行资产负债结构，进而对其资金运营水平提出挑战；而监管部门要进一步加强对商业银行的监管， 变静态监管为动态监管，增强各种现场与非现场稽核的约束，丰富监管手段。 存款保险制度弊端 道德风险 商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。 逆向选择 在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。 存款保险制度本身也并非没有成本 对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。 对策 1.有效解决道德风险问题。 ( a ) 存款保险机构要加强监管力度，对商业银行做好风险评估，做好应对突发事件准备，严格防止商业银行为了高利益而追求高风险。 （b）对银行经营“奖优罚劣”以形成正向激励机制，促进其稳健经营与健康发展。 2.建立具有独立性的存款保险机构。 3.强制参保，建立全国性的存款保险机构。 4.完善存款保险制度相应的法律法规。 北岩银行挤兑危机与存款保险制度 英国北岩银行 北岩银行建立于1965年,1997年在伦敦交易所上市, 总资产仅158亿英镑，为了维持资产业务的高速增长, 在零售市场存款业务停滞不前的条件下, 北岩银行改变了其传统负债策略, 转而主要依靠从其他银行借款与在金融市场上出售抵押贷款证券筹款, 从全球金融批发市场上大量融入资金。 2006 年底合并资产已达1010亿英镑, 其中89.2%的