防范农村信用社信贷风险的几点思考 .docVIP

防范农村信用社信贷风险的几点思考 防范农村信用社社信贷风险的几点思考 近年来，农村经济发展展呈现多元化，农村金融融产品也逐步丰富，农户户贷款用途已经不仅仅只只用于农业生产方面，有有很大一部分贷款用于自自办小企业，开发当地特特色产业，发展各种服务务业，甚至资金外流到发发达城市经营新兴产业。。农村信用社的各项业务务也稳步发展，但我们也也应清醒的看到，新兴金金融产品的开发和信贷业业务的发展对农信社贷款款风险防范方面提出了更更高的要求。信贷资产质质量是农村信用社的生命命线,信贷风险管理是农农信社永恒的管理主题，，如何规避风险,实现资资产的安全性、流动性和和效益性是确保农村信用用社稳健发展的关键。 一、完善信贷内控制度度，规范贷款操作程序 农村信用社从加强管理，，防范内部风险出发，必必须建立一整套的信贷规规章制度，进一步规范授授信程序，包括审贷分离离、授权授信、资产“三三查”等制度，对每一信信贷工作环节和业务流程程的关键点与风险点加以以严格的约束和限制，把把内控制度贯穿审贷行为为的全过程，杜绝违规操操作、越权行事的行为，，强化监督机制，不断地地进行检查、辅导、整改改和考核，逐步达到制定定制度无漏洞，执行制度度无弹性。同时注重建立立贷款的法律审查制度，，使每笔贷款手续都具有有合法性和法律约束力。。另外要坚决落实贷款责责任，要使信贷管理做到到程序规范化、责任明确确化、考核指标化、奖罚罚标准化，必须实施贷款款责任追究制，通过对不不良贷款的逐笔分析，落落实责任，建立起一套科科学、严格的检查、监测测、评价体系，使信贷人人员责任明确，奖罚分明明，充分调动其管理信贷贷资金的积极性和主动性性。 二、强化风险管理理，落实贷款的“三性”” 农村信用社要加强风风险管理，在各种风险中中应始终强化信贷风险管管理，安全经营，提高资资产质量。虽然经过多年年的努力，信用社资产质质量有较大提高，但随着着经济的发展，贷款投向向多元化，国内外经济、、金融形势发生变化，特特别是这次金融危机，严严重影响了出口型企业的的经营状况。经济增长速速度的减缓，使大量中小小企业面临着资金周转困困难，生产难以为继，甚甚至面临破产倒闭。因此此，农村信用社在拓展信信贷业务中，更应加强风风险管理，首先是贷款投投向上应该分散风险，行行业上不能过于集中，““鸡蛋”永远不能放在一一个篮子上；其次在借款款个体上，由于存在借名名（户）贷款现象，累加加了信贷风险，要切忌““垒大户”行为；再次要要根据农村信用社实际情情况同当地经济发展紧密密联系起来，发展有特色色的金融产品，把资金投投向特色农业、林业及个个体经济发展中去，支持持区域经济发展，在小额额贷款、短期贷款方面做做足文章，发挥农信社小小银行的作用。 三、建建立适应农村信用社的风风险预警机制 信用社要要利用现代化科技手段，，通过对信贷信息的综合合加工处理，分析预测风风险，提出防范对策。并并组织信贷人员定期开展展市场和行业调查，确定定企业的发展前景和贷款款风险程序，对不同行业业、不同产品的企业分别别制定相应的检查制度和和防范对策；要使贷款风风险五级分类工作制度化化、经常化。同时要不断断探索和积累经验，对不不断出现的新信贷品种、、新的客户群体，要有预预防风险的具体措施和思思想准备，但是不要盲目目的按部就班其他商业银银行的风险防范制度，因因为信用社信贷资产具有有任何其他行没有的特殊殊性，所以要制定出与信信用社信贷资产相匹配的的有信用社特色的风险防防范机制，并且要不断的的学习逐步完善和更新的的金融法律法规，学会利利用法律的力量化解信贷贷风险。 四、做好盘活活功坚，牢筑清非战线 首先对于不良贷款的清清收，必须落实责任追究究，实行责任清收制，以以实施责任清收为突破口口，出台多项措施，加大大稽查力度，采取对责任任贷款在规定期限内清收收的责任人，并停止其新新贷款发放权，还要对责责任贷款实行通报，并以以文件形式规定，对期限限内未收回贷款的责任人人实行转岗清收，通过强强化责任贷款追究制，进进一步增强执行制度的严严肃性，极大地调动责任任人清收积极性，以促进进新增贷款质量的提高。。其次要加强抵债资产管管理，防止资产二次流失失。要对接收的抵债资产产进行了分类建档，明确确管理责任，落实管理措措施，对抵债返租的企业业，严格按照已签定的协协议，逐步实施，对暂时时不能变现的抵债资产，，对外以公开招标出租。。再次要用足用活税收政政策，做好呆账核销工作作，加大不良贷款核销力力度，减轻信用社沉重的的历史包袱。 五、努力力培育农村信用体系，防防范信用风险和道德风险险 在农村经济中，由于于农作物生产收益不稳定定，农村、乡镇企业规模模普遍较小，经营管理水水平较低，经营效益波动动较大，容易造成信用风风险的放大。而且，一些些不守信用者，甚至企图图套取信贷资金，千方百百计钻信用社的空子，例如：