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村镇银行的建立对我国农村金融的影响分析 一、村镇银行的发展现状 2006年12月20日，公布了中国银行业监督管理委员会关于获得政策性银行调整农村金融机构放松，在社会主义新农村建设的一些看法更好的支持，鼓励当地农民的主要新村镇银行社会资本提供金融服务，贷款公司和社区信用合作组织。第一个选择是在四川，其次是在内蒙古，甘肃，青海，吉林，湖北5省（区）试点。这表明，中国的农村金融将迎来一个新的转折点，一些人甚至欢呼：“中国农村金融改革的春天到来了。” 作出调整放宽农村地区银行业金融机构试点准入政策，2007年1月22日，中国银行业监督管理委员会制定了? “关于村镇银行管理暂行规定” ，对村镇银行，自然暂行规定的法律地位，组织形式，建立了股东资格，组织，企业，审慎监管的市场退出，从而形成更详细的规定，“低门槛，严监管”的原则，即投资者或赞助商的条件，注册资本，经营企业，高级管理人员资格，公司治理，调整和放松，村镇银行，稳健经营，实现农村金融监管机构的要求，作出了严格的规定。 2007年3月1日可能是一个负载中国金融史。在这一天，农村金融机构的创新，从纸张变为现实，四川仪陇惠民村镇银行，吉林东风信贷银行村镇村镇银行汇丰银行吉林磐石融丰正式开业，村镇银行试点拉开大幕。截至 2007 年年底第一次试点打开六个省份累计 19家村镇银行、 吉林 5家，内蒙古1家，湖北6家，四川3家，甘肃3家，青海省1家。从这些村镇银行可以看出，较常见的是，注册资本少的注册资本是最大四川成都邓小平峡谷国家村镇银行元，只有几个 1 亿。2007 年后的第二批试点规模新的金融机构，要展开，年底前村镇银行如雨后的春笋一般，作为发达的国家，截至2008年3月7日，在全国拥有超过100个关于“ 15家银行正式营业，十广泛分布在整个国家的第二批，如北京和上海的发达地区也拉开了试点的大幕，在东南沿海经济发达地区，有许多试点项目，但相对于第一批试点，村镇银行的规模有很大的提高，绝大部分的村镇银行注册资本已经快速提升。 二、村镇银行所面临的问题 （一）市场定位偏差 村镇银行成立初期，中国银行业监督管理委员会是建立村镇银行，只在“意见”中说明了，并没有明确对其定位没有银监会并没有对村镇银行的市场进行很明确的定位。首先，农村地区经济欠发达，人口密度不集中，银行业等金融机构网点较分散。其次，农村地区资金匮乏，农户和中小企业缺乏资金，金融机构对其资金供给不足。再次，由于金融机构数量少且水平不高，使得金融市场竞争力不足。村镇银行的设立有助于使得农村地区开展有效投资，弥补资金不足状况，其本身优势使得开展业务机动灵活，能够形成特色的金融服务，满足特殊群体的需求，同时能够进行灵活的治理，覆盖大金融机构不能到达的地方，提升农村金融市场的进步，提高农村经济方面的水平。但是村镇银行市场定位的不明确，使得村镇银行不能制定正确的经营管理模式，其发展前景也会不清晰，国家政策与之不相匹配等。市场定位包含两个方面：一是可经营范围，二是服务对象。 首先，从经营范围来分析，在我国的农村金融市场中存在着高、中、低三个层次，这三个层次的划分是从贷款人的信贷规模等因素划分的。 表3-1：村镇银行经营范围分析表 经营层次 集中区域 所占力量层次 占农村金融份额 高层次市场 东南沿海的农村 强 10% 中层次市场 中部农村 一般 20% 低层次市场 西北部农村 薄弱 70% 从上表可以看出：高、中层次市场占整体农村金融体系份额 30%左右，而低层次市场却占据农村金融市场的 70%左右，虽然低层次的市场占领份额多，但需要明确的是这个部分有着内在的脆弱性，对资金的需求最迫切，相反这个低层次市场存在着严重的资金供给不足的现象，大型银行金融机构分支在此区域分布严重不足，甚至出现空白，而村镇银行的设立能够大大改善这样的情况，使得广大不发达地区也能享受金融市场发展所带的便利。依据《意见》的条文可知，我国部分农村地区金融市场空白的局面将有村镇银行的设立所改变。村镇银行同其他商业银行金融机构一样，遵循“三性”原则开展经营管理业务，追求利润最大化，正是由于这个原因，更会专注于较高层次市场业务，积极向城市地域靠拢，但是由于我国金融市场客观因素的存在，经济发达地区的金融机构实力较强，村镇银行无法与之抗衡，且自身条件限制，资金不足、营业网点较少、经营管理水平低等因素使得村镇银行在竞争中处于劣势，若是一味冒进中、高端市场，势必会造成相反结果。由此可见，村镇银行在当前情况下，应当面向较低层次的市场，把服务对象设定在中小企业和居民村户上面，坚持走“小”的前进路线。 对农村金融的服务对象按层次划分，其需求主体分为以下内容，如下表： 表 3-2：中国的金融市场需求主体的农村级别划分表 我国 农村 市场 金融 需求 主体 金融主