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农信社要以服务专业合作社为突破口来应对挑战 　　近年来，农村金融市场发生较大的变化，作为长期扎根农村市场的农信社，面临内忧外患。农信社在产权结构、风险管控、信贷产品、人员专业化程度等方面比较薄弱。此外，市场环境方面，邮政储蓄银行在农村变成储蓄和贷款业务并重，村镇银行进入农村，国有商业银行也卷土重来，挺进农村金融市场，股份制商业银行也试水农村信贷市场，无形之中加大了农信社的市场压力。但以农民专业合作社为特征的“新农村”经济建设给农信社应对挑战带来了机遇。 　　农信社面临五大挑战亟待“破题” 　　该地市全市农信社机构252个，占银行机构总数的36.8%，覆盖全市112个乡镇，员工3565人，占银行业机构员工总数的30.7%，其中80%以上员工分布在各乡镇及以下机构。截至2013年9月，各项存款182亿元，贷款165亿元，均列全市银行业机构第二位，但是目前是“大而不强”，虽然历经十年来的深化改革有所进步，但新形势下仍面临诸多挑战。 　　（一）巨额存量资金风险。 　　我国农信社系统发展极不平衡，优秀的能够接近或者达到商业银行标准，差的游离于生死边缘。该市农信社发展比较滞后，截至2013年9月，全市农信社社不良贷款余额26亿元，占全市银行业机构不良贷款余额一半以上，不良率达到16%，受此影响，资本充足率仅为2.5%，有历史亏损挂账10亿元，能否解决这些存量不良贷款成为生死攸关的问题。 　　（二）产权关系比较混乱。 　　由于主要监管指标达不到准入标准，目前该市农信社不能改制为农村商业银行或者农村合作银行，产权制度改革举步维艰。 　　（三）风险管控水平偏低。农信社粗放型的经营模式已经形成惯性，在没有产权制度改革的前提下，经营模式的改变也缺乏动力和压力。内部管理不能适应业务发展，在内部控制建设上简单粗放，忽视内控制度在具体业务操作中的贯彻执行，人员素质也有待加强。 　　（四）适应政策环境的能力不强。 　　按照政策定位，农信社主要服务对象是“三农”和小微企业。这些对象在社会生产和流通中处于末端，处于弱势地位，抵御风险能力较弱，受宏观政策影响较大。该市农信社在发放单个农户联保贷款时，该种贷款的不良率达到10.25%，不良额占全部不良贷款的57%。目前，随着城镇化的不断推进以及农民专业合作社等新型农村生产经营主体的迅猛发展，土地流转的加快，农信社依托的农村经济金融基础发生了深刻的变化，需要及时转型。 　　（五）外部竞争加剧，核心竞争力亟待加强。 　　一方面邮政储蓄银行在农村变成储蓄和贷款业务并重；村镇银行进入农村；国有商业银行也卷土重来，挺进农村金融市场；股份制商业银行也试水农村信贷市场，并逐步加大力量，导致市场竞争加剧。另一方面金融脱媒化趋势明显，融资结构多元化发展，民间借贷非常活跃，打乱了农信社的规划。在此环境中，如何加强核心竞争力，冲出重围，值得农村信用合作社深思。 　　农村专业合作社给农信社“破题”带来机遇 　　随着城镇化的不断推进以及农民专业合作社等新型农村生产经营主体的迅猛发展，土地流转的加快，农信社依托的农村经济金融基础发生了深刻的变化，给农信社“破题”带来机遇。 　　据调查，截至2012年年末，该市各类农民专业合作社5548个，其中种植业合作社3452个，养殖业合作社1052个，农机合作社630个，其他合作社414个，注册资金总额超过90亿元，其中多数注册资本在100万元以下。全市入社社员36.4户，占全市总农户数的39.3%，小的农民专业合作社只有几户，多的几百户，全市入社耕地1213万亩，占全市总耕地面积的32.3%。形成了“合作社+农民+市场”的运作模式，在构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系，提高农民组织化程度，提高农村发展活力等方面发挥了积极作用。 　　这些农民专业合作社资金主要以土地、农机、林权等实物入股，形成了一定的抗风险能力。在生产、市场营销、人力资源方面都不能与单个农户相提并论，间接的为农村信用合作社提供的贷款加大了安全系数。该市农信社不断加大对农民专业合作社的支持力度，信贷投放量稳步提升。截至2013年3月，该市下属县提供的贷款多的达到8200万元，收益率达到8%以上，贷款担保采取土地经营权抵押、农作物预期收益抵押、农机具抵押、专业合作社所在房屋抵押、第三方提供担保等方式。随着近两年来专业合作社资金需求的不断扩大，农信社也在担保方式上不断创新，先后推出了农村集体机动地承包权抵押、厂房库房抵押、大型农机抵押、担保公司抵押等方式，反过来推动者农村信用合作社在贷款品种、期限、方式方面进行了创新和改进。逐步演变成“公司+农民专业合作社+社员+银行+担保公司+保险”的产业链形式，带动农信社在机制、运作方式、风险控制、人员素质方面不断提升。 　　如该市农信社在贷