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我国商业银行经营模式探索 一、目前国内外商业银行的经营模式 （一）国外商业银行的经营模式 1. 德国全能银行模式 全能银行这种混业经营模式存在于德国、瑞士等欧洲大陆国家。在这种全能银行的模式制度下，商业银行可以设立银行业务部门和非银行业务部门。银行间并没有业务之间的界限划分。全能银行模式下，银行可以放开经营证券交易、保险销售、金融企业贷款等等业务。而各家银行甚至可以根据自身企业优势以及各种主客观条件和发展目标等等来自行决定进行哪种业务经营，国家政府对此并不做干预。这种模式打破了传统商业银行与投资银行之间的界限，一步到位的实现了由分业经营模式转为混业经营模式的改变，同时此模式也使得商业银行能够提供最为全面的金融服务，诸如资本市场服务、货币市场服务、不动产市场、外汇市场服务以及保险市场服务等等。 全能银行这种模式的优点就是：银行可以根据自身需求和客观实力来制定有效的战略，能够有效地增强国际竞争力，提高经营效率；并且业务的多样化可以降低经营成本分散机构内部和整个系统间的风险，实现范围经济和规模经济；从银行内部来看，全能银行可以充分发挥信息时代的优势，增强信息的流动性以及实现各部门间信息的共享与交流。 从事实上来看，德国的证券组织完全是由银行来进行组织以及控制的，德国的全能型银行享有以机构投资者进行证券投资的主导权。而德国的银行能够进行证券投资，是由于德国的银行法已经把银行自营证券的风险控制在了较低的范围之内，并且银行所进行的证券投资业务也是与银行传统业务具有相关性的，最后就是由于德国政策规定存款准备金必须以现金缴纳，这就迫使银行不得不准备大量可立即变现的证券。 德国银行的监管主要有联邦银行业监督局来组织实施，并协同德意志联邦银行实行。相比我国而言，德国银行的监管系统非常完善，并且在效率方面与我国也是不可同日而语。 2. 美国金融控股公司模式 （1） 金融混业再到金融分业 作为全球金融和经济最发达的国家。美国在1929—1933年经济危机前一直实行金融混业经营。但是在1929年，美国政府遭遇了历史上最为严重的经济衰退，这引发了公众对美国金融市场的全方位讨论，很多方面对美国商业银行进行混业经营，即经营证券、保险业务给予了严厉的批评。在1931年到1933年短短两年的时间里美国国会举行了四次听证会，其中格拉斯议员等国会参议员对综合性经营的商业银行提出了质疑，阐述了自己对于重新构造美国金融体系看法和理由。 （2）—美国第八大银行的全部股权，爆出首例美国银行被外国银行收购的案件，引起全球金融业极大关注，这次收购迫使美国政府不得不重新审视银行分业经营的利与弊。 自20世纪90年代中后期以来，美国金融业迎来了完全意义上的“混业经营”时期。美联储于1997年初修改了《银行持股公司法》中的相关条案，取消了许多对银行从事非银行业务的限制，建立了更有效率的银行兼并和开展非银行业务的申请和审批程序，这些条案的修改使得商业银行能够更加自如的从事财务和投资顾问活动、证券经济活动、证券私募发行以及其他一些非银行业务。克林顿政府与1999年11月颁布了《金融服务现代化法案》，该法案宣布自1933年起实行，该法案的实行宣告《格拉斯-斯蒂格尔法》被废止，随着金融机构之间的竞争以及管制的放松，金融机构之间通过兼并来获得规模经济。商业银行之间的兼并可以创造更大的业务量产生规模经济；储蓄机构之间的兼并使他们提供的抵押贷款业务产生规模经济；保险公司之间的兼并使他们提供的保险业务产生规模经济。不同的金融机构之间也互相兼并产生金融控股公司，获得规模将经济。金融控股公司结构见图1。美国混业经营的时代到来，同时长达三分之二世纪的混业经营模式宣告结束，银行、保险公司和证券公司的跨界经营也不复存在。 图1 金融控股公司结构图 资料来源：《金融市场与机构》 （二）国内商业银行的经营模式 伴随着改革开放的浪潮，在世界经济的冲击中，大批外资银行、保险公司、证券公司以及其他非银行金融机构以各种各样的形式融入到我国的金融体系中，它们中绝大多数都是混业经营。其业务领域涉及银行、保险、证券、信托等很多方面。他们将奋力抢占中国市场份额，努力拓展中国市场的业务领域，给我国本土的金融业带来巨大的冲击。 然而面对如此高强度的冲击，我国金融业却一直实行严格的金融分业经营制度。这种制度虽然在一定程度上控制了金融风险，便于金融机构的内部管理和金融管理当局的外部控制，但是它也使得各金融机构业务专一化，内容单一，金融服务范围狭窄，方式落后，金融创新比较困难，金融结构的优化和效率的提升也受到阻碍。例如，对散户而言，如果一位客户在渣打银行开设账户，那么他将会立即获得保险、按揭、信用卡和投资规划等一系列全方位的服务。而在国内，由于分业经营等一系列制约因素，使得一条龙式的金融服务只能成为愿景。 当世界上的银行大多