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浅析我国商业银行运用IPC微贷技术的模式 　　【摘要】微贷作为面向小微客户的贷款，在我国商业银行的业务中还处于发展初期，随着新一轮金融的改革，微贷业务逐步被重视。引进德国商业银行IPC微贷技术，目的就是为了解决该业务发展过程中遇到的问题。 　　【关键词】微贷 IPC技术 应用 风险控制 　　一、商业银行选择微贷业务的背景 　　近年来，我国商业银行信贷观念发生了一些改变，从“垒大户”到精耕小微市场，重视小微客户，甚至将小微金融纳入重点发展的战略规划中，主要有以下背景： 　　（一）政策的支持 　　我国目前小微企业的数量在4000万家左右，占全国企业总数90%以上，在增加就业、繁荣经济、推动经济结构中发挥了重要的作用，小微融资难的问题一直受到政府的重视。为加大对小微企业融资的支持力度，政府提出了一系列贷款指导意见和政策，银监局对商业银行小微企业贷款不良贷款率实行差异化考核，适当提高小微企业不良贷款比率的容忍度。 　　（二）市场空间一片广阔 　　长期以来商业银行倾向大企业，依赖大项目，导致微贷业务出现市场空缺。但小微客户群体数量多、分布广、潜力大，因其自有资金和融资渠道的不足，对资金的需求比较频繁，这是一片广阔的蓝海天地。 　　（三）战略转型的需要 　　我国商业银行对于小微企业具有较大的议价能力，贷款利率较基准利率有较大的上浮，服务小微金融回报稳定、利润高。利率市场化进程的加快，提高了对商业银行对利率定价能力的要求，金融脱媒的大背景下，商业银行的资金成本越来越高。为减少资本占有和提升银行利润空间，微贷业务符合宏观经济下战略转型的需求。 　　二、微贷存在的问题 　　微贷具有短小急频的特点，开展微贷业务，就要认识该业务会遇到的问题。 　　（一）小微客户的不规范经营，导致信息不对称 　　信息是贷款决策的关键。微贷风险较高的主要原因是信息不对称，小微客户规模小，制度不规范，没有标准的财务报告和信息的披露，企业和银行之间的未知信息太多，导致贷款风险加大。 　　（二）小微贷款金额小，经营成本高 　　小微企业贷款金额较小，同样的流程已经不适用，金额小决定了商业银行必须简化贷款流程，提升贷款效率。同时小微企业贷款在不需要提供物质担保的条件下，这也使得银行必须付出更多的成本去控制信用风险。另外，随着银行微贷业务的逐渐扩大，需要培养更多具有专门业务能力的信贷人员，人力成本也是一笔重要支出。 　　（三）不具备有效的担保 　　由于小微企业自身的特点，往往不具备有效的担保，只能对其发放无抵押信用贷款。小微客户经营环境复杂，对外部的经济环境变化反应敏感，抵御变化的能力较低，无抵押的信用贷款对银行来说，失去了第二还款来源，资金就可能得不到保障。 　　三、IPC技术在微贷中的应用 　　针对微小客户群体，德国国际项目咨询公司，简称IPC公司，经过多年的发展，在实践中形成了一套有效的办法，即IPC微贷技术，主要包含四个部分： 　　（一）借款人偿还贷款的能力 　　信贷员通过实地调查，了解客户供产销和经营情况，自行编制经营报表，分析和预测客户的现金流，将之作为发放贷款的依据。一般情况下，通过对贷款客户的直接经济收入，包括家庭成员收入，进行实地评估和计量后，其中可支配收入的三成作为客户的日常生活消费，其余就是客户真实的还款能力。IPC微贷技术，核心就是评估借款人偿还贷款的能力。 　　（二）客户的还款意愿 　　根据客户的信用状况，具体衡量客户的声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和社会环境，在通过家庭成员、朋友或同事的见证和担保下，为客户营造诚信的信贷文化，影响和鼓励客户重视信用，与商业银行实现长期合作和双赢。 　　（三）重视软信息的分析 　　了解客户的经营历史，贷款目的的合理性，重点对借款人个人及其家庭特点的考察，设立需要考察的角度和标准化的评估表格，征询客户的上下游、邻居、雇员等，通过客户的办公环境、住家环境获取更多信息，进而判断客户的人品和诚信度。 　　（四）通过交叉检验技术对信息进行判断 　　信贷人员通过积极的交流、仔细的观察，可以根据客户提供的数据作出财务报表和计算出客户的现金流，然后根据信息之间的逻辑，将定性的非财务信息分析与定量的财务分析结合起来，交叉验证客户提供的信息是否准确。交叉检验的目的，是在保证数据可靠的基础上，鉴别借款人的真实需求，确定借款人的真实还款能力，进而为申请人灵活设计贷款条件和产品。 　　四、IPC微贷技术的风险控制 　　伴随着业务的发展，风险控制显得更加重要。IPC微贷技术的成熟性不仅体现在商业银行业务的拓展上，同时也体现了它在风险控制方面的可行性。 　　（一）控制操作风险，提高效率 　　该技术强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，着重建设一套简洁有效的