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没规划，怎有投资收益？ 　　“为什么年入35万元却没有结余？”朱荣臻半年多来一直为此纠结。 　　2012年4月，31岁的朱荣臻带着不满3岁的儿子从北京来到上海，在一家外资IT公司任职半导体工程师，这使他每月薪资从原来的1.4万元增加到2.5万元。同一年，妻子金芳开始在北京创业，经营催乳服务公司。 　　在离职待产前，金芳是IT公司的软件工程师。哺乳期间，他们发现有资质的催乳师并不多，但市场需求很大。2012年年初，金芳开始筹备催乳服务公司。 　　从租办公室、装修、在网站投放广告，到雇佣专业催乳师的费用，公司开业第一年的投入为25万元。其中，10万元是他们向家人借的，其余15万元来自朱荣臻的工资结余。到了年末，公司基本实现收支平衡。现在，公司有8个员工，每月营业额稳定在四五万元，但这只是和成本持平。没有盈利，这让朱荣臻有点着急。 　　朱荣臻和金芳分头两地工作的原意是为了各自开创事业、增加家庭收入，但两地生活无形中增加了开销。“我觉得儿子跟爸爸生活能学到更多，会有这么多的花费是当初没有想到的。”正如朱荣臻所说，除了日常生活开销，他每月还需要支付3000元的房租，再加上供孩子读私立幼儿园、请钟点阿姨每天接孩子做晚饭，这样一个月的生活开销将近1万元。 　　“我们家就是做事没计划，太容易下决定。”现在想来，要是把孩子留在北京和妻子住，或许能省下不少开销。5月，朱荣臻在北京找到了一份年薪约35万元的工作，他准备结束分居生活。 　　朱荣臻目前没有存款和投资理财，催乳公司启动时的10万元借款计划在两年内归还。此外，他们名下有四套房产。 　　2010年，朱荣臻把北京清河地区的三居室自住房重新装修，以340万元卖给了一对新婚夫妻。同时，他用165万元买了一套60平方米的老公房自住，每月还贷3000元。“虽然小区环境和房屋质量都比原来差，但还了贷款后能剩余200多万元用来投资其他的房子。” 　　正如朱荣臻所说，他用100万元在河北固安投资了两套小户型，一套给父母住，另一套以每月1000元出租。他还以36万元在北京投资了一套Loft期房。但这次投资并不令他满意：“出售的三居室从2010年至今又上涨了约50%，但现有四套小房子的平均涨幅大约在30%。” 　　MONEY+ ADVICE 　　孙海宁 任仕达中国区市场与公共事务总监 　　Q1：催乳公司值得继续经营下去吗？ 　　“公司已经进入稳定状态，不必太焦虑，建议尝试拓宽推广渠道。” 　　孙海宁认为，朱荣臻没有必要太焦虑。通常而言，像催乳公司这样的实体店要盈利一般需要一年以上。现在公司营业一年多，每月4万至5万元的营业额能营收平衡，说明公司已经进入稳定状态。 　　在辞职创业的众多案例中，比较好的模式是创业建立在此前工作的积累之上。但朱荣臻和金芳都是工程师背景，催乳服务公司又是一个新兴、小众的行业，这是他们创业的不利因素。 　　朱荣臻需要考虑如何拓宽公司推广渠道，增加客户资源。除了在互联网搜索网站上打广告，还可以去关注生活类网站。比如，哪些网站是计划生育的人经常会去看的，就可以到这些网站上发帖宣传。他也可以利用微博营销扩宽渠道。 　　刘佳栋 元鼎财富财商教育部总监 　　Q2：怎样才能存下钱？每月结余可以做什么理财？ 　　“朱荣臻回北京后收入稳定，家庭生活支出减少，催乳公司经营逐步平稳，所以重新开始积累财富并不是难题。” 　　朱荣臻回北京后每月收入在2.1万元，预计每月家庭支出8700元左右，可结余1.33万元。从收支情况来看，家庭整体现金流良好。虽然2012年催乳公司在启动初期占用了家庭的储蓄，但目前盈亏平衡，所以他们重新建立储蓄金并不是难题，不用担心。 　　在重返北京、生活稳定后，朱荣臻需要做的第一件事就是建立备用金账户。目前，他们的家庭紧急预备金为零，这是一个危险的信号，意味着家庭没有能力应对任何突然出现的资金需求。建议朱荣臻把最初三个月的生活结余全部投入备用金账户，相当于三至六个月的家庭生活开销，约4万至5万元。将备用金的50%投入银行储蓄型理财品种，另外50%购买货币基金。目前，货币基金的7天年化收益率在3.5%左右。从流动性上看，货币基金可以在赎回后的一两个工作日后提取现金，方便取用。 　　完成备用金积累后，朱荣臻需要解决另一个棘手问题――家庭保障。朱荣臻是目前家庭的主要收入来源，如果他发生意外导致收入缩减甚至中断，房贷还款、孩子供养、催乳公司运作等都会受到影响，因此家庭需要配备保险。按照目前的家庭情况，所配置的保险应该考虑到家庭债务（房贷+外债）、至少未来五年的生活支出（以5%计算物价通胀），以及孩子未来的教育费用。建议每年缴纳的保费在家庭年收入的10%左右，约为3.5万元。可以考虑配置意外险和重疾险，最高保额约为100万元。 　　最后，朱荣臻