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浅谈如何解决中小企业融资贷款难问题.doc
浅谈如何解决中小企业融资贷款难问题
摘要:当前中小企业普遍感到贷款难、融资环境不好,失去强大的金融支持,中小企业错过了许多发展机遇,从某种意义上讲,这种情况严重限制了中小企业的健康发展。本文通过分析我国中小企业融资贷款现状,提出解决中小企业融资贷款难问题的对策与建议。
关键词:中小企业 融资贷款 解决问题
一、面临融资贷款难题
在传统的金融体制下,企业贷款基本受制于国家计划,银行之所以没能成为真正意义上的企业是因为银行对贷款没有自主权。“有指标就贷、没指标莫怪”俨然已经成为业内一条不成文的规定,中小企业客户提出借款要求,只要是上级领导批示的贷款指标,银行不管三七二十一都会放贷,银行似乎并不关心放贷以后企业能否用于生产经营并提高效益或者贷出去的款项能否如期收回;中下企业客户提出借款要求,但是企业没有贷款指标,即使贷款项目的市场前景不错,银行的钱袋子也不会向其打开。
在传统的金融体制下,银行实则只是投资计划管理部门的一个出纳单位。为了能够筹到资金、寻求强大的金融支持做后盾,中小企业不在好项目上花心思、可行性研究工作上卯足劲,反而是在疏通银行上级部门、拉关系做人情上下功夫,这不得不说事传统金融体制下的悲哀。企业只有得到政府有关部门的批准或类似担保性质的推荐后,通过银行机构的审查与核实到最后批准,整个过程中它们需要支付的各种费用远远高于市场规则下产生的费用。
在传统的金融体制下,那些不具备经济效益和市场潜力的国有大中型企业却占据了“天时地利人和”的有利地位,这就导致现有的资金配置处于不尴不尬之境,银行不能完全按照一个统一标准去发放资金。也正是这种不公平的借贷地位,使得中小企业要想在正常交易环境下融资或得到贷款困难重重。
银行负责向中小企业提供资金这种形式的商品,通过这种服务争取在市场中谋得一席之地。银行之间应该存在竞争关系,而且经营不善也会面临倒闭破产的风险,因此银行应是在自主经营、自负盈亏的市场机制下运作的。反观我国的国有银行截至目前也不敢提出银行企业化的主张,更甭提将运作模式转变为企业自主经营了。银行捧着国家资金的“铁饭碗”,缺乏风险意识,自然不会关心市场盈亏;当前各级政府对银行的行政干预,尤其是贷款这一方面更是十分严重,为国有大中型企业无条件约束的争取到银行贷款的“首长贷款”、“指令贷款”等情况层出不穷,这注定了银行在现有阶段想实现自主经营简直是痴人说梦。
二、解决融资贷款问题
(一)建立健全信用制度
加强对信用的宣传与管理。通过信用意义的普及教育,使得人们充分认识到市场经济大环境下牢固树立诚实守信才能推动经济社会健康发展、加快企业制度改革,要始终坚守诚实守信这一基本原则,不断完善中小企业的法人治理结构,确立信用制度的微观基础,杜绝商业欺诈的行为出现。信用的管理可从以下三个方面入手:1、凭借互联网的优势对个人与企业拥有的独一无二的身份证号码进行科学有效地管理,通过信用跟踪制度联网记录并监督个人与企业的信用状况;2、加大对不诚实守信的个人与企业的惩处力度,吊销其营业执照,立即清除其出市场,从源头上打击坑蒙拐骗的不正之风,为良性竞争营造一个和谐有利的市场氛围;3、加大执法力度,通过法律手段维护债权人的合法权益,强制债务人履行偿债义务。
(二)加快商行改革步伐
目前中小企业要想解决融资贷款难的问题,追根溯源就是要解决传统的金融体制与现代的金融体制之间摩擦碰撞造成的交易成本过高问题。市场经济大环境下,商业银行与中小企业的关系是对等的企业与企业关系,商业银行只有企业化才能自觉地行资金运营与成本管理,“社会资金配置的中介组织”这一名头才不会浪得虚名。加快商业银行改革步伐要抓好以下两个方面的工作:
一是明确政策性业务与经营性业务的分工,将政策性业务转交至政策性银行的服务范畴中去。过去我国一些国有银行一个肩头挑两个单子,既承担政策性业务也包揽经营性业务,如此之下,银行企业化这一改革目标变得遥不可及。只有将商业银行过去承担的政策性业务交由国家开发银行这种政策性银行,商业银行才能真正转变为在自主经营、自负盈亏的市场机制下运作的企业。
二是为国有商业银行加快改革步伐提供有力条件,逐步形成以国家控股为主的股份制银行。只有按照现代企业制度的要求对国有商业银行进行股份制改革,国有商业银行的企业化才不会流于形式;此外合法的商业银行、地方银行与其他金融机构的兴起于发展也有利于金融领域的市场竞争。
(三)扩大中小企业融资渠道
依法建立专为中小企业服务的金融机构,适度放宽其市场准入机制,有效对接中小企业与民营中小企业金融机构。目前转为中小企业服务的银行主要有中国民生银行、城市商业银行及城乡信用合作社等部门,这些金融机构不仅规模较小,其能给予贷款的数额还不足全部金
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