[高利贷的利与弊.docxVIP

高利贷是通过贷放货币获取高额利息的一种民间金融.主要形式是典当和私人借贷.目前华容比较盛行.；　一,高利贷的利与弊；　高利贷对缓解资金供求矛盾,减轻金融部门贷款资金压力,对发展生产,搞活流通能起到一定的积极作用.但受贷者承担了高额的利息支出,这无疑是剥削与被剥削的一种借贷关系.；　二,高利贷的成因；　人们因生产,生活,经营手里钱不足,而在金融机构又无法借到贷款,因而高利贷就产生了.；　三,高利贷的风险；　一般用于生产,生活,经营的贷款额度不大,基本能按期归还,风险不大.；　当然也有用于非法的,如打牌赌博,钞股,买六合彩,这样借贷风险是很大的,正如有的网友说的贷款户;倾家荡产,家破人亡.是有的,然而造成了社会不稳定.；　四,高利贷的对象；　高利贷的对象绝对是平民百姓,绝无领导.平民百姓是难在银行贷到款的,而领导一是有钱,二是到银行贷得到款.；　五,高利贷打击的范围；　本人认为要从两个方面打击着手;一是资金来源,是否有非法集资,是否银行借钱放贷;二是贷款收回时是否采用暴力行动.以上两种应犯起那里办起那里,对于自有资金,双方自愿借贷,只要追缴税收就行了.；　六,规范和引导民间借贷；　如何规范?1,工商行政部门营业执照;2,人民银行金融许可证;3,税务部门登记证;4,从业人员上岗证.5,一定自有资金.这样,在工高行政部门和人民银行核准的范围内经营;如自有资金额度;每笔贷款最大限额;贷款利率的最大度等等.；农村民间借贷活跃的原因　（一）社会传统的渊源　中国传统社会是典型的“乡土社会”，中国的传统文化中有很强的家族血缘意识，而农村民间借贷这种融资方式大多是基于血缘或朋友关系实现的，这种融资方式具有明显的优势：对放贷方而言，主要体现在信息优势，放贷方了解借款人的个人信息以及还款能力；而对于借款人而言，民间信贷手续方便、借贷金额灵活。这种优势为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间，尽管它至今没有明确的法律规范，但它的发展仍呈生生不息之势。　（二）农村金融长期面临“失血”难题　由于农业本身抵御自然灾害能力差、风险高和收益不稳定等特点，很多商业银行纷纷弱化农村市场，把金融服务的目光更多地投向了城市中的优质客户，面向农村的只有农村信用社、邮储银行、农业银行，而且网点不断撤并。农业银行、邮政储蓄也一度扮演了农村金融“抽水机”的角色，“只存不贷、多存少贷”，造成了农业发展资金外流。而不良资产率偏高的农村信用社对农民的信贷支持也非常有限。这种严重的资金供求失衡导致了民间借贷的快速膨胀。　（三）盈利思想的带动　由于农村金融还不够发达，缺少多元化的投资渠道，加之法定的存款利率较低，对资金持有者缺乏吸引力，从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。对于资金富余者来说，钱存入银行利息太少，还要交利息税，投资股票风险太大，投资房地产时间长、价格波动大、政策限制，投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税务等部门的监督，这也是农村民间借贷长期存在并迅速发展的根本动力。　农村民间借贷的现状及特征　（一）农村民间借贷规模逐步扩大　随着新农村金融体制改革的进行，大部分国有商业银行逐渐退出农村金融市场，正规金融机构的信贷规模远不能满足日益增长的农村经济对资金的需求，导致农村民间借贷有着庞大的市场空间，目前民间借贷规模已经占至全部农村融资总量的一半以上。　（二）借贷方式呈现多样化的特征　一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚、朋友、同乡、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限的长短，借款利率的高低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们甚至联合城市中有闲置资金的亲戚、朋友共同出资，以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的农户或农村企业，从而赚取高额回报。　（三）借贷的主体和用途呈多元化　农村民间借贷服务的对象除农户外，还包括个体工商户、私营业主。由于商业银行对个体工商户、私营业主的贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，只有从民间寻求支持，他们自然成为农村民间借贷的主体。资金用途主要集中在生产和生活两方面，生产上主要是用于种植业、养殖业、运输业、购买农机具、农产品加工等。生活上主要用于看病就医、婚丧嫁娶、子女教育、建造新房等。　（四）借贷手续简便、期限短、利率高　大多数借款人向放款人写下借据、签字后，即可获得所需资金，较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。农村民间借贷期限一般较短，绝大多数集中在2～12个月内。利率一般都是在银行