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保证保险合同初探 保险合同在西方最早早出现于约十八世纪末、、十九世纪 初。国内保保险公司开办保证保险业业务起步较晚，业务范围围小，涉及险种也较少，，主要有分期付款买卖保保证保险、质量保证保险险、住房消费贷款保证保保险、汽车消费贷款保证证保险等。目前法院受理理的保证保险合同案件日日趋增多，其中主要涉及及到的是汽车消费贷款保保证保险合同。在审理案案件的同时，我们不难发发现：在当前个人消费信信用制度尚未健全的市场场环境下，由于保险公司司的业务经验不足，风险险防范能力差，加之理论论界对保证保险的研究没没有跟上，立法相对滞后后，因而造成了大量的纠纠纷出现。纠纷诉至法院院后，各地法院对保证保保险合同的法律性质在认认识上存在着差异，表现现在适用法律和处理结果果上的差异。为此，笔者者试从保证保险的概念及及性质入手，以汽车消费费贷款保证保险合同为例例，就保证保险合同的从从属性、保险人代位求偿偿权、保证保险合作协议议与保证保险合同的关系系及效力、诉讼主体的法法律关系及处理等相关问问题作一粗浅的探讨，以以求教于同仁。 一、 保证保险的概概念及法律性质。 11）应义务人要求向权利利人保证其信用；（2））应权利人的要求保证义义务人的信用，二者的保保险标的都是义务人的信信用风险，但是二者有严严格的区别，前者叫保证证保险，后者称之为信用用保险。狭义的保证保险险仅指前者，本文所论述述的也是指狭义的保证保保险。在一般的债权债务务关系中，债权人投保债债务人不履行债务的信用用风险叫信用保险；而债债务人应债权人的要求投投保自己不履行债务的信信用风险叫保证保险，二二者不能混为一谈，有些些文章和教科书把信用保保险作为 [1]。因此，保保证保险属财产保险的一一种，是指由作为保证人人的保险人为作为被保证证人的被保险人向权利人人提供担保的一种形式，，如果由于被保险人的作作为或不作为不履行合同同义务，致使权利人遭受受经济损失，保险人向被被保险人或受益人承担赔赔偿责任。 ;ArticcleID=#_ftnn2 name=_fttnref2[2]；；最高人民法院（19999）经监字第266号号复函则认为，保证保险险虽是保险人开办的一个个险种，其实质是保险人人对债权的一种担保行为为 name=_ftnnref3[3]，此此种观点亦体现在《最高高人民法院关于审理保险险纠纷案件若干问题的解解释（征求意见稿）》第第34条：“保证保险合合,把保证保险视为一一种担保业务,是不正确确的。因为，根据我国《《保险法》的规定，保险险公司的资金限于银行存存款，买卖政府债券、金金融债券和国务院规定的的其他形式[4]，而不不允许从事担保活动，尽尽管保证保险合同与保证证担保极为相似，但保证证保险是一种保险业务，，而不是一种担保业务，，主要有如下理由： 1、从功能上看，保证保保险的功能主要转嫁被保保险人的风险，是一种分分散风险、消化损失的经经济补偿制度。而保证担担保是以确保债权的实现现而设立的，旨在维护信信用和交易秩序；他们的的功能不同。 2、从合合同的地位上看，保证保保险合同是保险人与投保保人订立的合同，具有独独立性，不依附于其他任任何合同，而保证担保合合同是主债权合同的从合合同，必须以主合同的存存在为前提具有从属性，，一般不独立存在。 3、保证保险合同是投保保人支付一定数额的保险险费作为对价换取保险人人承担保险责任的有偿合合同；而保证担保合同一一般是无偿的，无需支付付任何费用。 4、依依照保证保险合同，保险险人赔偿保险金后，仅取取得代位被保险人向债务务人求偿的权利，而依照照保证担保合同，保证人人向债权人承担保证责任任后，直接取得对债务人人的追偿权。 5、承担担的责任范围及责任方式式不同，保证担保的责任任范围包括主债权及利息息、违约金、赔偿金等；；而保证保险的责任范围围仅限于保险金额限度的的债权和利息，对于违约约金、逾期罚息等合同有有约定的从合同，合同未未约定的，不在赔偿范围围之列。 6、在享有抗抗辩权方面也不一样，除除一般保证的保证人享有有先诉抗辩权外，连带保保证的保证人的抗辩权受受到很大的限制。而保证证保险合同作为财产保险险合同的一种，既适用保保险法的一般规定，也适适用财产保险合同的有关关规定，因此，保险人拥拥有很广泛的抗辩权。 保证证保险合同的代位求偿权权及其相关的抵押权、 （一）保证保险险合同的代位求偿权。 我国《保险法》第四十五五条规定：“因第三者对对保险标 的的损害而造造成保险事故的，保险人人自向被保险人赔偿保险险金之日起，在赔偿金额额范围内代位行使被保险险人对第三者请求赔偿的的权利”，从该条文来理理解，保险代位求偿权（（保险代位权）是指保险险人享有的，代位行使被被保险人对造成保险标的的损害负有赔偿责任的第第三方之索赔求偿的权利利。保险代位求偿权仅适适用于财产