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论国家控股商业银行的金融创新 　　摘 要：当前，国家控股商业银行存在许多不足，从产品创新管理看，有研发能力不足、技术含量不高、新产品和服务存在同质化、产品线缺少统一规划、分散多头管理、产品组合创新难以及创新动力不足等等；从新产品风险管理现状看，创新在带来持续利润增长的同时也增加了经营风险。结合对西方商业银行金融创新的研究和国家控股商业银行的现实，阐述了国家控股商业银行金融创新的战略意义，分析了国家控股商业银行创新不足的问题，提出了经营理念、组织机构、经营机制、人力资源管理、经营业务等金融创新的现实选择。 　　关键词：控股商业银行；持续利润；金融创新 　　中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0204-02 　　一、商业银行金融创新概述 　　（一）商业银行金融创新 　　金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新策略、构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项创新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务范围，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化。 　　（二）国家控股商业银行金融创新的原则 　　1.以市场需求为中心。金融创新作为金融发展的一部分，必须以市场需求为中心。因此，商业银行必须根据金融创新需求的变动和发展趋势来进行金融创新，避免盲目创新而使创新结果与创新需求相脱节，造成资源的浪费。 　　2.以吸纳性创新为主。兼顾国际的通用性和国情的特殊性，中国吸纳创新成果的空间就很大，而且可以在短时间内通过多方面的充分吸收、运用各国的创新成果，以较低的创新成本增加创新供给。 　　3.以规范化和安全性为前提。商业银行创新必须要依法进行，必须在央行监督要求的范围内，通过各种要素的分解与重组，创造出更有效率的金融工具、交易种类、经营机制，管理方式和组织制度。 　　4.增强自身金融创新的供给能力。一方面，商业银行内部要强化创新意识，建立起一种有力的创新激励机制，培养和造就高层次人才；另一方面，要广泛采用电子技术为代表的高科技成果，加快电子化建设步伐。 　　（三）国家控股商业银行金融创新的收益与风险 　　商业银行金融产品创新是一把“双刃剑”。它既可以提高金融资产保值增值能力，加速金融资产流动，又可能隐藏巨大的金融风险。 　　二、国家控股商业银行金融创新的特点及问题 　　（一）国家控股商业银行金融创新的趋势及特点 　　金融业务多元化。从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务，这样一来，社会各界对金融服务的需求就基本上满足。 　　（二）国家控股商业银行金融创新的问题 　　1.社会信用环境欠佳。一是信用基础薄弱；二是金融创新行为主体错位；三是业务的拓展步履艰难。由于社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全及公众对金融产品创新的认知度不够，使得中国国家控股商业银行的消费信贷、个人理财等业务的拓展步履艰难。 　　2.金融创新缺乏内在动力。中国国家控股商业银行的金融创新主要是由体制转换和改革政策等外部因素推动的。由于国家控股商业银行能通过垄断从一般地经营中获取既得的利润，且无被市场淘汰的后顾之优，不具有创新动力，创新的金融产品无论数量、结构、质量、功能等都与西方发达国家相比都有很大差距。 　　3.金融立法滞后影响金融创新进程。一是业务政策和管理规定滞后于业务拓展需求；二是监管内容上仍以信用风险监管为主，缺乏全面风险监管；三是监管手段、方式等滞后、监管效率不高。 　　4.金融创新效率不高，创新活动缺乏科学性、系统性和规范性。一是金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥；二是金融创新活动缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥；三是金融创新缺乏规范性，银行间在业务创新方面存在不良竞争，为追求市场占有率而搞低层次的价格竞争，造成市场失序。 　　（三）国家控股商业银行金融创新的制约因素 　　1.产权制度因素。由于权利是由国家选择的代理人来行使，作为权利的使用者，对资源不具有充分的权能，就使他对经济绩效和对其他员工的监督和激励降低，加上行使国家权力的实体往往为了追求其政治利益而偏离利润最大化动机，使得国有产权产生极大的外部性。 　　2.金融管制因素。金融监管方面存在的许多问题，对国家控股商业银行金融创新的深化和发展会产生一定的抑制作用。配套法规不够完备，如对银行监管组织体系、内容、具体手段、处理方法等，尚无明确的法规可供遵循，类似银行监管条例等配套法规尚未出台。受社会环境