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浅析我国存款保险制度建立的必要性与可行性 　　摘要：存款保险制度诞生于上个世纪30年代的美国，并在之后的数年内得到了世界上绝大多数发达国家的认可，成为了公认的金融安全网三大要素之一。所谓存款保险制度，顾名思义是指为银行的存款业务提供相应的保险服务，一旦参加保险的银行面临危机而无法支付存款者存款时，则由其投保的存款保险机构代为给予存款者一定的偿付或直接向银行提供某种范围内资助的一种制度。文章在阐述了存款保险制度概念及功能的基础上，分析了我国实行的“隐性”存款保险制度在现阶段暴露出的种种弊端，进一步阐明了在我国建立健全的“显性”存款保险制度的必要性及其可行性。 　　关键词：存款保险 金融风险 金融稳定 　　▲▲前 言 　　早在上个世纪30年代，一场突如其来的经济危机几乎摧毁了美国整个国家的银行体系。面对这场金融界的灾难，《格拉斯-斯第格尔法》应运而生，联邦存款保险公司FDIC作为一家为银行存款提供保险的政府机构也于1934年开始运作。自此，世界上最早的存款保险制度诞生了，并在之后的数年里引起各国纷纷效仿。时至今日，全世界已有近百个国家和地区建立了这一制度。 　　现如今，金融危机阴霾下笼罩的国际金融形势仍不明朗，各国的金融安全网面临着前所未有的考验。因此，在我国建立完善的金融安全网三要素之一――存款保险制度在此时显得尤为重要和紧迫。 　　▲▲一、存款保险制度概述 　　（一）概念 　　所谓存款保险制度，顾名思义是指为银行的存款业务提供相应的保险服务，一旦参加保险的银行面临危机而无法支付存款者存款时，则由其投保的存款保险机构代为给予存款者一定的偿付或直接向银行提供某种范围内资助的一种制度。如此一来，便可达到保护存款人尤其是小额存款人的利益，提高公众信心，稳定银行体系的目的。这一制度是市场经济条件下金融领域的一项重要的基础性制度，其主旨在于通过市场化风险补偿机制的建立，使金融机构在退出市场时产生的多方损失得到有效分摊。 　　（二）存款保险制度的功能 　　1、保护功能。当银行面临破产倒闭时，可依其相关规定对存款人的损失做出一定程度的补偿，从而及时有力地保护了存款人的利益。 　　2、稳定功能。通过保护存款人的利益，增加其安全感和信任感，从而减少银行挤兑发生的可能性，有效地稳定国家金融体系。 　　3、监督约束功能。存款保险公司可通过资产清查、统计报表、信心报告等多种方式，及时监督，发现并披露投保银行的相关信息，以防范投保银行可能存在的经营风险及道德风险，并提出针对性的整改意见，从而促使银行稳健运行。 　　4、提高市场运作效率的功能。健全的存款保险制度为小银行提供了有力的信用支持，可淡化其与大银行在市场竞争中的劣势，从而促进市场公平竞争。同时，存款保险制度还为金融监管当局采取果断措施，促使那些效率差的金融机构退出金融体系消除了后顾之忧，顺利实现优胜劣汰。进一步提高金融体系的市场机制运作效率。 　　▲▲二、我国的存款保险制度概况 　　我国目前采取的是被称为“隐性存款保险制度”的相关机制，即以国家和政府的信用对银行的商业行为进行担保，一旦银行面临危机，政府将出面对个人债务进行清偿。 　　不得不承认，在过去的很长一段时间里，政府的这种隐性担保在保证国民存款利益，维护社会和谐稳定方面功不可没。但是，近年来，随着我国金融体制改革完善以及经济全球化的国际大趋势推进，“隐性”存款保险制度的局限性及弊端暴露无遗。 　　首先，政府担保使国家财政背上了沉重的包袱。 　　其次，影响了央行货币政策的制定。 　　同时，这一机制还存在着极大的道德风险。政府的担保，极易导致金融机构的勇于过度冒险。同时，也减弱了投资者风险意识以及对风险机构应有的市场约束，不利于金融市场的稳定运行。 　　因此，加快建立适合我国国情的存款保险制度已不再是一项重大的理论问题，更是摆在我们面前一个亟待解决的实际问题。 　　▲▲三、我国建立存款保险制度的必要性 　　（一）保护存款人利益，维护社会稳定 　　一直以来，我国国民最主要的金融理财方式即为储蓄。在我国众多的储户中，小额储户占有极大的比重，而这些数量众多的小储户又因抗风险能力弱极易因传言影响一有风吹草动即蜂拥而至，进而引发银行危机，影响金融体系的稳定。建立明确的存款保险制度，可以保护存款人特别是中小存款人的利益，进而提高公众信心，维护社会稳定。 　　（二）保护银行业的发展，维护金融体系的稳定 　　银行等金融机构由于其内在的不稳定性，极易出现挤兑等恶性事件的传染蔓延。建立存款保险制度，可将出现危机的金融机构和正常的金融机构分隔开来，阻断危机的蔓延，有效防范系统性金融危机的出现以维护整个金融体系的长期稳定。 　　（三）营造平等竞争的环境应对外来挑战 　　建立存款保险制度，可以促进银行业的公平