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试论温州借贷风波后银行业的经营策略 　　摘 要：文章对2011年温州发生借贷风波后，银行业面临房地产业不良率攀升，开放型企业风险凸现，企业信用风险加大等多重困境下，如何在借贷风波后保持银行业持续、稳定、健康发展，提出了对策建议。 　　关键词：商业银行 风险管理 经营策略 　　中图分类号：F830.3 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2013）02-215-02 　　一、正确处理业务发展与风险管理的关系，突出风险防范，增强抗风险能力 　　1.坚持稳健经营的方针。商业银行追求盈利是银行金融企业最基本的诉求，但银行真正经营的是风险，风险控制是商业银行最基础的工作。商业银行必须坚持稳健经营的方针，坚持风险与收益相匹配的原则，重视风险防范。 　　当前，我国商业银行主要的业务是信贷业务，利差收入是利润的主要来源，影响商业银行经营的主要还是信用风险，要强调信贷业务经营管理中的风险控制，强调审慎稳健的发展战略，业务管理上要加强市场、行业和区域研究，准确掌握客户信息，选择好市场和客户，把握第一还款来源，确保偿付能力。 　　2.实行全面风险管理。全面风险管理的基本要义是对信用、市场及操作风险等各类风险进行集中统一的管理，实现对各类风险的全面覆盖。风险管理基础工作包括加强基础制度、基础流程、基础数据、基础工具的建设。对基础制度进行系统梳理，各项业务都要做到制度先行，同时针对薄弱环节加快配套完善。在基础流程方面，根据客户需求和业务进行合理优化，将风险管理有机嵌入流程之中，提高流程效率和风险管控效果。在基础数据方面，规范数据标准，建立统一的基础数据库，做好业务数据积累。在基础工具方面，要尽快形成一套较为完善的风险管理工具。 　　3.充实资本，提高风险应对能力。要通过发行次级债等方式增加资本，通过发次级债的方式来充实资本金，可以适应规模快速发展的需要。要主动提高拨备覆盖率。随着信贷规模的扩大，信贷风险暴露不容小觑，银监会要求商业银行拨备覆盖率至少要达到130%以上，商业银行应该主动提高拨备覆盖率，提高风险应对能力。 　　二、加强信贷结构调整，保持可持续发展 　　1.加强信贷结构调整。当前，国际金融危机对经济的负面影响进一步加深，宏观经济形势存在许多的不确定性，行业低迷和经济下行，信贷风险继续加大。商业银行应当把握当前国家扩大内需、调整经济结构的良机，继续加强资产存量和增量结构调整，对符合国家产业和宏观调控政策、前景良好的行业和企业给予重点投放。 　　2.加大信贷退出工作力度。对于不符合国家产业政策要求的客户和项目，不符合信贷准入标准的客户，不良率偏高不符合银行风险控制的劣质客户，行业发展前景不明朗、判断不清、长期风险不确定性较大的客户和项目，列入不良信用内控名单的客户，公司治理和财务混乱、弄虚作假、盲目多元化发展的客户，受经济危机打击较大、市场前景暗淡、风险较高，已经停产、半停产、库存非正常增加、亏损、利润下滑过快的客户等，切实加大信贷退出力度，实施主动退出。 　　3.稳步推进，做好中小企业、支农、消费信贷工作。研究广大中小企业的不同需要，开发为中小企业量身定做的金融服务产品，建立与中小企业相适应的信用评级体系，善于发现和支持那些造血功能强、成长快、信誉好的中小企业和项目，对资信达标、风险控制落实到位的中小企业，加大信贷投放力度。 　　三、加快业务转型，大力发展中间业务 　　1.加快业务转型。近年来，我国商业银行加速推进战略转型，实施“零售银行战略”和“综合经营战略”。战略转型的主要内容包括收入结构、业务品种、经营模式的转型。收入结构逐步从以利差为主的收入模式向利差和收费并重的模式转变。业务品种逐步向直接融资、利率市场化影响较小的市场和业务转型，支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重，大力发展投资银行业务，加大向中小企业提供服务的能力，特别关注新兴服务业。经营管理模式由层级制向矩阵制和单元制过渡。战略转型是商业银行适应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加利润来源、为客户提供全方位金融服务的需要。商业银行要进一步加快战略转型的步伐。 　　2.努力拓展中间业务收入。2008年我国利率持续下调，贷款利率的调整幅度大于存款利率，存款降189个基点，贷款降216个基点，对商业银行的利润空间造成挤压，客观上要求商业银行进一步拓展中间业务收入。中间业务的增长，将大大拓展银行未来收入和盈利的增长空间，对商业银行抵御借贷风波带来的风险意义重大。 　　四、创新贷款品种，解决小微企业融资难 　　把服务小微企业作为其社会责任和业务新增长点来抓，推出为小微企业量身定制的“市场贷”、“循环贷”、“小本创业贷”等融资产品，这些产品在一定程度上支持了小微企业发展，缓解了小微企业融资难的问题。 　　1.积极发展各类债