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对农信社加强经营风险管理的对策建议 一、农农村信用社经营风险的成成因 （一）负债经营。。这是由于农村信用社是是以货币和货币资金为经经营对象，经营的内容是是货币的收付、借贷及各各种与货币运动有关的或或者与之相联系的金融服服务，自有资金在其资金金构成中仅占很小的比例例，绝大多数资金是对社社会公众的负责。这种负负债经营是农村信用社经经营风险形成的原因。 （二）激烈的市场竞争。。农村信用社作为金融机机构是市场经济活动的主主体，必然要受市场经济济规律的支配，因此，农农村信用社在业务经营过过程中必然存在着激烈的的竞争。农村信用社在激激烈竞争中有胜着，也有有败着，胜着业务会迅速速发展，败者可能面临破破产倒闭的危险。激烈的的市场竞争也是农村信用用社经营风险形成的原因因。 （三）盈利性与流流动性、安全性之间的矛矛盾。追求盈利是农信社社经营的目标要求，也是是农村信用社改进服务，，不断开拓业务经营的内内在动力；同时也是农村村信用社增加经营实力、、巩固信誉、提高竞争的的基础。农村信用社只有有保持理想的盈利水平，，才能不断充实资本，增增强经营实力，巩固信誉誉、提高竞争。然而，农农村信用社是靠负债经营营，自有资金占比很小，，因此，在经营中需要首首先考虑自身的安全，只只有在保证自身安全的基基础上，才能追逐最大的的利润。农村信用社要保保证经营安全，就要保证证资产的安全性和流动性性，而资产的安全性，流流动性与盈利性之间存在在着矛盾，这三者之间的的矛盾也是导致农村信用用社产生经营风险的原因因。 （四）管理水平的的限制。农村信用社能否否在激烈的市场竞争保持持不败，并实现预期的利利润目标，关键在经营着着管理水平的高低。农村村信用的管理水平不仅取取决于管理者的学识、能能力、经验等条件，而且且取决于管理者对客观事事物的认识与判断的准确确与否，农村信用社的管管理者如果能准确认识金金融发展的客观规律，并并根据外部经济条件的变变化，作出正确的决策，，有效的组织实施，那么么就可以使农村信用社在在竞争中立于不败之地。。因此，农村信用社经营营管理者水平的高低也是是导致农村信用社产生经经营风险的原因。 二、、农村信用社经营风险的的主要类别 （一）流动动性不足的风险。所谓流流动性，简单的说，是指指农村信用社能随时应付付客户提取存款和满足客客户借款需求的能力。从从农村信用社自身的经营营特点上看，农村信用社社主要是靠负债经营的，，这种负债对农村信用社社来说是被动的，由于这这种负债的被动性，往往往使农村信用社不易筹集集到足够的资金来源以保保证发放贷款和投资等资资产业务扩大的需要。此此外，存款必须随时满足足储户提取，如果不能满满足储户提款的要求，就就会使储户对农村信用社社失去信任，甚至引发挤挤兑风潮，给农村信用社社经营带来更大困难，造造成极大损失。 （二））资本金不足的风险。资资本金一般是指农村信用用社拥有的永久支配使用用的那部分自有资本。农农村信用社在业务经营过过程中，由于受多种因素素的影响，常常会遭受一一些无法预期的损失，这这些损失不但给农村信用用社的正常业务经营带来来极大的困难，而且也会会使储户的利益受到很大大的威胁。拥有一定数量量的资本是它赖以存在和和进行业务经营活动的前前提。因此，农村信用社社要保证业务的正常进行行，有效抵御经营风险和和减少损失，就必须拥有有充足的资本。 （三））信用风险（资产损失风风险）。所谓的信用风险险，是指债务人由于种种种原因不能或不愿偿还债债务而使农村信用社遭受受损失的可能性。农村信信用社的信用风险主要集集中在发放贷款上。放款款是农信社最重要的资产产业务，是农信社最重要要的利润来源。农村信用用社发放贷款的主要的资资金来源是存款，而存款款是有存有取，必须支付付利息的，这就决定了放放款必须有放有收，并收收取利息。如果农村信用用社发放出去的贷款不能能按期如数收回本金和利利息，就有可能引起支付付困难，甚至使农村信用用社倒闭。 （四）政策策风险。所谓的政策风险险主要是指农村信用社受受中国人民银行货币政策策和国家的财政政策变化化所引起的风险。农村信信用社是人民银行货币政政策作用的客体，当人民民银行实施紧缩货币政策策而提高法定存款准备金金比率时，就会减少农村村信用社的超额储备，而而使经营成本相应提高，，并直接影响农村信用社社的放款能力和经济收入入。国家财政政策多变或或实行赤字财政政策，将将会使经济产生震荡，从从而引起通货膨胀，物价价上涨，甚至会发生挤兑兑风险。 三、农村信用用社经营风险管理的建议议 对于农村信用社存在在的经营风险，必须把它它置于改革与发展的环境境下进行管理，在改革与与发展中寻求解决问题的的途径，在发展中不断消消化和积极防范经营风险险，这才是风险管理的根根本途径。 （一）提高高风险管理认识，树立科科学发展观 实行风险管管理，首先要求农村信用用社从观念上树立起