当前我国财产保险市场存在的问题和改进对策.docVIP

当前我国财产保险市场存在的问题和改进对策 　　作者简介：许小庆，性别：男，单位：西北民族大学经济学院 　　摘 要：过去五年，我国财产保险市场抓住改革发展的机遇，扩大了市场范围，提升了人民心中的品牌形象，市场结构划分进一步清晰，优胜劣汰状况明显，监督制度进一步改善，但是当前市场中仍然存在问题，本文通过问题的探讨，尝试寻找改进的对策。 　　关键词：财产保险；市场结构；保险行业 　　1.前言 　　我国国民经济发展能力日益增强，保险行业也在近十年快速发展，从规模小、分散大和经营管理落后开始，慢慢得到提高，保险中介市场的业务规模从2005年的3596.73亿元发展到2010年的10991.14亿元，其年均增长达到41.17%。保险市场保持着良好的发展势头，逐步完善市场体系，2010年低的统计数据显示：全国拥有的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）2550家，兼业代理的保险机构有189877家，保险营销员（保险代理人）有3297786人，相对于五年前，三个数据分别增长了41.67%、57.38%、124.66%。 　　“十一五”期间，我国保监会制定并发布了保险中介市场的管理办法和规定，推进了营销人员的管理体制改善，为保险行业的全面改革制定了基础。在保监会的管理下，市场秩序得到维护，打击了非法集资、售卖假保单等违规行为。建立了保险中介监管信息系统，加强了保险行业的信息化基础系统建设，提升了非现场监督的管理水平。 　　但是仍存在以下几点问题： 　　2.市场结构不够合理 　　2010年统计数据显示，中国保险中介行业实现的保费收入情况是保险营销人员4682.08亿元占总体保费收入的42.6%；保险兼业务代理机构所占的比例是49.7%，而保险专业中介机构的保费收入占总体保费收入的7.7%。在2010年的业务收入情况可以看到，保险营销员的业务收入占总体的业务收入的58.6%，而保险专业中介机构只是占有12.2%。通过这个比例可以看出，保险市场的壮大和拓展主要侧重于保险营销人员，也就是他们的所得也就是最大的。但是在长远来看，这个市场结构并不合理，营销员渠道和兼业代理机构等非专业中介机构已经在我国财产保险市场占据主导的地位，他们成为了保险行业的主角，无论是努力付出的保费收入，还是拿到的业务收入，都足够证明他们的位置。 　　专业中介机构只是占很小的一个份额，这就是一种市场结构失衡的现象。专业中介机构在发达国家占有的收入份额比我国多得多，为什么会出现这个现象呢？主要是因为急速激励保险市场发展的结果，因为保险行业在我国只是处于一个初级阶段，人们对它的认识度有限，所以通过一种人与人之间的沟通销售的方式进行扩张，所以营销员渠道和兼业代理机构在这个过程中起到重要的作用。但是，对于保险市场长期的发展来看，专业中介机构是整个保险市场的大后方，也就是专业服务的提供中心，他们才是真正为客户做出承诺和提供保险服务的抵住，所以现时的专业保险机构的收入份额过于低，如此会造成我国保险行业专业服务能力的减低，专业水平降低，忽视保险专业管理，最后导致保险行业的发展缓慢甚至停止运作。 　　3.市场竞争力弱 　　现时的专业保险中介机构仍处于一个起步阶段，它缺乏市场竞争力。对于一个稳定发展的保险市场来说，保险经纪公司、专业代理公司和保险公估公司等专业保险中介机构应该是整个保险行业的发展核心，也是业务收入的主要支柱，但是显然我国的专业保险中介机构有着其弊端： 　　1、 中介机构规模小，资本势力疲弱，资金投入缺乏，但是经营成本却非常高，利润收益相当小，甚至无法独立盈利。 　　2、 业务结构单一。专业中介机构的业务结构严重失衡，企业财产保险占总业务收入的23%，而家庭财产保险仅仅为1%，主要的业务集中在车险业务上面。随着车险条款的固定，费用率不断提高，利润空间越来越少，很多依靠这个业务生存的机构都处于了亏损经营的状态。 　　3、 产品缺乏创新。我国保险中介行业对于保险产品的开发缺乏创新意识，存在普遍同样经营的状态。这是因为专业保险机构提供的专业水平有限所致的，很多譬如建筑工程保险，其业务量非常大，但是由于缺乏专业科学的风险管理技术，所以产品难以达到消费者的需求。这样子因为产品的种类和类型狭小，导致错失了大量的消费群体，产品开发水平的低下，导致保险产品类型的雷同，中介行业竞争乏力。 　　4、 经营不规范，现在保险业务透明度相当低，这是因为缺乏有效的内控制度所导致的，违规的行为现象普遍存在，部分代理公司使用套取手续费的手段扰乱正常的市场秩序。 　　4.市场改进对策 　　我国的保险市场应该提高其成熟度，把市场秩序加以规范，摸索出一种以产业链为融合形式的市场专业分工的结构。现时应该更加完善保险市场的产业链，提升专业中介在整个产业结构中的作用，发挥其供需关系的