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我国大型商业银行拓展中小企业信贷业务的路径选择 　　摘 要：“十二五”期间，中央明确要求加快经济结构调整和转型，深化金融体制改革，加大对中小企业政策倾斜力度，鼓励商业银行加大对中小企业的金融支持。且随着商业银行竞争同质化、金融脱媒、利率市场化等影响，各商业银行纷纷将目光投向中小企业客户，并逐步改变经营策略，中小企业经济将面临巨大发展机遇。但受金融机构利益导向、企业融资渠道匮乏、信息不对称等制约，中小企业融资难问题依然突出。本文在分析我国大型商业银行中小企业业务发展现状的基础上，针对中小企业融资难的问题，提出大型商业银行拓展中小企业信贷业务的路径选择。 　　关键词：大型商业银行；中小企业；信贷支持 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）02-0048-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.11 　　一、我国中小企业融资现状 　　当今世界，中小企业已经成为各国国民经济的重要支柱，在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面起着不容忽视的作用。改革开放以来，我国中小企业如雨后春笋般崛起，发展迅速，占据了国民经济的“半壁江山”。 “十一五”期间，我国国民经济年均增长9.5%，而规模以上的工业中小企业的增加值年均增长28%①。2010年，我国中小企业数量有1023万户，个体工商户3130万家，总体占到全国企业总数的99%②，创造的产值和服务价值占国民生产总值的60%，上缴的利税占了50%，并提供了80%的城镇就业机会。此外，中小企业已成为技术与机制创新的主体，我国65%的发明专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发都是由中小企业完成的③。中小企业做出如此大的贡献，却只使用了20%的金融资源。近期中国工商联一项调查表明，规模以下的中小企业90%没有与金融机构发生任何的借贷关系，小微企业95%没有从金融机构获得过贷款④。中小企业获得银行贷款并不容易。据统计，2010年，我国银行业金融机构小企业贷款余额7.27万亿元，占全部贷款余额的24.01%。2011年，银行业金融机构小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.8%，但仅占全部贷款的19.6%⑤。中小企业的融资状况与其对经济的贡献率、与发展状况明显不匹配。资金需求旺盛、投资意愿强的中小企业很难从正常的融资渠道获得资金。同时，由于正常融资渠道收缩，造成非正常融资的迅速膨胀，进一步加大了中小企业的融资成本，融资难问题日趋加剧。 　　二、我国大型商业银行拓展中小企业业务的瓶颈 　　（一）中小企业自身缺陷导致商业银行犹豫不前 　　当前，中小企业存在经营规模小、融资成本高、担保抵押难落实等缺陷，成为商业银行眼中的高风险群体，银行对中小企业风险控制要求高、准入门槛难以降低，从而导致商业银行在收益与风险之间犹豫不前。 　　1.管理风险。信息披露公允度低是造成中小企业融资难的问题之一。首先，中小企业内部管理制度不健全，管理不规范。当前，我国中小企业规模小、分布散、成立时间短，且很大一部分是家族企业，特点是家族式管理，内部治理架构严重缺失，法人资产与自然人资产毫无严格区分，小企业经营者信息的封闭和私人化导致银行相对企业的信息掌握处于弱势[1]。特别是银行非常重视的财务信息，不少企业缺乏应有的财务人员、财务制度，未能依法建账，财务报表不实，随意性大，以单代帐、帐外帐等问题突出，造成信息不对称，加深银行对企业审查的难度。其次，部分中小企业信用观念差，社会上缺乏对企业逃废债的制约和惩罚制度，致使企业不讲诚信的成本较低。 　　2.经营风险。我国中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业和服务业等竞争性领域，缺乏可持续性的核心竞争力；在信息收集、分析市场等方面投入少，受国家宏观调控、行业变化影响大， 竞争和抵御风险的能力较弱，生命周期普遍短而脆弱， 一般平均寿命在3-4年。据有关部门统计，我国有近30%的私营小企业在2年内消失，40%～50%在4-5年内消失，中小企业承受经营风险的能力不强，具有不稳定性，因此银行承受不良压力较大。 　　3.担保风险。虽然中小企业抵押有助于缓解信息不对称问题，但也存在种种局限。主要表现在，中小企业贷款第二还款来源难以落实， 致使商业银行的债权处于高风险境地。从抵押情况看，许多中小企业的土地和厂房均为租借物，设备属于高损耗物品，高科技中小企业的有形资产更少，申请贷款时难以提供有效的抵押担保物。第二还款来源的不确定性导致以盈利为目的的商业银行为了规避风险无可避免地出现了 “惜贷”心理。 　　（二）大型商业银行自身机制的不完善难以有效推进中小企业信贷融资 　　我国大型国有商业银行多年来谨慎的信贷文化无形中影响了中小企业信贷业务发展。受传统信贷观念――“大银行